Asuntolainan jälleenrahoitus ei ole aina paras idea, vaikka asuntolainan korot ovat alhaiset ja toimistokeskustelu keskittyy siihen, kuka on kiinnittänyt alhaisimman koron. Mieti, miksi rahoitat uudelleen, ennen kuin aloitat pitkän palkkien ja tiliotteiden keräämisen. Vaikka jotkut taloudelliset tavoitteet, kuten kuukausittaisen kassavirran lieventäminen tai asuntolainan maksaminen aikaisemmin, voidaan saavuttaa jälleenrahoituksella, tässä on seitsemän skenaariota, joissa asuntolainan jälleenrahoitus voi olla virhe.
Avainsanat
- Asuntolainan jälleenrahoittaminen voi olla hyvä tai huono idea, riippuen motivaatiostasi ja tavoitteistasi.Monet kuluttajat, jotka jälleenrahoittavat velkojen vakuuttamiseksi, rakentavat uusia luottokorttitaseita, joita voi olla vaikea maksaa takaisin. Talonomistajat, jotka jälleenrahoittavat, voivat myöhemmin maksaa enemmän, koska palkkiot ja päätöskurssit, pidempi laina-aika tai korkeampi korko, joka on sidottu "no-cost" -lainalle.
1. Vakauttaa velkaa
Tämä voi olla yksi vaarallisimmista taloudellisista liikkeistä, joita jokainen talonomistaja voi tehdä. Korkean koron velan maksaminen alhaisella korolla kiinnitetyllä asuntolainalla vaikuttaa pinnan mukaan älykkäältä liikkeeltä, mutta siihen liittyy joitain mahdollisia ongelmia.
Ensinnäkin, siirrät vakuudettomia velkoja (kuten luottokorttiluottoja) velkoihin, joita kotisi vakuuttaa. Jos et pysty suorittamaan lainamaksuja, voit kadottaa kodin. Luottokorttiluoton maksamatta jättämisellä voi olla kielteisiä seurauksia, mutta se ei yleensä ole yhtä suora kuin markkinoiden sulkeminen.
Toiseksi, monet kuluttajat huomaavat, että kun he ovat maksaneet luottokorttiluotonsa, heillä on houkutus viettää uutta rahaa ja he alkavat rakentaa uusia saldoja, joiden maksaminen heillä on enemmän vaikeuksia.
2. Siirtää pitempiaikaiseen lainaan
Vaikka jälleenrahoittaminen asuntolainaksi, jolla on alhaisempi korko, voi säästää rahaa joka kuukausi, muista tarkastella lainan kokonaiskustannuksia. Jos sinulla on jäljellä 10 vuotta nykyisen lainan maksamisesta ja suoritat maksut 30 vuoden lainaksi, maksat enemmän korkoa lainataksesi rahaa ja olla kiinni 20 ylimääräisen vuoden asuntolainan maksuista.
3. Säästä rahaa uudelle kodille
Asunnonomistajana sinun on tehtävä tärkeä laskelma määrittääksesi, kuinka paljon jälleenrahoitus maksaa ja kuinka paljon säästät kuukaudessa. Jos jälleenrahoituksen kulujen takaisin saaminen vie kolme vuotta ja aiot muuttaa kahden vuoden sisällä, se tarkoittaa pienistä kuukausimaksuista huolimatta, että et säästä rahaa ollenkaan.
4. Vaihtaminen ARM: sta kiinteäkorkoiseen lainaan
Joillekin kodinomistajille tämä voi olla erinomainen muutto, etenkin jos aiot pysyä kotona tulevina vuosina. Mutta asunnonomistajien, jotka pelkäävät vain säädettävän korkoisen asuntolainan tai ARM: n huonoa mainetta, tulisi tarkastella huolellisesti ARM-ehtojaan ennen siirtymistä takaisinrahoitukseen. Jos sinulla on ARM, varmista, että tiedät, mihin indeksiin se on sidottu, kuinka usein lainaa mukautetaan ja mikä tärkeintä, enimmäismäärät lainan mukautuksille: ensimmäinen korko, vuotuinen korko ja eliniän korko. Voi olla, että kiinteäkorkoinen laina on sinulle parempi, mutta varmista, että teet matematiikan, ennen kuin sitoudut käyttämään rahaa jälleenrahoitukseen.
5. Rahan ansaitseminen sijoittamista varten
Kassaongelma on, että se on liian helppo käyttää. Jos olet kurinalainen ja käytät todella ylimääräistä rahaa sijoittamiseen, tämä voi olla hyvä vaihtoehto. Asuntolainan maksaminen 5–6% vuodessa voi kuitenkin olla parempi ratkaisu kuin rahaa syöttäminen CD-levylle, joka ansaitsee 2, 5% vuodessa. Varmista, että olet taitava sijoittaja, ennen kuin pelaat kotisi pääomaa.
6. Vähennä maksujasi
Yleensä kuukausittaisten maksujen vähentäminen alentamalla korkoa on taloudellisesti järkevää. Mutta älä unohda jälleenrahoituksen kustannuksia. Sulkemiskustannusten ja palkkioiden lisäksi, jotka voivat maksaa 2–5% asuntolainastasi, saat lisää asuntolainan maksuja, jos pidennät lainaehtojasi. Jos olet esimerkiksi suorittanut maksuja seitsemän vuoden ajan 30 vuoden asuntolainalla ja jälleenrahoittanut uuteen 30 vuoden lainaan, muista, että maksat seitsemän ylimääräistä vuotta lainamaksuja. Jälleenrahoitus voi silti olla hyödyllistä, mutta sinun pitäisi sijoittaa nämä kustannukset laskelmiin ennen lopullisen päätöksen tekemistä.
Vertaamalla nykyisen asuntolainasi poistoaikataulua uuden asuntolainan poistoaikatauluun paljastuu vaikutus, joka jälleenrahoituksella on nettovarallisuuteen.
7. Hyödyntämään ilmaista uudelleenrahoitusta
"Ilmaisia" asuntolainoja ei ole. Rahoituskustannusten ja palkkioiden maksamiseen jälleenrahoituksen yhteydessä on useita tapoja, mutta palkkiot maksetaan joka tapauksessa tavalla tai toisella. Asunnonomistajat voivat maksaa käteisellä pankkitililtäsi jälleenrahoituksen tai kääriä kustannukset lainaan ja lisätä pääoman suuruutta. Toinen vaihtoehto on, että lainanantaja maksaa kustannukset veloittamalla hiukan korkeamman koron. Voit laskea parhaimman tavan maksaa kustannukset vertaamalla kunkin skenaarion kuukausimaksuja ja lainaehtoja ennen kuin valitset lainasi, joka toimii parhaiten taloudellesi.
Pohjaviiva
Asuntolainan jälleenrahoitus voi olla viisas taloudellinen siirto monille asunnonomistajille, mutta jokainen jälleenrahoitus ei ole järkevää. Arvioi kaikki vaihtoehdot ennen päätöksentekoa.
