Mikä on 5/1 hybridi säädettävän koron kiinnitys (5/1 ARM)?
5/1 hybridi säädettävissä oleva korko (5/1 ARM) alkaa alkuperäisellä viiden vuoden kiinteäkorkoisella ajanjaksolla, jota seuraa vuosittain mukautuva korko. Termin "5" tarkoittaa vuosien lukumäärää, jolla on kiinteä korko, ja "1" tarkoittaa sitä, kuinka usein korko mukautuu sen jälkeen (kerran vuodessa). Sellaisenaan kuukausimaksut voivat nousta - joskus dramaattisesti - viiden vuoden kuluttua.
Avainsanat
- 5/1 - hybridi säädettävissä olevat korkokiinnitykset (ARM) tarjoavat kiinteän koron viideksi vuodeksi, jonka jälkeen korkoa säädetään vuosittain. Kun ARM mukautetaan, korot muuttuvat marginaalikorkojensa ja indeksien perusteella, joihin ne on sidottu.Kodinomistajat yleensä nauttivat alhaisemmista asuntolainan maksuista johdantokaudella.
Kuinka hybridi säädettävän koron kiinnitys (5/1 Hybridi ARM) toimii
5/1 -hybridi ARM voi olla suosituin säädettävän koron asuntolaina, mutta se ei ole ainoa vaihtoehto. ARM-malleja on myös 3/1, 7/1 ja 10/1. Nämä lainat tarjoavat kiinteän korkoprosentin kolmeksi, seitsemäksi tai kymmeneksi vuodeksi, jonka jälkeen ne mukautetaan vuosittain.
Tätä asuntolainaa kutsutaan myös viiden vuoden kiinteäksi ajanjaksona tai viiden vuoden ARM: ksi. Asuntolainalla on korko, jota voidaan säätää indeksin ja marginaalin mukaan. Hybridi-ARM-laitteet ovat erittäin suosittuja kuluttajien keskuudessa, koska niillä voi olla alkuperäinen korko, joka on huomattavasti alhaisempi kuin perinteinen kiinteäkorkoinen asuntolaina. Useimmat lainanantajat tarjoavat ainakin yhden version sellaisista hybridi-ARM-laitteista, näistä lainoista 5/1 Hybrid ARM on erityisen suosittu.
Muita ARM-rakenteita on olemassa, kuten 5/5 ja 5/6 ARM, joissa on myös viiden vuoden johdantokausi, jota seuraa koronmuutos viiden vuoden välein tai kuuden kuukauden välein. 15/15 ARM säädetään kerran 15 vuoden kuluttua. Vähemmän yleisiä ovat 2/28 ja 3/27 ARM. Ensimmäisen suhteen kiinteää korkoa sovelletaan vain kahta ensimmäistä vuotta, jota seuraa 28 vuotta säädettäviä korkoja; jälkimmäisen kanssa kiinteä korko on kolme vuotta, oikaisuina seuraavana 27 vuonna. Osa näistä lainoista mukautetaan kuuden kuukauden välein eikä vuosittain.
Hybridi-ARM-laitteilla on kiinteä korko määrätyksi vuodeksi, jota seuraa pidennetty ajanjakso, jonka aikana korkoja voidaan säätää.
Esimerkki 5/1 -hybridi-ARM: sta
Korot muuttuvat niiden marginaalikorkojen perusteella, kun ARM muuttuu indeksien mukana, joihin ne on sidottu. Jos 5/1 -hybridi-ARM: lla on 3%: n marginaali ja indeksi on 3%, se säätyy 6%: iin.
Mutta sitä, missä määrin 5: 1-hybridi-ARM: n täysin indeksoitu korko voi sopeutua, rajoittaa usein korkokaton rakenne. Täysin indeksoitu korko voidaan sitoa useisiin eri indekseihin, ja vaikka tämä luku vaihtelee, marginaali on kiinteä lainan voimassaoloajalle.
Lainanottaja voi säästää huomattavan summan kuukausimaksuistaan 5/1 hybridi-ARM: lla. Jos oletetaan, että asunnon ostohinta on 300 000 dollaria 20%: n käsirahalla (60 000 dollaria), erittäin hyvällä / erinomaisella luotolla varustettu lainanottaja voi säästää 50–150 peruspistettä lainalla ja yli 100 dollaria kuukaudessa maksuilla 240 000 dollarin lainalle. Tietenkin, tämä korko voi nousta, joten lainanottajien tulisi ennakoida kuukausimaksunsa nousua, olla valmis myymään kotinsa koron noustessa tai valmiina jälleenrahoittamaan.
5/1 -hybridi-ARM: n edut ja haitat
Useimmissa tapauksissa ARM-mainokset tarjoavat alhaisemmat johdantokorot kuin perinteiset kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla. Nämä lainat voivat olla ihanteellisia ostajille, jotka aikovat asua kotonaan vain lyhyen ajan ja myyvät ennen johdantokauden loppua. 5/1 Hybrid ARM toimii myös hyvin ostajille, jotka suunnittelevat jälleenrahoitusta ennen johdantokappaleen voimassaolon päättymistä. Tästä huolimatta hybridi-ARM-malleilla, kuten 5/1, on yleensä korkeampi korko kuin tavanomaisilla ARM-laitteilla.
Plussat
-
Matalammat johdantokorot kuin perinteiset kiinteäkorkoiset kiinnitykset
-
Korot voivat laskea ennen kuin asuntolaina mukautuu, mikä johtaa alhaisempiin maksuihin
-
Hyvä ostajille, jotka asuvat kotissaan lyhyen ajan
Haittoja
-
Korkeammat korot kuin tavalliset säädettävissä olevat korkokiinnitykset (ARM)
-
Kun asuntolaina sopeutuu, korot todennäköisesti nousevat
-
Voidaan vangita kohtuuhintaisiin korkohintoihin henkilökohtaisten asioiden tai markkinavoimien vuoksi
On myös mahdollista, että korko saattaa laskea, alentaen lainanottajan kuukausimaksuja, kun se mukautuu. Mutta monissa tapauksissa korko nousee, mikä nostaa lainanottajan kuukausimaksuja.
Jos lainanottaja ottaa ARM: n tarkoituksenaan päästä pois asuntolainasta myymällä tai jälleenrahoittamalla ennen koron palauttamista, henkilökohtainen talous tai markkinavoimat saattavat vangita heidät lainaan potentiaalisesti alistaen heille koronkorotuksen, jota heillä ei ole varaa. Kuluttajien, jotka harkitsevat säädettävää korkoa kiinnittävää asuntolainaa, olisi opittava itseään työskentelystään.
