401 (k) Laina vs. IRA: n nosto: yleiskatsaus
Varhaisessa vaiheessa eläkkeelle siirtyminen on sijoittajan suunnitelma A, mutta voi tulla aika, jolloin henkilö tarvitsee kipeästi rahaa eikä hänellä ole muita vaihtoehtoja. Tietyissä olosuhteissa 401 (k): n tai IRA: n käyttäminen voi olla ainoa todellinen valintasi.
IRS: n avulla ei varmasti ole helppoa napauttaa näitä veroetuja. Vaikka olet oikeutettu niin sanottuun vaikeuksien peruuttamiseen, sinulle annetaan 10%: n ylimääräinen sakko kaikista varoista, jotka otat perinteisestä 401 (k) tai IRA-tilistä ennen 59½-vuotiaita. Se on tavallisen tuloverokannan yläpuolella, jonka yleensä maksat osinkoista. Tämä melko voimakas pelote on suunniteltu estämään amerikkalaisia kuluttamasta varojaan aikataulusta etukäteen.
Edes 401 (k) -tilillä ja perinteisillä IRA: lla verolaki tarjoaa kuitenkin joitain tapoja 10%: n varhaisen jakelumaksun takia. Myönnetään, että päätöstä käyttää tätä rahaa muuhun kuin eläkkeellesi on se, jota ei pidä tehdä kevyesti. Mutta jos pääset kiertämään IRS-rangaistusta, idea alkaa olla hiukan järkevämpi.
Avainsanat
- Rahan nostaminen varhain 401 (k): sta tai IRA: sta johtaa 10%: n ylimääräiseen rangaistukseen. Tästä säännöstä on muutamia poikkeuksia.Voit lainata 401 (k) -tililtäsi ja maksaa rahat takaisin viiden vuoden aikana.Voit nostaa rahaa varhaisessa vaiheessa IRA: lta ilman rangaistusta muutamista erityisistä syistä, kuten ennakkomaksun asettamisesta ensimmäinen koti tai yliopisto-opintojen maksaminen.
Joskus kannattaa lainata 401 (k)
401 (k) Laina
Monille työntekijöille tämä on luultavasti helpoin tapa saada eläkerahat aikaisin. Jotkin suunnitelmat antavat sinun lainata 401 (k) -laitteestasi monista syistä.
Lainalla 401 (k) voit nostaa pienemmän summan 50 000 dollaria tai puolet tilisi saamisesta. Tämän jälkeen maksat tilillesi enintään viiden vuoden ajan. Jotkut työnantajat antavat pidemmän ajanjakson, jos lainaat asunnon ostamista varten. Jotkin suunnitelmat antavat lainanottajalle mahdollisuuden korvata tili aikaisin ilman ennakkomaksua.
On syytä huomata, että maksat yleensä takaisin vähän enemmän kuin otit tililtä. Tämä "korko" todella toimii lainanottajan eduksi. Koska varat menevät tilillesi, korvaat pääasiassa osan koroista tai pääomatuloista, jotka rahat olisivat kertyneet, jos et olisi vetänyt niitä rahastosta. Useimmat 401 (k) suunnitelman tarjoajat ja alustat perivät maksuja lainan käsittelystä ja palvelusta. Tämä lisää lainanotto- ja takaisinmaksukustannuksia.
Kaikki työnantajat eivät tarjoa näitä lainoja. Sinun todennäköisyys hankkia yksi on parempi, jos työskentelet suuressa yrityksessä.
401 (k) -lainojen keskeinen haittapuoli on, että takaisin maksamasi rahaa verotetaan kahdesti. Käytät verojen jälkeistä rahaa maksaaksesi veroihin siirretylle tilille, mikä tarkoittaa, että sitä verotetaan uudelleen, kun nostat rahan myöhemmin.
IRA: n peruuttaminen
Perinteiset IRA-tilit eivät salli lainoja, mutta niissä on tiettyjä etuja, joita 401 (k) s eivät tarjoa. Hallitus tarjoaa rangaistuksetonta IRA-jakelua esimerkiksi niille, jotka haluavat jatkaa koulutustaan tai ostaa ensimmäisen kodin.
Opintovapautusta sovelletaan henkilöihin, jotka käyttävät eläkerahoja maksamaan lukukausimaksuja IRS: n hyväksymässä korkeakoulussa sekä kirjoihin ja tarvikkeisiin. Jos otat riittävästi krediittejä, voit myös käyttää varoja huoneeseen ja yöpymiseen ilman rangaistusta. Voit jopa käyttää jakelua maksamaan puolisosi, lapsesi tai lastenlasten koulutuskulut huolehtimatta ylimääräisestä 10% osumasta.
Verokoodin avulla voit myös käyttää 10 000 dollaria IRA-varoja ensimmäisen kodin maksamiseen. Jos puolisollasi on myös henkilökohtainen eläketili, se tarkoittaa, että voit käyttää jopa 20 000 dollaria käsirahaa ja sulkemiskustannuksia.
Toisin kuin 401 (k) laina, tiliäsi ei tarvitse maksaa takaisin.
Yksi harvemmin tunnetuista tavoista käyttää perinteistä IRA: ta on perustamalla olennaisesti yhtä suuret kausimaksut (SEPP), joiden avulla voit tehdä yhden tai useampia nostoja vuodessa joko viiden vuoden ajanjaksolle tai 59, 5-vuotiaana saavuttamiseen, sen mukaan kumpi on pitempi. Vaikka SEPP: n avulla voit välttää 10%: n ennenaikaista peruuttamissakkoa, olet silti vastuussa tavallisen tuloverokannan maksamisesta osinkoihin.
