Kokonaisvastuuvakuutuksen määritelmä
Ylimääräinen vakuutussopimus rajoittaa määrää, joka vakuutuksenottajan on maksettava tietyn ajanjakson aikana. Sen tarkoituksena on suojata vakuutuksenottajia, joilla on epätavallisen suuri korvausvaatimus, jota pidetään odottamattomana. Yhdistetty ylimääräinen vakuutus maksaa tietyn ajanjakson aikana tapahtuneet kokonaistappiot, eikä se ole rajoitettu tapauskohtaisesti.
Kutsutaan myös stop-loss-vakuutukseksi.
JAKAUTUMINEN Kokonaisvastuuvakuutus
Vakuutusyhtiön asettama tappioraja, nimeltään tappiorahasto, voidaan laskea monin tavoin. Yleensä näissä menetelmissä otetaan huomioon vakuutuksenottajan ajan kuluessa kokenut vahinkojen määrä, muutokset vakuutetun riskiprofiilissa sekä vakuutusmatemaattisten analyysien mukautukset. Raja voidaan ilmaista prosentteina odotettavissa olevista kokonaistappioista tai se voidaan ilmaista kiinteänä dollarimääränä.
Esimerkki kokonaisvahinkovakuutuksesta
Esimerkiksi työnantaja ostaa työntekijöiden korvauspolitiikan, jolla on kokonaisvakuus. Enimmäismäärä, josta yritys on vastuussa, on 500 000 dollaria, ja mitä tahansa tämän rajan ylittämisen katsotaan olevan vakuutuksenantajan vastuulla. Yhtiö ei ole koskaan ennen kokenut 500 000 dollarin tappioita. Useat työntekijäyritykset loukkaantuvat koneen toimintahäiriöiden seurauksena, ja vahingot ovat 750 000 dollaria. Yhtiö vastaa korvausvaatimuksista, jotka ovat enintään 500 000 dollaria, mutta jäljelle jäävä ero (250 000 dollaria) on vakuutuksenantajan vastuulla oleva summa.
Tämän tyyppisen vakuutusturvan todennäköisimmin hankkivat itse vakuuttavat yritykset. Päätös itsevakuutuksesta perustuu yrityksen arvioituihin tappioihin, ottaen huomioon sen tappiokokemus, mutta jos tappiot ovat odotettua suuremmat, yritys ei ehkä pysty kattamaan summaa tai ehkä halua suorittaa voittoa käyttöpääomastaan. Vakuuttaakseen itsensä tästä tappioiden osasta omavakuutusyhtiö ostaa kokonaisvahinkovakuutuksen kattaakseen vahingon määrän, jonka se pystyy tehokkaasti itse vakuuttamaan, ja kokonaisvahinkojen määrän välisen erotuksen. katastrofin aikana.
Vakuuttaja, joka laatii kokonaisylijäämävakuutuksen, saattaa haluta siirtää myös osan riskeistä ns. Jälleenvakuutusyhtiöksi. Sopimuksen mukaan vakuutusyhtiö on vastuussa jopa 500 000 dollarin tappioista, mutta jälleenvakuutusyhtiö vastaa kaikesta, joka ylittää ilmoitetun rajan, esimerkiksi miljoona dollaria tai enemmän. Jos korvausvaateiden kokonaismäärä on tässä esimerkissä 1, 5 miljoonaa dollaria, vakuutuksen tehnyt yritys maksaa ensimmäiset 500 000 dollaria, kokonaisvakuuttaja maksaa seuraavat 500 000 dollaria ja jälleenvakuuttaja maksaa lopulliset 500 000 dollaria.
