Haitallisella valinnalla tarkoitetaan yleensä tilannetta, jossa jollakin sopimuksen tai neuvottelun osapuolella, kuten myyjällä, on sopimuksen tai neuvottelujen kannalta merkityksellisiä tietoja, joita vastaavalla osapuolella, kuten ostajalla, ei ole. Tämä epäsymmetrinen tieto johtaa siihen, että osapuolelta, jolla puuttuu asiaankuuluva tieto, tehdään päätöksiä, jotka aiheuttavat sille haitallisia vaikutuksia.
Vakuutusalalla kielteisellä valinnalla tarkoitetaan tilanteita, joissa vakuutusyhtiö laajentaa vakuutusturvan hakijaan, jonka todellinen riski on huomattavasti suurempi kuin vakuutusyhtiön tuntema riski. Vakuutusyhtiö kärsii haitallisista vaikutuksista tarjoamalla vakuutusta hinnalla, joka ei kuvaa tarkasti sen todellista riskiä.
Avainsanat
- Vahinkovakuutus vakuutusalalla merkitsee sitä, että hakija saa vakuutuksen kustannuksella, joka on alhaisempi kuin heidän todellinen riskitaso. Savun vakuutus tupakoimattomana on esimerkki vakuutuksen kielteisestä valinnasta. Vakuutusyhtiöillä on kolme vaihtoehtoa suojautua kielteiseltä valinnalta, mukaan lukien riskitekijöiden täsmällinen tunnistaminen, tietojen tarkistamisjärjestelmä ja enimmäismäärien asettaminen kattavuudelle.
Vakuutusturva ja vakuutusmaksut
Vakuutusyhtiö tarjoaa vakuutusturvan tunnistettujen riskimuuttujien perusteella, kuten vakuutuksenottajan ikä, yleinen terveydentila, ammatti ja elämäntapa. Vakuutuksenottaja saa vakuutuksen asetettujen parametrien rajoissa vastineeksi maksetusta vakuutusmaksusta, jaksollisista kustannuksista, jotka perustuvat vakuutusyhtiön vakuutuksenottajan riskinarviointiin suhteessa vakuutuksenottajan todennäköisyyteen nostaa korvausvaatimus ja esitetyn korvausvaatimuksen todennäköinen määrä dollarissa.
Korkeammat vakuutusmaksut peritään korkeamman riskin henkilöiltä. Esimerkiksi kilpa-autoilijana työskentelevältä henkilöltä veloitetaan huomattavasti korkeammat henki- tai sairausvakuutusmaksut kuin henkilölle, joka työskentelee kirjanpitäjänä.
Esimerkkejä haitallisesta valinnasta
Vakuutuksenantajien kannalta epäedullinen valinta tapahtuu, kun hakija onnistuu saamaan vakuutusturvan alhaisemmilla vakuutusmaksuilla kuin vakuutusyhtiö veloittaisi, jos se olisi tietoinen hakijaa koskevasta todellisesta riskistä, yleensä seurauksena siitä, että hakija on pidättänyt merkityksellisiä tietoja tai toimittanut vääriä tietoja, jotka vääristävät vakuutusta. vakuutusyhtiön riskinarviointijärjestelmän tehokkuus.
Mahdolliset seuraamukset väärien tietojen tietoisesta antamisesta vakuutushakemuksesta vaihtelevat väärinkäytöksistä vahingonkorvauksiin valtion ja liittovaltion tasolla, mutta käytäntö tapahtuu silti. Hyvä esimerkki kielteisestä valinnasta henki- tai sairausvakuutusturvan suhteen on tupakoitsija, joka onnistuu onnistuneesti hankkimaan vakuutuksen tupakoimattomana. Tupakointi on tärkein tunnistettu riskitekijä henki- tai sairausvakuutuksissa, joten tupakoitsijan on maksettava korkeammat vakuutusmaksut saadakseen saman suojatason kuin tupakoimattomalle. Piilottamalla käyttäytymisvalintansa tupakoida, hakija johtaa vakuutusyhtiötä tekemään päätöksiä vakuutusturvan tai vakuutusmaksukuluista, jotka ovat haitallisia vakuutusyhtiön taloudellisen riskinhallinnalle.
Esimerkki kielteisestä valinnasta autovakuutuksen tarjoamisessa on tilanne, jossa hakija saa vakuutusturvan perustuen asuinpaikan osoitteen tarjoamiseen alueelle, jolla on erittäin alhainen rikollisuus, kun hakija tosiasiallisesti asuu alueella, jolla rikollisuus on erittäin korkea.. On selvää, että hakijan ajoneuvon varastuksen, ilkivallan aiheutumisen tai muuten vaurioitumisen vaara, kun se säännöllisesti pysäköidään korkean rikollisuuden alueelle, on huomattavasti suurempi kuin jos ajoneuvo olisi säännöllisesti pysäköity alhaisen rikollisuuden alueelle. Haitallista valintaa voi tapahtua pienemmässä mittakaavassa, jos hakija ilmoittaa, että ajoneuvo on pysäköity autotalliin joka ilta, kun se tosiasiassa pysäköidään vilkkaalle kadulle.
Vakuutusyhtiöt vs. haitallinen valinta
Koska kielteinen valinta altistaa vakuutusyhtiöt suurille riskeille, joille ne eivät saa asianmukaista korvausta vakuutusmaksuina, on välttämätöntä, että vakuutusyhtiöt toteuttavat kaikki mahdolliset toimenpiteet epäsuotuisten valintatilanteiden välttämiseksi.
Vakuutusyhtiöt voivat toteuttaa kolme pääasiallista toimenpidettä suojautuakseen kielteiseltä valinnalta. Ensimmäinen on riskitekijöiden, kuten elämäntavan valintojen, jotka lisäävät tai vähentävät hakijan riskitasoa, tarkka tunnistaminen ja kvantifiointi. Toinen on hyvin toimiva järjestelmä, jolla varmistetaan vakuutushakijoiden toimittamat tiedot. Kolmas vaihe on asettaa vakuudelle rajoitukset tai enimmäismäärät, joita teollisuudessa kutsutaan vastuun kokonaisrajoiksi ja jotka asettavat enimmäismäärän vakuutusyhtiön kokonaisrahoitusriskille. Vakuutusyhtiöt perustavat vakiintuneet käytännöt ja järjestelmät suojaamiseksi haitalliselta valinnalta kaikilla näillä kolmella alueella.
