Mikä on säätötaajuus
Säätötaajuus tarkoittaa korkoa, jolla säädettävän koron asuntolainan korko palautetaan, kun alkuperäinen kiinteäkorkoinen aika on kulunut umpeen. Taajuus voi merkittävästi lisätä korkokustannuksia lainan voimassaoloaikana. Lainanottajan tulisi olla tietoinen asuntolainan tästä osasta ennen sulkemista.
BREAKING DOWN Säätötaajuus
Säätötaajuus on tärkeä, mutta mahdollisesti huomioimaton ominaisuus kaikissa säädettävissä olevissa asuntolainoissa (ARM). Jokaisessa ARM: ssä on useita avainmuuttujia. Näihin asuntolainoihin sisältyy johdantokausi, jolloin korko on kiinteä, jota seuraa toinen vaihe, jossa korkoa siirretään ajoittain vastaamaan vallitsevia markkinakorkoja. Markkinakorot heijastuvat indeksikorkoon, joka määritetään alkuperäisessä asuntolainasopimuksessa. Alkukaudet ovat yleensä 3-10 vuotta. Kurssikorjauksia rajoittavat alku- ja seuraavien muutosten enimmäismäärät. Jokaisella ARM: llä on yleensä absoluuttinen korkoraja, joka määrää korkoa milloin tahansa lainasopimuksen voimassaoloaikana.
Säätötaajuudeksi asetetaan tyypillisesti yksi säätö vuodessa. Yleensä pidempi ajanjakso korkojen muuttamisen välillä on edullisempi lainanottajalle. Mitä harvemmin korkoa oikaistaan, sitä harvemmin lainanottaja altistuu valitun indeksin noususuunnan riskille. On tärkeätä huomata, että ARM: n alkuperäinen korko on tyypillisesti alle perinteisen 30 vuoden asuntolainan koron. Tämä auttaa houkuttelemaan lainanottajia lainaan. Kun oikaisuja tehdään useammin, lainanantaja pystyy saattamaan lainakoron nopeammin vallitsevien korkojen mukaiseksi.
Säätötaajuus: esimerkki
Osoittaaksesi eri säätötaajuuksien seurauksia, ota huomioon 5/1 ARM, jonka lähtöaste on 3 prosenttia ja säätökorkki on yksi prosentti. Tämä on ARM, joka on ensimmäinen säätö viiden vuoden kuluttua ja myöhemmät säädöt kerran vuodessa viidennen vuoden jälkeen.
Oletetaan, että viiden vuoden alkujakson aikana korot ovat nousseet siihen pisteeseen, että ensimmäisessä säätöhetkessä vallitsevat korot ovat 6 prosenttia. Tuloksena on uusi 4 prosentin korko lainanottajalle asuntolainan kuudennena vuonna, ja toinen oikaisu tapahtuu vuoden lopussa.
Vertaa tätä skenaariota lainaan, jolla on kuukausittainen sopeutumistiheys. Tällainen laina nousi 6 prosenttiin vain kolme kuukautta. Jos oletetaan, että indeksikorko pysyy korkeana, lainanottaja pakko maksamaan 6 prosentin koron kuuden kuukauden ajan, kun taas ensimmäisessä esimerkissä lainanottaja pysyisi 4 prosentissa koko vuoden ajan. Tämä olisi merkittävä säästö.
