Sisällysluettelo
- Kun 401 (k) -laina on järkevä
- 401 (k) Lainan perusteet
- 4 suosituinta syytä lainata
- Osakemarkkinoiden myytit
- Myytien purkaminen tosiasioiden kanssa
- 401 (k) Lainat asunnon ostamiseksi
- Pohjaviiva
Rahoitusvälineet ovat rakentaneet muutamia pejoratiivisia lauseita kuvaamaan rahat lainanottoa 401 (k) -suunnitelmasta. Jotkut - mukaan lukien rahoitussuunnittelun ammattilaiset - jopa uskoisivat, että lainan ottaminen 401 (k) -suunnitelmasta on ryöstö, joka on tehty eläkkeellesi.
Mutta 401 (k): n laina voi olla sopiva joissain tilanteissa. Katsotaanpa, kuinka tällaista lainaa voidaan käyttää järkevästi ja miksi sen ei tarvitse selittää ongelmia eläkesäästöillesi.
Kun 401 (k) -laina on järkevä
Kun sinun on Löydä käteistä vakavaa lyhytaikaista likviditeettitarvetta varten, laina 401 (k) -suunnitelmassasi on todennäköisesti yksi ensimmäisistä paikoista, joihin sinun pitäisi etsiä. Määrittelemme "lyhytaikaisen" olevan noin vuosi tai vähemmän. Määritetään "vakava maksuvalmiustarve" sellaiseksi, joka ylittää 42-tuumaisen taulutelevision äkillisen kaipauksen - esimerkiksi kertaluonteinen varojen kysyntä tai kiinteämääräinen käteismaksu.
Avainsanat
- Kun tehdään oikeista syistä, lyhytaikaisen 401 (k) -lainan ottaminen ja sen takaisin maksaminen aikataulussa ei välttämättä ole huono idea. Syitä lainata 401 (k) -laitteelta ovat nopeus ja mukavuus, takaisinmaksun joustavuus, kustannusetu ja mahdolliset hyödyt eläkesäästöillesi alamarkkinoilla. Lainanottoa vastaan yleisiä perusteita ovat kielteiset vaikutukset sijoitustoimintaan, verotuksen tehottomuus ja se, että työn jättämisellä maksamatta lainalla on ei-toivottuja vaikutuksia. Nämä argumentit eivät kuitenkaan välttämättä heijasta todellisuutta.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, rahoitussuunnittelija Wilson Davidin sijoitusneuvojien kanssa Aikenissä, Etelä-Carolinassa ja Financial Advice for Blue Collar America -kirjailija, sanoo: "Katsotaanpa, reaalimaailmassa, joskus Lainaaminen 401 (k) -laitteeltasi voi olla taloudellisesti fiksumpaa kuin ottaa turhauttavan korkean koron nimikelainan, sotilaan tai palkkapäivälainan tai jopa kohtuullisemman henkilökohtaisen lainan. Se maksaa sinulle pitkällä tähtäimellä vähemmän."
Miksi 401 (k) on houkutteleva lähde lyhytaikaisiin lainoihin? Koska se voi olla nopein, yksinkertaisin ja edullisin tapa hankkia tarvitsemasi käteinen. Lainan saaminen ei ole verotettava tapahtuma, ellei lainan rajoituksia ja takaisinmaksusääntöjä rikota, eikä sillä ole vaikutusta luottoluokituksesi.
Olettaen, että maksat takaisin lyhytaikaisen lainan aikataulun mukaan, sillä on yleensä vain vähän vaikutusta eläkesäästösi etenemiseen. Itse asiassa joissakin tapauksissa sillä voi olla jopa positiivinen vaikutus. Kaivataan vähän syvemmälle selittääksesi miksi.
401 (k) Lainan perusteet
Teknisesti 401 (k) -lainat eivät ole tottalainoja, koska niihin ei liity lainanantajaa tai luottohistoriasi arviointia. Niitä kuvataan tarkemmin kykynä käyttää osaa omasta eläkesuunnitelman rahastasi (yleensä enintään 50 000 dollaria tai 50 prosenttia varoista, sen mukaan kumpi on pienempi) verovapaasti. Tämän jälkeen sinun on palautettava käyttämäsi rahat sääntöjen mukaisesti, joiden tarkoituksena on palauttaa 401 (k) -suunnitelmasi alkuperäiseen tilaansa ikään kuin tapahtumaa ei olisi tapahtunut.
Toinen hämmentävä käsite näissä liiketoimissa on termi "korko". Osallistuja maksaa kaikki jäljellä olevalle lainalle veloitetut korot osallistujan omalle 401 (k) -tilille, joten teknisesti tämä on myös siirto taskulta toiselle, ei vieraan pääoman menot tai menetykset. Sellaisenaan 401 (k): n lainan kustannukset eläkesäästöjen edistymiseen voivat olla minimaaliset, neutraalit tai jopa positiiviset. Mutta useimmissa tapauksissa se on pienempi kuin "todellisen koron" maksaminen pankista tai kulutuslainasta.
Kuinka tulla 401 (k) -miljonäriksi
4 suosituinta syytä lainata 401: stä (k)
Neljä parasta syytä etsiä 401 (k) -tuotetta vakavien lyhytaikaisten käteistarpeiden suhteen ovat:
1. Nopeus ja mukavuus
Useimmissa 401 (k) -suunnitelmissa lainan hakeminen on nopeaa ja helppoa, eikä vaadi pitkiä hakemuksia tai luottotarkastuksia. Normaalisti se ei tuota kyselyä luottoa vastaan tai vaikuta luotto-pisteet.
Vaikka säädökset sallivat suunnitelman sponsorien tarjota 401 (k) lainaa, niitä ei vaadita ja ne voivat rajoittaa lainasummia ja takaisinmaksuaikoja sopiviksi katsomallaan tavalla.
Monet 401 k: n avulla sallivat lainahakemusten tekemisen muutamalla napsautuksella verkkosivustolla, ja sinulla on tarkistus kädessäsi muutamassa päivässä, täysin yksityisyydellä. Yksi innovaatio, jota jotkut suunnitelmat nyt hyväksyvät, on pankkikortti, jonka kautta useita lainoja voidaan myöntää heti pieninä määrinä.
2. Takaisinmaksun joustavuus
Vaikka säännöksissä määrätään viiden vuoden takaisinmaksuaikataulu, useimmille 401 (k) lainoille, voit maksaa takaisin lainaa nopeammin ilman ennakkomaksua. Suurin osa suunnitelmista sallii lainan takaisinmaksun kätevästi palkanlaskennalla (verojen jälkeisillä dollareilla, tosin ei verojen edeltäjillä, jotka rahoittavat suunnitelmaasi). Suunnitelmallesi näyttävät luotot lainatilillesi ja jäljellä oleva pääoma, kuten tavallinen pankkilaina.
3. Kustannusetu
Oman 401 (k) rahan hankkimisesta lyhytaikaisiin likviditeettitarpeisiin ei tarvitse maksaa muuta (kuin ehkä vaatimaton lainan myöntämis- tai hallintokulu). Näin se toimii yleensä:
Määrität sijoitustilit, joilta haluat lainata rahaa, ja nämä sijoitukset selvitetään lainan voimassaoloajaksi. Siksi menetät mahdolliset positiiviset tulot, jotka nämä sijoitukset olisivat tuottaneet lyhyen ajan. Haittapuoli on, että vältetään myös sijoitusten menetys tästä rahasta.
401 (k) -lainan kustannusetu on yhtä suuri kuin korko, joka peritään vertailukelpoiselta kulutuslainalta, josta vähennetään lainapääoman mahdolliset menetetyt sijoitustulot. Tässä on yksinkertainen kaava:
Kustannusetu = Kuluttajalainakorkojen kustannukset - Menetyt sijoitustuotot
Oletetaan, että voit ottaa henkilökohtaisen pankkilainan tai ottaa käteisennakon luottokortilta 8%: n korolla. 401 (k) -salkusi tuottaa 5%: n tuoton. Sinun kustannusetu lainaamalla 401 (k) -suunnitelmasta olisi 3% (8 - 5 = 3).
Aina kun voidaan arvioida, että kustannusetu on positiivinen, suunnitelmalaina voi olla houkutteleva. Muista, että tässä laskelmassa jätetään huomioimatta kaikki verovaikutukset, jotka voivat lisätä järjestelylainan etua, koska kulutuslainan korot maksetaan verojen jälkeisillä dollareilla.
4. Eläkesäästöistä voi olla hyötyä
Kun teet lainan takaisinmaksuja 401 (k) -tilillesi, ne yleensä kohdistetaan takaisin salkkusi sijoituksiin. Palautat tilillesi hieman enemmän kuin olet lainannut siitä, ja eroa kutsutaan "korkoksi". Lainalla ei ole (toisin sanoen neutraalia) vaikutusta eläkkeellesi, jos menetetty sijoitustuotto vastaa maksettua "korkoa" - ts. Ansaintamahdollisuudet korvataan dollarimääräisellä korolla. Jos maksetut korot ylittävät menetetyt sijoitustulot, 401 (k): n lainan ottaminen voi tosiasiallisesti lisätä eläketurvasäästösi etenemistä.
Osakemarkkinoiden myytit
Yllä oleva keskustelu johtaa meidät käsittelemään toista (virheellistä) 401 (k) -lainaa koskevaa väitettä - nostamalla varoja estät huomattavasti salkun suorituskykyä ja eläkepesänmunan rakentamista. Se ei välttämättä ole totta. Ensinnäkin, kuten edellä todettiin, maksat varoja takaisin, ja aloitat maksamisen melko pian. Kun otetaan huomioon pitkän aikavälin enimmäismäärä 401 (k) s, se on melko pieni (ja taloudellisesti merkityksetön) aikaväli.
19%
Työntekijän etuja käsittelevän tutkimuslaitoksen tutkimuksen mukaan 401 (k) osallistujaprosentti, jolla on maksamattomia järjestelylainoja.
Toinen ongelma sijoitusten huonoihin vaikutuksiin liittyvissä päätelmissä: Sillä on taipumus olettaa sama tuottoaste vuosien varrella. Ja osakemarkkinat eivät toimi niin. Osakepainotteisella kasvukeskeisellä salkulla on ylä- ja alamäkiä, etenkin lyhyellä aikavälillä.
Jos 401 (k) sijoitetaan osakkeisiin, lyhytaikaisten lainojen todellinen vaikutus eläkkeesi etenemiseen riippuu nykyisestä markkinaympäristöstä. Vaikutusten tulisi olla vaatimattomasti kielteisiä vahvoilla markkinoilla, ja se voi olla neutraali tai jopa positiivinen sivu- tai alamarkkinoilla.
Paras aika lainanotolle on mahdollista silloin, kun tunnet osakemarkkinoiden olevan haavoittuvia tai heikentyviä, esimerkiksi taantumien aikana. Sattumalta monet ihmiset huomaavat tarvitsevansa varoja tai pysyäkseen likvidinä tällaisina ajanjaksoina.
Myytien purkaminen tosiasioiden kanssa
401 (k) -lainoja vastaan on kaksi muuta yleistä väitettä: Lainat eivät ole verotustehokkaita, ja ne aiheuttavat valtavia päänsärkyjä, kun osallistujat eivät pysty maksamaan niitä takaisin ennen töihin lähtöä tai eläkkeelle siirtymistä. Kohtataan nämä myytit tosiasioihin:
Verotuksen tehottomuus
Väitetään, että 401 k: n lainat ovat verotuksettomia, koska ne on maksettava takaisin verojen jälkeisillä dollareilla, mikä johtaa lainan takaisinmaksuun kaksinkertaisen verotuksen alaisena. Tällainen kohtelu koskee vain takaisinmaksun korko-osaa. Tiedotusvälineet eivät yleensä huomata, että lainakorkojen kaksinkertaisen verotuksen kustannukset ovat usein melko pienet verrattuna vaihtoehtoisten tapojen rahoittamiseen lyhytaikaisen likviditeetin vähentämiseksi.
Tässä on hypoteettinen tilanne, joka on liian usein hyvin todellinen: Oletetaan, että Jane etenee tasaisesti eläkesäästöissä siirtämällä 7% palkastaan 401 (k): aan. Hänen on kuitenkin pian käytettävä 10000 dollaria täyttääkseen yliopiston lukulaskun. Hän odottaa voivansa palauttaa nämä rahat palkastaan noin vuodessa. Hän on 20%: n yhdistetyssä liittovaltion ja osavaltion veroluokassa. Tässä on kolme tapaa, jolla hän voi käyttää käteistä:
- Lainaa häneltä 401 (k) 4 prosentin "korolla". Hänen korkojen kaksinkertaisen verotuksen kustannukset ovat 80 dollaria (10 000 dollaria lainaa x 4 prosenttia korkoa x 20 prosenttia veroaste). Huomenna pankista reaalikorolla 8%. Hänen korkokustannukset ovat 800 dollaria. Lopeta 401 (k): n suunnitelman lykkääminen vuodeksi ja käytä tämä raha maksamaan korkeakouluopintonsa. Tällöin hän menettää todelliset eläkevakuutussäästöt, maksaa korkeamman nykyisen tuloveron ja mahdollisesti menettää kaikki työnantajaa vastaavat maksut. Kustannukset voisivat helposti olla 1 000 dollaria tai enemmän.
Kaksinkertaisesta verotuksesta 401 (k) lainakorolla tulee merkityksellinen kustannus vasta, kun lainataan suuria määriä ja maksetaan takaisin usean vuoden ajan. Silloinkin sillä on yleensä halvemmat kustannukset kuin vaihtoehtoisilla tavoilla saada vastaavat määrät rahaa pankki- / kulutuslainojen kautta tai suunnitelmien lykkäämisessä.
Työn jättäminen maksamatta lainan kanssa
Oletetaan, että otat suunnitelmalainan ja sitten potkut. Sinun on maksettava laina takaisin kokonaan; muuten koko maksamatta olevaa lainan saldoa pidetään verollisena jakona, ja voit myös kohdata 10%: n liittovaltion verorangaistus maksamattomasta saldosta, jos olet alle 59-vuotias. Vaikka tämä skenaario on tarkka kuvaus verolaista, se ei aina vastaa todellisuutta.
Eläkkeelle siirtyessään tai työelämästä erillään monet ihmiset usein päättävät ottaa osan 401 k: n arvosta verotettavaksi jakoksi, varsinkin jos heillä on rahanappi. Maksamattoman lainasaldoilla on samanlaisia verovaikutuksia kuin tämän valinnan tekemisellä.
Suurin osa suunnitelmista ei vaadi suunnitelman jakamista eläkkeelle siirtymisen tai palvelusta irtautumisen vuoksi. Lisäksi vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaissa pidennettiin lainan takaisinmaksuaikaa verojen eräpäivään sen vuoden kohdalla, jolloin lähdet työpaikasta. (Aiemmin kaikki, minkä yleensä piti järjestää takaisinmaksu, oli 60 tai 90 päivän lisäaika työstä poistumisen jälkeen.)
Ihmiset, jotka haluavat välttää negatiiviset verovaikutukset, voivat hyödyntää muita lähteitä maksaakseen 401 k: n lainansa ennen jakelua. Jos he tekevät niin, koko suunnitelman saldo voi saada veroetuisen siirron tai siirtymisen. Jos maksamatta oleva lainasaldo sisältyy osallistujan verotettavaan tuloon ja laina maksetaan myöhemmin takaisin, 10%: n sakkoa ei sovelleta.
Vakavampi ongelma on ottaa 401 (k) lainaa työskennellessään ilman aikomusta tai kykyä maksaa ne takaisin aikataulussa. Tällöin maksamatta olevaa lainan saldoa käsitellään samalla tavalla kuin vaikeuksien peruuttamista, negatiivisilla verovaikutuksilla ja ehkä myös epäsuotuisilla vaikutuksilla suunnitelman osallistumisoikeuksiin.
401 (k) Lainat asunnon ostamiseksi
Määräykset edellyttävät, että 401 (k) suunnitelman lainat on maksettava takaisin lyhennysperusteisesti (ts. Kiinteällä takaisinmaksuaikataululla säännöllisissä erissä) enintään viideksi vuodeksi, ellei lainaa käytetä ensisijaisen asuinpaikan ostamiseen. Näille lainoille on sallittu pidempi takaisinmaksuaika. IRS ei kuitenkaan määrittele, kuinka kauan, joten suunnitelman järjestelmänvalvojan kanssa on tehtävä jotain.
Enimmäismäärä, jonka osallistujat voivat lainata suunnitelmastaan, on 50% saavutetulta tilin saldosta tai 50 000 dollaria, sen mukaan kumpi on pienempi. Jos tilin saldo on alle 10 000 dollaria, voit silti lainata jopa 10 000 dollaria.
Lainanotto 401 (k): sta asuntokaupan rahoittamiseen kokonaan ei välttämättä ole yhtä houkutteleva kuin asuntolainan ottaminen. Järjestelylainoissa ei tarjota verovähennyksiä korkomaksuista, samoin kuin useimmissa asuntolainoissa. Ja vaikka nosto ja takaisinmaksu viiden vuoden kuluessa on hieno tavanomaisessa 401 (k) asiasuunnitelmassa, monien vuosien aikana takaisinmaksettavan lainan eläkevaiheessa voi olla huomattava vaikutus.
401 (k): n laina saattaa kuitenkin toimia hyvin, jos tarvitset välittömiä varoja kodin käsirahaan tai sulkemiseen liittyvien kulujen kattamiseen. Se ei vaikuta myöskään asuntolainan saamiseen. Koska 401 (k): n laina ei ole teknisesti velka - nostat lopulta omaa rahaa - sillä ei ole vaikutusta velkasuhteeseen tai tulosuhteeseesi tai luotto-pisteetisi, kahteen suureen tekijään, jotka vaikuttavat lainanantajaan.
Pohjaviiva
Argumentit, joiden mukaan 401 k: n lainalla "ryöstää" tai "ryöstää" eläkkeitä, sisältävät usein kaksi puutetta: Niissä oletetaan jatkuvasti vahvat osakemarkkinoiden tuotot 401 (k) -salkussa ja ne eivät ota huomioon korkokustannuksia, kun lainataan samanlaisia pankkien tai muut kulutuslainat (kuten luottokorttitaseiden kerääminen).
Älä pelkää 401 (k) -suunnitelmaan upotetusta arvokasta likviditeettioptiosta. Kun lainaat itsellesi sopivia rahasummia oikeista lyhytaikaisista syistä, nämä tapahtumat voivat olla yksinkertaisin, kätevin ja halvin saatavilla oleva käteislähde. Ennen kuin otat lainaa, sinun tulee aina olla selkeä suunnitelma mielessäsi näiden summien takaisinmaksu aikataulun mukaan tai aikaisemmin.
Mike Loo, Trilogy Financialin sijoitusneuvojien edustaja Irvineissa, Kalifornia, sanoo: "Vaikka olosuhteet 401 (k): n lainan ottamisessa voivat vaihdella, on tapa estää ensisijaisesti ottamasta alamäkiä. Jos pystyt käyttämään aikaa ennakkosuunnitteluun, asettaa itsellesi taloudellisia tavoitteita ja sitoutua säästääksesi osaa rahastasi sekä usein että aikaisin, saatat huomata, että sinulla on käytettävissäsi olevat varat jollakin muulla tilillä kuin 401 (k), estäen siten tarpeen ottaa 401 k: n laina."
