Ajoitus on kaikki kaikessa
Vuosien kovan työn jälkeen olet varmasti oikeutettu onnelliseen eläkkeelle. Olet ehkä jo alkanut haaveilla siitä, ainakin vähän. Aiotko matkustaa ympäri maailmaa, tehdä vapaaehtoistyötä suosikkihyväntekeväisyyteen, mennä kalastukseen tai viettää enemmän aikaa lastenlasten kanssa? Mahdollisuudet ovat rajattomat.
Silti monet työntekijät pelkäävät hieman eläkkeelle siirtymistä. He ovat kuulleet liian monia kauhu tarinoita ihmisistä, jotka jäävät liian aikaisin eläkkeelle ja joiden tulot ovat rajoitettu ankarasti. Transamerica-eläketutkimuskeskuksen (TCRS) vuonna 2018 tekemän tutkimuksen mukaan 48% amerikkalaisista työntekijöistä uskoi pelkäävänsä ylittää eläkesäästönsä.
Keskeiset takeways
- Ennen kuin lähdet eläkkeelle, varmista, että tulosi tukevat haluamaasi elämäntapaa. Harkitse eläkkeelle siirtämistä, jos sinulla on perheen taloudellisia velvoitteita tai huomattavia maksamattomia velkoja.Jos sinulla on puoliso tai muu kumppani, kahden sinun tulee koordinoida eläkesuunnitelmasi.
Joten miten tiedät, milloin ajoitus on oikea? Tässä on kuusi indikaattoria, joiden mukaan olet valmis jäämään eläkkeelle, jos haluat.
1. Olet saavuttanut täyden eläkeiän
Vaikka voit alkaa hakea sosiaaliturvaetuuksia jo 62 vuotta, etuudet ovat paljon korkeammat, jos odotat täyteen eläkeikään. Jos aloitat eläke-etuutesi 62-vuotiaana, kuukausimaksusi vähenee mahtavilla 25%.
Toisaalta, jos odotat vielä kauemmin sosiaaliturvan hakemista - viivästyksen enimmäisikä on 70 vuotta, saat jopa 132% kuukausietuudesta, jonka olisit kerännyt täydessä eläkeikäässäsi.
2. Olet velaton
Jos olet maksanut kaikki velat, olet hyvissä asemissa eläkkeelle. Jos sinulla on luottokorttiluottoa tai olet silti velkaa paljon rahaa kodille tai autolle, kannattaa ehkä siirtää itsesi antamista kokonaan kultaisiin vuosiin.
Kun olet kiinteätuotolla, mojova asuntolaina tai auton maksu voi aiheuttaa merkittävän rasituksen taloudellesi. Se vaikeuttaa myös odottamattomien kulujen käsittelyä.
Ennen kuin lähetät eläkkeelle ilmoittamisen, yritä pilkata suurin osa, ellei kaikki maksamatta olevat velat.
Kuinka paljon minun pitäisi säästää eläkkeelle?
3. Et enää tue lapsiasi tai vanhempiasi
Ovatko kaikki lapsesi kasvaneet ulos talosta ja ansaitsetko omia tulojaan? Se tekee eläkkeelle siirtymisen paljon helpommaksi.
Jos kuitenkin tuet lapsiasi tai autat heitä säännöllisesti, kannattaa ehkä asettaa eläkesuunnitelmasi jonkin aikaa odotustilaan. Saatat myös pitää pitoa, jos vanhuksilla on vanhempia, jotka tarvitsevat taloudellista tukeasi tai jotka saattavat tarvita sitä myöhemmin.
Yhdysvaltalaisten sijoittajien vuoden 2017 Wells Fargo / Gallup -kyselyn mukaan noin 46% aikuisten lasten vanhemmista tarjosi taloudellista tukea yhdelle tai useammalle heistä. Ja 14% elävistä vanhemmista auttoi heitä taloudellisesti. Jos tämä kuulostaa sinulta, eläkkeelle siirtyminen ei todennäköisesti ole realistista, ennen kuin tilanteesi muuttuu.
"Ikääntyneiden vanhempien tai lasten tukeminen kotona on kallista, kun yliopisto- ja asumiskustannukset jatkavat nousuaan. Pari ei voi mitenkään vähentää kustannuksiaan ja vähentää kustannuksiaan, jos heillä on kotitalous huolehtiakseen", sanoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja Excel Tax & Wealth Groupissa Lake Mary, Fla.
Kun listaat odotettavissa olevat eläkekulut, jaa ne "välttämättömiin" ja "tarpeisiin".
4. Olet luonut eläkebudjetin
Tämä voi tuntua ketteröltä, mutta monet pian tulevat eläkeläiset eivät purista numeroita. Ennen urasi lopettamista on tärkeää selvittää, voitko elää mukavasti eläkkeellesi jäämisen jälkeen ansaitsemallasi tulolla.
Aloita lisäämällä kuukausittaiset kustannuksesi, mukaan lukien asuntolaina tai vuokra, päivittäistavarat, sähkö ja muut apuohjelmat. Lisää sitten haluamasi määrät, kuten matka, viihde, ostos ja ruokailu.
Kun olet laskenut arvioidut kuukausikustannuksesi, on aika selvittää, onko sinulla riittävästi tuloja kattamaan ne. Lisää yhteen arvioidut sosiaaliturvaetuudet, eläkemaksut, eläketilien jakaumat ja muut tulolähteet.
Tässä on yksi nyrkkisääntö vanhuuseläketilisi jakamisissa: "Eläkebudjettisi ei saisi ylittää 4% sijoituksistasi plus sosiaaliturva- ja eläkemaksut, jos siirryt eläkkeelle 60-luvun puolivälissä", sanoo Kristillull Sullivan, CFP®, Sullivanista. Financial Planning LLC Denverissä, Coloradossa.
Onko sinulla tarpeeksi kattamaan kuukausittaiset kulut, mukaan lukien ainakin jotkut "haluaa"? Jos näin on, saatat olla valmis eläkkeelle.
5. Salkkuasi päivitetään
Kuinka kauan on kulunut siitä, kun olet tarkastellut kovasti sijoitussalkkuasi?
"On olemassa kolme muuttujaa, jotka vaikuttavat kykyyn ansaita säästöjä eläkkeen alkaessa: ensinnäkin säästöjen tai sijoitussalkun koko eläkkeelle siirtyessään; toiseksi salkun odotettu kasvuvauhti eteenpäin (keskimääräinen vuosituotto), ja kolmanneksi, vuosittaisen vetäytymisen / kulutuksen määrä, jonka eläkeläinen aikoo pitää yllä tämän elämäntapaansa (tai ei) ", sanoo Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory LLC: stä Fairfieldistä, Conn.
Voi olla hyödyllistä istua taloudellisen neuvonantajan kanssa, kun arvioit huolellisesti salkkuasi ja selvittää, onko sinun tehtävä muutoksia.
Kun lähdet eläkkeelle, voit myös siirtyä konservatiivisempaan sijoitusstrategiaan eläkevakuutuksesi suojelemiseksi.
6. Puolisosi on samaa mieltä
Ellei elä yksin, eläkkeelle siirtyminen ei vaikuta vain sinuun. Eläkkeelle siirtyminen on sinun ja kumppanisi tekemä päätös tehdä yhdessä.
Yksi keskusteltavista tekijöistä on se, miten tulojen aleneminen vaikuttaa kumppaniin. Jos sinä ja puolisosi olette niin taloudellisesti että henkisesti valmiita siihen, nautit todennäköisemmin yhdessä täyttävästä eläkkeestä. Jos puolisosi aikoo jatkaa työskentelyä monien vuosien ajan, eläkkeesi voi olla paljon yksinäisempi kuin odotit.
"Kommunikaatio on aina tärkeää, varsinkin kun kyse on kotitalouksien taloudesta. Eläkesuunnitelmasi oleminen samalla sivulla auttaa tuomaan mielenrauhaa siirtymiseen seuraavaan elämävaiheeseesi", sanoo perustaja ja presidentti Mark Hebner. of Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornia.
Pohjaviiva
Liian aikainen eläkkeelle jääminen voi olla virhe, joka johtaa siihen, että et nautti eläkkeestä täysimääräisesti. Varsinkin jos joudut palaamaan työvoimaan uudelleen taloudellisista syistä oman valintasi sijasta. Suunnittele aika huolellisesti, jotta teet oikean päätöksen siitä, milloin sinun tulee jäädä eläkkeelle.
