Sisällysluettelo
- 1. Tunne kotisi tasapaino
- 2. Tunne luottopisteesi
- 3. Tuntea velkasuhde-tulosuhde
- 4. Jälleenrahoituksen kustannukset
- 5. Hinnat vs. kausi
- 6. Jälleenrahoituspisteet
- 7. Tunne nollakohta
- 8. Yksityinen asuntolainavakuutus
- 9. Tunne verosi
- Pohjaviiva
Mortgage Bankers Association (MBA) arvioi, että jälleenrahoitushakemukset ovat merkittävä osa kaikista asuntolainahakemuksista. Osittain tämä voi johtua siitä, että suhteellisen alhaiset asuntolainojen korot ovat rohkaisseet asunnonomistajia muuttamaan talouttaan.
Asuntolainan jälleenrahoitus sopii sinulle kuitenkin enemmän yksittäisistä olosuhteista kuin tämän viikon asuntolainan koroista. Tässä on yhdeksän tärkeintä näkökohtaa, jotka on tarkistettava ennen kotirahoituksen hakemista.
1. Tunne kotisi tasapaino
Ensimmäinen pätevyysvaatimus, joka sinun on rahoitettava uudelleen, on kotisi oma pääoma. Hyvä uutinen on, että kodin arvot ovat nousseet ja vedenalaisten asunnonomistajien osuus on vähentynyt huomattavasti, Freddie Macin varatoimitusjohtaja Len Kieferin mukaan. Jotkut talot eivät ole kuitenkaan palauttaneet arvoaan, ja joillakin kodinomistajilla on alhainen oma pääoma. Uudelleenrahoitus, jolla on vähän tai ei lainkaan omaa pääomaa, ei aina ole mahdollista tavanomaisilla lainanantajilla, mutta jotkut valtion ohjelmat ovat käytettävissä. Paras tapa selvittää, onko sinulla oikeus tiettyyn ohjelmaan, on käydä lainanantajalla ja keskustella henkilökohtaisista tarpeistasi. Asunnonomistajilla, joilla on vähintään 20% pääoma, on helpompi saada uusi laina.
2. Tunne luottopisteesi
Lainanantajat ovat tiukentaneet lainojen hyväksymisstandardejaan viime vuosina, joten jotkut kuluttajat saattavat olla yllättyneitä siitä, että edes hyvällä luotolla he eivät aina täytä alhaisimpia korkoja. Tyypillisesti lainanantajat haluavat luottoluokituksen olevan 760 tai korkeampi saadakseen alhaisimmat asuntolainan korot. Matalamman pistemäärän lainaajat voivat silti saada uuden lainan, mutta heidän maksamansa korot tai palkkiot voivat olla korkeammat.
Avainsanat
- Ennen kuin päätät jälleenrahoittaa asuntolainaasi, varmista, että sinulla on riittävä kodin oma pääoma - vähintään 20% helpottaa lainan saamista. Varmista, että luottorajasi on vähintään 760 ja velkaantumisaste -tuotto-suhde on 36% tai vähemmän.Tarkastele ehtoja, korkoja ja jälleenrahoituskustannuksia - mukaan lukien pisteet ja onko sinun maksettava PMI - sen selvittämiseksi, palveleeko siirtäminen myöhemmin lainaa tarpeitasi. jopa piste ja kuinka jälleenrahoitus vaikuttaa veroihisi.
3. Tuntea velkasuhde-tulosuhde
4. Jälleenrahoituksen kustannukset
Kodin jälleenrahoitus maksaa yleensä 3–5% lainan kokonaismäärästä, mutta lainanottajat voivat löytää useita tapoja vähentää kustannuksia tai kääriä ne lainaan. Jos sinulla on riittävästi pääomaa, voit laskea kustannukset uuteen lainaasi nostamalla pääomaa. Jotkut lainanantajat tarjoavat "maksuttoman" jälleenrahoituksen, mikä tarkoittaa yleensä, että maksat hiukan korkeamman koron sulkemiskustannusten kattamiseksi. Älä unohda neuvotella ja tehdä ostoksia, koska lainanantaja voi maksaa joitain jälleenrahoitusmaksuja tai vähentää niitä.
5. Hinnat vs. kausi
Vaikka monet lainanottajat keskittyvät korkoon, on tärkeää asettaa tavoitteesi jälleenrahoituksen yhteydessä määrittääksesi, mikä asuntolainatuotteesi vastaa tarpeitasi. Jos tavoitteesi on vähentää kuukausimaksujasi niin paljon kuin mahdollista, haluat lainan, jolla on alhaisin korko pisin aika. Jos haluat maksaa vähemmän korkoa koko lainan ajan, etsi alhaisin korko lyhyimmällä aikavälillä. Lainanottajien, jotka haluavat maksaa lainansa mahdollisimman nopeasti, tulisi etsiä kiinnitys lyhyimmällä aikavälillä, joka vaatii maksuja, joilla heillä on varaa.
6. Jälleenrahoituspisteet
Kun vertailet erilaisia asuntolainojen tarjouksia, muista tarkastella sekä korkoja että pisteitä. Pisteitä, jotka vastaavat yhtä prosenttia lainan määrästä, maksetaan usein koron alentamiseksi. Muista laskea, kuinka paljon maksat pisteinä jokaisella lainalla, koska ne maksetaan sulkeessasi tai käärittynä uuden lainan pääomaan.
Lainanantajat ovat tiukentaneet lainojen hyväksymisstandardejaan viime vuosina vaatien korkeampia luottotuloksia parhaille korkoille ja alhaisempia velan ja tulon suhteita kuin aiemmin.
7. Tunne nollakohta
Tärkeä laskelma jälleenrahoituspäätöksessä on kannattavuuskohta, jolloin jälleenrahoituskustannukset on katettu kuukausittaisilla säästöillä. Tämän jälkeen kuukausittaiset säästöt ovat täysin sinun. Jos esimerkiksi jälleenrahoitus maksaa sinulle 2 000 dollaria ja säästät 100 dollaria kuukaudessa edellisellä lainallasi, kulujen korvaaminen vie 20 kuukautta. Jos aiot muuttaa tai myydä kotisi kahden vuoden sisällä, tämän skenaarion mukaisella jälleenrahoituksella ei voi olla järkeä.
8. Yksityinen asuntolainavakuutus
Asunnonomistajat, joilla on alle 20%: n oma pääoma kotonaan jälleenrahoittaessaan, joutuvat maksamaan yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI). Jos maksat jo PMI nykyisen lainasi perusteella, tämä ei tee sinulle suurta eroa. Mutta jotkut asunnonomistajat, joiden kotien arvo on vähentynyt ostopäivästä lähtien, saattavat huomata, että uudelleenrahoittaessaan heidän on alettava maksaa PMI ensimmäistä kertaa. Jälleenrahoituksesta johtuvat alennetut maksut eivät välttämättä ole riittävän pieniä korvaamaan PMI: n lisäkustannuksia. Luotonantaja voi nopeasti laskea, onko sinun maksettava PMI ja kuinka paljon se lisää asumismaksuihisi.
9. Tunne verosi
Monet kuluttajat ovat luottaneet kiinnityskorkojen vähentämiseen vähentääkseen liittovaltion tuloverolaskua. Jos rahoitat uudelleen ja aloitat vähemmän korkojen maksamisen, verovähennys saattaa olla pienempi, vaikka harvat ihmiset katsovat sen syyksi jälleenrahoituksen välttämiseen. On kuitenkin myös mahdollista, että korkovähennys on suurempi lainan ensimmäisinä vuosina, kun kuukausimaksun korko-osuus on suurempi kuin pääoma. Lainan koon kasvattaminen käteisvarojen ottamisen tai sulkemiskustannusten laskemisen vuoksi vaikuttaa myös maksettavien korkojen määrään.
Joulukuussa 2017 lakiin hyväksytyt verovähennys- ja työllisyyslain säännökset voivat kuitenkin vaikuttaa haluasi käyttää asuntolainan korkovähennystä. Uusi korkeampi vähennys - nyt 24 400 dollaria avioliittopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, verrattuna edellisen lain 12 700 dollariin - voi tehdä erittelyjen vähentämisestä vähemmän taloudellisesti houkuttelevia useammille veronmaksajille. Mutta varakkaammat asunnonomistajat, jotka haluavat jälleenrahoittaa olemassa olevan suuren asuntolainan, voivat silti vähentää korkoja jopa miljoonan dollarin asuntolainalle (uuden asuntolainan velkaraja on nyt 750 000 dollaria asunnoille, jotka ostettiin 15. joulukuuta 2017 tai myöhemmin). Nämä muutokset huomioon ottaen on viisasta kysyä veroneuvojalta erillisiä tietoja jälleenrahoituksen vaikutuksista veroihisi.
Pohjaviiva
Asuntolainojen jälleenrahoitus on monien rahoitustoimien tapaan monimutkaista ja vaatii sitä harkitsevien asunnonomistajien huolellisuutta.
On viisasta kysyä hyvämaineisella lainanantajalla nopeita vastauksia joihinkin huolenaiheisiisi. Tämä auttaa sinua tekemään tärkeän päätöksen siitä, sopiiko jälleenrahoitus sinulle. Jos tuntuu siltä, että se olisi hyvä siirto, tee edellä käsitelty tutkimuksen kotitehtävä.
