Sisällysluettelo
- 403 (b)
- Roth IRA
- Optimointia koskevat näkökohdat
Sekä 403 (b) -suunnitelmat että Roth IRA ovat ajoneuvoja, jotka on tarkoitettu käytettäviksi eläkkeiden suunnittelussa. Roth IRA: t ovat henkilökohtainen eläkesuunnitteluajoneuvo, jota kuka tahansa voi käyttää. Erityisesti 403 (b) suunnitelmat ovat samanlaisia kuin 401 (k) suunnitelmat siinä mielessä, että niitä tarjoavat työnantajat, mutta mikä suunnitelma tarjotaan, riippuu työnantajan tyypistä.
403 (b) -suunnitelma on vanhennustili, jota voivat tarjota vain julkiset koulujärjestelmät, voittoa tavoittelemattomat organisaatiot ja jotkut kirkot ja sairaalat. Jos kuulut tähän työllisyysluokkaan, saatat miettiä näiden kahden ajoneuvon eroista ja siitä, kuinka optimoida niiden käyttö.
Avainsanat
- Sekä 403 (b) että Roth IRA -tilit ovat ajoneuvoja, joita käytetään eläkkeelle sijoittamiseen.403 (b) -tilejä tarjoavat julkiset työnantajat ja tietyt voittoa tavoittelemattomat, verovapaat työnantajat.Roth IRA -tilit ovat henkilökohtaisia eläketiliä, jotka kuka tahansa voi avata.403 (b) ja Roth IRA -tileillä on erilaiset säännöt ja maksuosuuksien enimmäismäärät.
403 (b)
Sekä 401 (k) että 403 (b) suunnitelmia tarjotaan työnantajien välityksellä. Kun nämä suunnitelmat ovat saatavilla, ne tarjoavat loistavan mahdollisuuden sekä säästää että mahdollisesti saada ylimääräistä palkkaa vastaavien etujen muodossa. Vastaavat edut vastaavat summaa, jonka panoksesi suunnitelmaan, dollari dollariin, määritettyyn rajaan saakka.
Työnantaja päättää 403 (b) -suunnitelman sijoitusvaihtoehdoista. Työntekijän, joka sijoittaa 403 (b) -suunnitelmaan, on valittava järjestelyssä käytettävissä olevien sijoitusten joukosta. Sinänsä jokaisen työnantajan 403 (b) -suunnitelma voi olla erilainen, joten on tärkeää lukea hieno painatus ja ymmärtää vaihtoehdot. Yleensä, etuuksien yhteensopivuuden lisäksi, suunnitelmat voivat tarjota erityisiä järjestelytilivaihtoehtoja, lainoja ja muita varauksia, jotka mahdollistavat käteisen saatavuuden.
Erityisesti 403 (b) -suunnitelmissa on enimmäisosuudet, jotka on tärkeää tunnistaa vuosittain, koska ne kasvavat elinkustannusten mukauttamisen myötä. Voit vuonna 2019 maksaa 19 000 dollaria (vuonna 2020 se nousi 19 500 dollariin). Yli 50-vuotiailla työntekijöillä oli mahdollisuus maksaa ylimääräisiä 6 000 dollaria korotusosuuksia yhteensä 25 000 dollarilla vuonna 2019. (Vuonna 2020 kiinniottoosuudet nousivat 6 500 dollariin, yhteensä 26 000 dollariin). Kokonaisuutena työntekijät ja työnantajat voivat maksaa yhteensä 56 000 dollaria vuonna 2019 ja 57 000 dollaria vuonna 2020.
verot
403 (b) -suunnitelmassa ajoitetut maksut vähennetään palkasta ennen verojen laskemista. Tätä kutsutaan verotukselliseksi maksuksi, ja sitä pidetään eräänlaisena verovähennyksenä, koska se alentaa verotettavaa tuloa.
Esimerkiksi henkilö, joka ansaitsee 3000 dollaria palkkakaudella ja kuuluu 15 prosentin veroluokkaan, maksaa tuloveroa 450 dollaria. Jos sama henkilö maksaa 500 dollaria 403 (b) -suunnitelmaan, vero lasketaan 2500 dollarin tuloista, jolloin verolasku on 375 dollaria. Näitä laskelmia käyttämällä 403 (b) -tapahtumaan osallistuva osallistuu merkittävästi eläketilille ja säästää 75 dollaria veroina maksuhetkellä.
Koska 403 (b) vakuutusmaksut suoritetaan ennen veroja, joudut maksamaan veroja eläkkeellesi tekemistäsi vetoomuksista. Jakelu voi alkaa ilman rangaistusta 59½-vuotiaana. Näiden nostojen veroaste perustuu veroluokkaan, johon joudut peruuttamisten yhteydessä.
Toinen veroetu 403 (b) -järjestelyille on, että järjestelyyn kuuluvien varojen kasvua verotetaan. Tämä tarkoittaa, että kaikki suunnitelmaan saadut osingot, korot ja myyntivoitot kerätään verovapaasti, kunnes ne peruutetaan tuloiksi.
Rahoitusosuudet 403 (b) -suunnitelmiin tehdään ennakkomaksuilla, mikä tarkoittaa, että maksat veroa jakoista, kun taas maksut Roth IRA: iin tulevat verojen jälkeisistä dollareista, mikä johtaa verovapaan jakeluun.
Roth IRA
Roth IRA sijoitetaan yleensä erillisen henkilökohtaisen tilin kautta, ellei sitä tarjota 403 (b) -suunnitelman puitteissa. Siitä huolimatta Roth IRA: n säännöt ovat kaikki samat.
Yksittäiset Roth IRA -tilit voidaan avata melkein minkä tahansa suuren välityksen kautta Yhdysvalloissa. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade ja TD Ameritrade tarjoavat kaikki Roth IRA -tilit. Yksi tärkeimmistä eroista 403 (b): n ja Roth IRA: n välillä on, että Roth IRA on yleensä erillinen henkilökohtainen tili, jota ei tarvitse mukauttaa työllisyysmuutosten kautta. 403 (b) -suunnitelma pidetään työnantajan kanssa, kun taas yksittäistä Roth IRA -tiliä pidetään välittäjänä, ilman johdon mukautuksia, jos vaihdat työpaikkaa. Jos jätät työnantajan, 403 (b) -tili on yleensä edelleen avoinna, mutta monet sijoittajat siirtävät varat usein konsolidointitarkoituksiin.
Roth IRA: lla ei ole etua siitä, että se vastaa etuja. Siksi kaikki Roth IRA: lle myöntämäsi raha on oma. Sekä 2019 että 2020, voit antaa enintään 6000 dollaria Roth IRA: lle. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit osallistua ylimääräisillä 1 000 dollarin korotuksilla, yhteensä 7 000 dollarilla.
Roth IRA: lle on mahdollista maksaa tulorajoja. Vuonna 2019, jos olisit naimisissa yhdessä jättämällä hakemuksen, voisit maksaa enimmäismäärän, jos muutettu oikaistu bruttotulosi (MAGI) oli vähemmän kuin 193 000 dollaria - määrä nousi 196 000 dollariin vuonna 2020. Jos se laski välillä 193 000 - 203 000 dollaria, voisit maksaa alennetun osuuden. määrä. (Vuodelle 2020 vaihteluväli on 196 000 dollaria ja 206 000 dollaria.) Jos se olisi 203 000 dollaria tai enemmän, et voinut osallistua Roth IRA: hon kyseisenä vuonna. (Vuodelle 2020 määrärahat ovat 206 000 dollaria.)
verot
Jotkut muut suuret erot 403 (b): n ja Roth IRA -autojen välillä liittyvät veroihin. Roth IRA: n maksuja pidetään verojen jälkeisinä maksuina. Pohjimmiltaan olet tekemässä maksu omasta taskustasi, jonka uskotaan jo olevan verotettu tavanomaisella tulovero-asetuksella. Roth IRA: lla ei ole verovähennyksiä.
Roth IRA: n ansiot ovat verovapaita, ja varojen nosto Roth IRA: sta on verovapaa eläkkeellä. Roth IRA: t sallivat myös verovapaat nostot tilin viiden vuoden vuosipäivän jälkeen, jos kaikki muut vaatimukset täyttyvät.
Optimointia koskevat näkökohdat
Kun harkitset 403 (b): tä vs. Roth IRA: ta, et ole rajoittunut vain yhden tai toisen avaamiseen. Kummankin tyyppisillä tileillä voi olla hyötyä, kun suunnittelet eläkesäästöjäsi. Jos sinulla on molemmat, kannattaa kuitenkin valita, mitkä priorisoidaan varojen jakamisessa.
403 (b) -tili on yleensä optimaalisin valinta, jos työntekijöiden vastaavuus on olemassa, koska tämä on palkkasi lisäksi sinulle antama raha. Joudut kuitenkin maksamaan veroja näistä varoista eläkkeellä, joten pidä mielessä veroaste sitten ja vähennä vastaavasti tulevia ennusteita varten.
Jos olet kiinnostunut Roth IRA: sta, on hyvä avata tili mahdollisimman pian hyödyntääksesi peruuttamisedut viiden vuoden vuosipäivän jälkeen. Kun Roth IRA on auki, voit antaa niin paljon tai vähän vuodessa kuin haluat, enimmäisrajoitusten mukaisesti. Yleensä voi olla optimaalista maksimoida ensin 403 (b) osuutesi, sen jälkeen maksaa Roth IRA -tasoon.
