Sisällysluettelo
- Verovapautukset: Roth IRA
- Kun IRA: n vetäytymistä verotetaan
- Tapoja välttää rangaistusta
- Vain säännöllinen tulovero
- Vaadittavat vähimmäisjakaumat
- Pohjaviiva
Se, kuinka paljon maksat veroissa yksittäiseltä eläketililtä (IRA), riippuu IRA: n tyypistä, iästäsi ja peruuttamisen tarkoituksesta. Joskus vastaus on nolla - et ole velkaa veroja. Muissa tapauksissa olet velkaa tuloveroa nostamastasi rahasta ja joskus ylimääräisen rangaistuksen, jos nostat varoja ennen 59½-vuotiaita. Toisaalta tietyn iän jälkeen sinua voidaan joutua nostamaan rahaa ja maksamaan siitä veroja.
IRA-vaihtoehtoja ja erilaisia paikkoja näiden tilityyppien saamiseksi on olemassa useita, mutta Roth IRA ja perinteinen IRA ovat ylivoimaisesti eniten hallussa olevia tyyppejä. Muun tyyppisten IRA: ien vetäytymissäännöt ovat samankaltaisia kuin perinteiset IRA: t, joissa on joitain pieniä ainutlaatuisia eroja. Muun tyyppisiä IRA-laitteita ovat SEP-IRA, Simple IRA tai SARSEP IRA. Jokaisella tyypillä on erilaiset säännöt siitä, kuka voi avata yhden.
Avainsanat
- Vain Roth IRA: t tarjoavat verovapaita nostoja. Jos nostat rahaa ennen 59½-vuotiaita, sinulle maksetaan 10%: n sakko säännöllisen tuloveron lisäksi - ellet sovi yhteen verohelpotuksista tai peruutat Rothin maksuja (ei tuloja). Jos IRA ei ole Roth, sinua verotetaan nostoista normaalilla tuloverokannallasi kyseiselle vuodelle. 72-vuotiaana sinua vaaditaan nostamaan rahaa kaikista IRA-tyypeistä, mutta vain Rothista - tarvitsetko sitä tai et - ja maksaa siitä tuloveroa.
Verovapautukset: Vain Roth IRA
Kun sijoitat Roth IRA: lla, talletat rahaa sen jälkeen, kun se on jo verotettu. Kun nostat rahaa eläkkeellä, et maksa veroa nostamassasi rahastasi tai ansaitsemiesi sijoitusten eduista merkittävää hyötyä. Tämän verovapauden hyödyntämiseksi rahan on oltava talletettu IRA: ssa ja sitä on pidettävä vähintään viisi vuotta ja sinun on oltava vähintään 59½ vuotta vanha. IRA: n vetäytymisen toinen termi on jakelu.
Kuitenkin "eläkkeellä olevalle sijoittajalle, jolla on 401 (k), vähän tunnettu tekniikka voi mahdollistaa Roth IRA: n vetäytymisen kierteettömästi 55-vuotiaana ilman 10 prosentin rangaistusta", sanoo James B. Twining, perustaja ja toimitusjohtaja Financial Plan Inc., Bellingham, Washington. "Roth IRA" kääritään käänteisesti "401 (k): iin ja poistetaan sitten alle 55-vuotiaina."
Tietäminen, että voit nostaa rahaa ilman rangaistusta, saattaa antaa sinulle varmuuden sijoittaa Rothiin enemmän kuin muuten tunteisit mukavan tekevän. Jos haluat todella saada tarpeeksi eläkkeelle, on tietenkin parasta välttää rahan nostoa aikaisin, jotta se voi kasvaa tililläsi edelleen verovapaasti.
Kun IRA: n vetäytymistä verotetaan
Perinteiseen IRA: hon talletettua rahaa kohdellaan eri tavalla kuin Rothissa olevaa rahaa. Tämä johtuu siitä, että talletat ennakkomaksutuloja - jokainen talletettu dollari vähentää verotettavia tulojasi tällä määrällä. Kun nostat rahaa, sekä alkuperäisestä sijoituksesta että sen ansaitsemista voitoista verotetaan tuloverokannallasi vuonna, jolloin nostat sen.
Jos kuitenkin nostat rahaa ennen 59-vuotiaana saavuttamistasi, sinulle maksetaan 10%: n sakko säännöllisen tuloveroa lisäksi veroluokkaan perustuen. Tähän rangaistukseen on joitain poikkeuksia (katso alla). Jos vetät vahingossa sijoitustulot sen sijaan, että vain Roth IRA: n maksuja suorittaisi, ennen kuin olet 59-vuotias, voit myös olla 10%: n sakkovelkaa. On erittäin tärkeää pitää kirjaa huolellisesti.
Tavat välttää varhaista vetäytymistä koskevasta rangaistuksesta
Joitakin vaikeuksia koskevista poikkeuksista rangaistusmaksuihin peritään rahaa perinteisestä IRA: sta tai Roth IRA: n sijoitustoiminnan osuudesta ennen 59, 5-vuotiaana saavuttamista. Joitakin yleisiä poikkeuksia sinulle tai omaisuudellesi ovat:
- Vaadittu jakelu osana kotisuhteiden määrää (avioero) Pätevät koulutuskulutKvalifioitu ensimmäistä kertaa suoritettu asunnon hankintaIRA-omistajan kokonaisvaltainen ja pysyvä työkyvyttömyysIRA-omistajan kuolemaIRA: n suunnitelmalle perittävät maksutYhtettömät sairauskulutSotilaallisen reserviläisen kutsuminen
Yksi tapa välttyä verorangaistukselta: Jos teet IRA-talletuksen ja muutat mieltäsi kyseisen vuoden veroilmoituksen pidennettyyn määräaikaan mennessä, voit peruuttaa sen ilman rangaistusta. Tietenkin, tämä käteinen lisätään sitten vuoden verotettavaan tuloon.
Toinen aika, että riskit verorangaistukselta varhaisesta vetäytymisestä on, kun siirrät rahaa yhdestä IRA: sta toiseen pätevään IRA: han. Turvallisin tapa saavuttaa tämä tavoite on työskennellä yhdessä IRA-edunvalvojan kanssa toimitsijamiehestä toiselle, jota kutsutaan myös suoraksi siirtämiseksi. Jos teet virheen yrittäessään kääntää rahaa ilman edunvalvojan apua, saatat joutua maksamaan veroja. "Useimpien suunnitelmien ansiosta voit laittaa vastaanottavan laitoksen nimen, osoitteen ja tilinumero niiden vaihtolomakkeisiin. Näin sinun ei tarvitse koskaan koskettaa rahaa tai ottaa riskiä maksaa veroja tahattoman varhaisen jakelun yhteydessä", sanoo Kristi Sullivan., CFP®, Sullivan Financial Planning LLC, Denver.
"IRA-siirtymisten suhteen voit tehdä vain yhden vuodessa, kun poistat fyysisesti rahaa IRA: lta, vastaanotat tuotot ja asetat sitten rahat 60 päivän kuluessa toiseen IRA: hon. Jos teet sekunnin, se on täysin verollinen, "sanoo Morris Armstrong, Armstrong Financial Strategies -yrityksessä rekisteröity rekisteröity neuvonantaja Cheshiressä, Connecticutissa.
Roth IRA -rahastoja ei tule sekoittaa muun tyyppisiin IRA-rahastoihin. Jos teet niin, Roth IRA -varoista tulee verollisia.
Vain säännöllinen tulovero
Kun olet saavuttanut 59½-vuotiaana, voit nostaa rahaa ilman 10%: n rangaistusta minkä tahansa tyyppisestä IRA: sta. Jos se on Roth IRA, et ole velkaa tuloveroa. Jos ei, niin teet.
Jos rahat talletetaan perinteiseen IRA-, SEP IRA-, Simple IRA- tai SARSEP IRA -laitteeseen, olet velkaa veroja nykyisellä verokannalla perimääsi summaa kohti. Esimerkiksi, jos olet 22%: n veroluokassa, peruutukseltasi verotetaan 22%. Et ole tuloverovelkaa niin kauan kuin jätät rahasi ei-Roth-IRA: han, kunnes saavut toisen tärkeän ikävaiheen.
Vaadittavat vähimmäisjakaumat
Kun saavut 72-vuotiaana, sinun on otettava vähimmäisjakelu perinteisestä IRA: sta. IRS: llä on hyvin erityiset säännöt siitä, kuinka paljon sinun on nostettava vuosittain. Tätä kutsutaan vaadituksi vähimmäisjakeluksi (RMD).Jos et halua nostaa vaadittua summaa, sinulta voidaan veloittaa 50% vero summasta, jota ei jaeta vaaditulla tavalla. Aiemmin RMD oli 70–1 / 2, mutta sen jälkeen kun jokainen yhteisö perustettiin eläkkeiden parantamista koskevasta laista (SECURE) joulukuussa 2019, se nostettiin arvoon 72.
Voit välttää RMD: n kokonaan, jos sinulla on Roth IRA. Roth IRA: llesi ei ole RMD-vaatimuksia, mutta jos rahaa jää kuoleman jälkeen, edunsaajat voivat joutua maksamaan veroja. On useita eri tapoja, joilla edunsaajat voivat nostaa varoja, ja heidän tulee kysyä neuvoja talousneuvojalta tai Rothin edunvalvojalta.
Pohjaviiva
IRA: n tallettaman rahan tulisi olla rahaa, jonka aiot varata eläkkeelle, mutta joskus odottamattomat olosuhteet ovat tiellä. Jos harkitset rahan nostoa ennen eläkkeelle siirtymistä, tutustu IRA-sakkoa koskeviin sääntöihin ja yritä välttää 10%: n ylimääräinen maksu IRS: lle. Jos epäilet, että tarvitset kiireellisiä varoja ennen eläkkeelle jäämistä, käytä näille rahastoille Roth IRA: ta perinteisen IRA: n sijaan.
