Mutta jos aiot nähdä vakuutuksen tulovälineenä eläkkeellä, sinun on otettava huomioon vakuutuksen arvo, kun on aika alkaa maksaa sinulle. Jos olet ostanut yleismaailmallisen elämäsi näiden politiikkojen alkuaikoina, esimerkiksi 1980-luvulla, tarkista välittäjältäsi, miten politiikkasi on menestynyt. Jotkut vakuutuksenottajat ovat joutuneet epämiellyttäviin yllätyksiin viime vuosina.
Ennen kuin tutustumme yksityiskohtiin, lyhyt katsaus perusteisiin.
Termi-elämä vs. pysyvä elämä
Eläkevakuutuksia on kahta pääluokkaa - terminaali- ja pysyvä henki. Elinikäinen politiikka on voimassa palkansaajan perheen suojelemiseksi, yleensä hänen työskentellessään. Jos palkansaaja katoaa, vakuutus maksaa kertakorvauksen (kuolemanetuus) niille, jotka vakuutuksenottaja on nimennyt, edunsaajille. Termi-elämän vakuutukset ovat voimassa tietyn ajanjakson, vaikka niitä voidaan uusia.
Pysyvää henkivakuutusta, jota kutsutaan myös käteisarvoiseksi henkivakuutukseksi, ei ole tarkoitettu voimassaolon päättymiselle (tästä on nimi) - ainakin normaalin elinajan kuluessa (jotkut päättyvät rutiininomaisesti, kun vakuutettu saa 100 vuotta vanhaa). Aivan kuten termi elämä, se maksaa kuolemanetua. Siihen sisältyy myös käteisarvokomponentti: säästötili, jota rahoitetaan vakuutuksenottajan maksamilla vakuutusmaksuilla. Pysyvät henkivakuutukset ovat rahallista osuutta johtuen kalliimpia kuin termiinisopimukset.
Kaksi tyyppiä pysyvää elämää
Se ei ole kaikkea mitä sinun täytyy ymmärtää. Pysyvänä elämän politiikkana: Koko Vs. Universal tekee selväksi, että pysyvää elämää on kahta tyyppiä.
- Koko henkivakuutus antaa sinulle yhdenmukaiset vakuutusmaksut ja taatun kassa-arvon kertymisen. Vastineeksi tästä vakuutusmaksut ovat todennäköisesti paljon korkeampia kuin termivakuutuksissa, mutta palkkiot maksetaan, jos yritys pysyy vakavaraisena. Ainoa riski, joka sinulla on koko elämässä, on se, että maksat enemmän palkkioita kuin palkkion arvoinen on - tai että yritys menee konkurssiin.Yleisvaltainen elämä tarjoaa enemmän joustavuutta vakuutusmaksuihin, kuolemanetuihin ja vakuutussäästöihin, koska politiikat sallivat vakuutuksenottajat ansaitsevat enemmän, kun osakemarkkinat ovat vahvat.
Koska koko elämä ei tarjoa joustavuutta eikä vakuutuksenottajat saa hyötyä vahvoista markkinoista, jotkut ryhmät alkoivat kysyä, onko koko elämä vanhentunut tuote? Se mitä harvat huomasivat noinaisina varhaisina aikoina, oli hieno painatus siitä, mitä yleismaailmallisille vakuutuksenottajille tapahtuu, jos markkinat eivät menesty hyvin.
Universal Life: Sijoitustoiminnan ruletti
Varhaisten sukupolvien sukupolvet joutuivat painajaiseen skenaarioon, koska heidän vakuutuksensa kirjoitettiin olettaen, että tuottoprosentti on 11–15%. Kyseisissä politiikoissa ei otettu huomioon, että 20. vuosisadan päättyessä ja eläessämme 21. vuosineljänneksen 15 ensimmäisen vuoden aikana korot putosivat yhden numeron merkiksi - aiheuttaen tuhoa kassa-arvon kasvun kanssa ja heikentäen ansioita, joita tarvitaan vakuutus. Vakuutuksenottajat joutuivat pakottamaan maksamaan vakuutusmaksut kokonaan taskusta; jos he eivät voineet, heidän politiikastaan tuli arvoton. Heti kun se tapahtui, he joutuivat kohtaamaan suuren verolaskun kaikista summista, jotka he olivat vuosien varrella peruuttaneet - heikentäen näiden politiikkojen keskeistä myyntikohtaa, kun ne keksittiin.
Se auttaa muistamaan, mikä sai universaalisesta elämästä niin houkuttelevan, kun se keksittiin vaihtoehtona perinteiselle koko elämälle. Ensinnäkin se on erityisen joustava vaihtoehto, jonka avulla vakuutuksenottaja voi vaihtaa varoja vakuutus- ja säästökomponenttien välillä. Jotkin politiikat antavat myös sinun valita, kuinka säästökomponentin varat jaetaan (samanlainen kuin voit valita eri sijoitusrahastojen joukosta 401 (k) -suunnitelmasi).
Kun käteisarvo kertyy, vakuutuksenottajat voivat lainata sitä vastaan. Itse asiassa lainanotto on veroetuin tapa käyttää näitä varoja. "Henkivakuutusten käteisarvoihin pääsee vakuutuksenottajan elinaikana kahdella tavalla, lainoilla ja nostoilla", sanoo Financial Advantage Associatesin (Rockville, Maryland) varainhoidon suunnittelusta vastaava varapuheenjohtaja Jason Silverberg. "Voit käyttää perustaasi (mitä olet osallistunut politiikkaan) ilman verovaikutuksia. "Toisin sanoen tililtä nostamasi varat eivät yleensä ole verovelvollisia - toisin kuin perinteiset IRA- ja 401 (k) -suunnitelmat.
"Voittoja verotetaan kuitenkin tavanomaisilla tuloilla, ellei ota niitä lainana", Silverberg varoittaa. Toisin sanoen, et teknisesti ota varoja pois vakuutuksesta; lainat sitä vastaan - ei toisin kuin ottamalla kotiin oman pääoman laina talosi kertynyttä arvoa vastaan. Nämä lainat eivät ole tuloverovelvollisia. Maksat niistä korkoa (vaikka voit käyttää käteisarvoisia tilivaroja myös korkomaksujen kattamiseen).
Mitä tapahtuu eläkkeelle siirtyessäsi
Toinen tärkeä etu henkivakuutuskomponentin lisäksi on se, että voit hyödyntää yleistä eläkepolitiikkaasi tulojen saamisen jälkeen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tähän on olemassa pakottavia syitä: Vakuutuksen raha-arvotilille kertyy verovapaa yhdestä asiasta. "Jotkut ihmiset käyttävät käteisarvoa henkivakuutuksessaan kaventaakseen eroa eläkkeestä 70-vuotiaana, jolloin he voivat saada korkeimman sosiaaliturvaetuuden", sanoo Voya Financialin vakuutusratkaisuja käsittelevän yksikön henkilökohtaisen elämän toimitusjohtaja David Wilken. "Toiset sanovat. antaa heidän politiikkansa kypsyä ja rahat myöhemmin saadakseen suurimman hyödyn.
"Yleisesti ottaen, mitä enemmän aikaa annat kassaarvon henkivakuutuksen kasvaa, sitä parempi. Hyvä nyrkkisääntö on suunnitella odottamaan vähintään 15 vuotta ennen kuin aloitat jakelun."
Riskauksen riski
Jakelujen vastaanottamiseksi tietysti vakuutuksellasi on oltava rahaarvo. Se ei ole koskaan koko elämän ongelma, mutta yleismaailmalliset elämäpolitiikat suunnitellaan eri tavalla. Kassa-arvotulot ovat tärkeä osa vakuutuksen ylläpitämistä - se ei ole vain maksamiasi palkkioita. Usein yleismaailmallisissa eläkevakuutuksissa vakuutusmaksun suuruus vaihtelee sen mukaan, kuinka vakuutuksen sijoitusosa toimii. Toisin sanoen vakuutuksen rahallinen arvo ei ole vain käteislehmäsi; se auttaa sinua maksamaan vakuutuksesta, täydentämään tai jopa kattamaan vakuutusmaksusi.
Kassa-arvotulot on tarkoitettu auttamaan vakuutuksen voimassaolon raukeamista - etenkin ajanjaksoina, jolloin vakuutuksenottaja ottaa lainan vakuutuksen rahallista arvoa vastaan. "Jos otat liian paljon rahaa ja vakuutuksen kustannukset ylittävät käteisarvon", Wilken sanoo, se on "samanlainen kuin kotona vedenalainen." Vakuutuksesi voi rauketa. Paitsi, että menetät kuolemanetuasi, kaikki lainaamasi tai vakuutetut varat otetaan nyt verotettavaksi tuloksi.
Päättää, mikä on turvallista peruuttaa
Kuinka tiedät kuinka paljon voit turvallisesti vetää pois - ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen jälkeen? Kun ostat jonkin näistä vakuutuksista, ehdot esitetään siinä, mitä vakuutusala kutsuu kuvaamaan. Tämä on asiakirja, jossa esitetään olettamukset laskettavaksi odotettavissa oleva raha-arvo, kuukausikorko ja muut politiikan avainkomponentit.
On ensiarvoisen tärkeää varmistaa, että kun saavut pisteeseen, jossa voit hyödyntää vakuutuksen käteisarvoa, sinulla on riittävästi rahaa paikallasi rahoitustarpeidesi tyydyttämiseksi - ja politiikan pitämiseksi voimassa. Epärealistisesti optimistiset esimerkit jättivät niin monet varhaisissa universaalin elämän politiikan haltijat vedenalaisina, usein juuri silloin, kun he laskivat tilansa auttamaan heitä eläkkeelle.
Jos vakuutuksesi on kirjoitettu vuosia sitten, eikä sinulla ole viime aikoina ollut kattava katsaus siitä, voi olla aika käydä käynnissä vakuutusasiamiehelläsi.
Pohjaviiva
Jos aiot ostaa yleismaailmallista elämäpolitiikkaa, sinun (ja taloudellisen neuvonantajasi, jos sinulla on) on otettava kriittinen silmä kuvaan, varmistamalla, että se erehtyy konservatiivin puolella. Yksi apu: Kansallinen vakuutuskomissareiden liitto hyväksyi äskettäin uuden vakuutusmatemaattiset ohjeet kuvien sääntelemiseksi ja standardisoimiseksi. Astuen voimaan maaliskuussa 2016, "uusi laki AG 49 varmistaa, että kuvitettu tuottoaste ja sen kasvu ovat realistisia", kertoo paikallisen elämän edustajien perustaja Brad Cummins, Ohiossa sijaitseva Columbuksen riippumattomien vakuutusasiamiesten yritys.
Kun murskaat sen, sinun on valvottava ja hallittava asianmukaisesti yleistä elämäpolitiikkaasi pysyäksesi mukana vakuutuskustannusten nousun, käteisarvon tuottoprosentin ja sitä, kuinka paljon kuolemanetuutta tarvitset, pitääksesi tätä elinkelpoisena tulolähde. Se on monimutkaista, ja jotkut finanssialan ammattilaiset väittävät, että on olemassa parempia ja helpompia tapoja säästää eläkkeelle, joihin ei liity henkivakuutuksia - sijoitusrahastot, ETF: t, annuiteetit, vain muutamia mainitaksesi.
Silti käteisarvopolitiikka - vanhanaikainen koko elämä mukaan lukien - saattaa sopia joillekin henkilöille. "Jos henkivakuutukset suunnitellaan asianmukaisesti, ne voivat tuottaa melko moitteettomia tuloja virkakauden aikana", kuten Silverberg toteaa. "Varmista vain, että käytäntö ei vanhene."
