Sisällysluettelo
- Lyhytaikaisen hoidon vakuutus
- Kriittinen hoito tai sairausvakuutus
- Annuiteetti pitkäaikaishoidossa
- Laskennalliset eläkkeet
Pitkäaikaishoidon vakuutus on erityinen sairausvakuutustyyppi, jota myydään Yhdysvalloissa, Kanadassa ja Isossa-Britanniassa. Tämä vakuutustuote auttaa ihmisiä kattamaan pitkäaikaishoidon kustannukset ennalta määrätyn ajanjakson jälkeen. Pitkäaikaishoitovakuutus kattaa hoidon tyypit, joita perinteinen lääketieteellinen suunnitelma ei kata, Medicare tai Medicaid.
Pitkäaikaishoitoa tarvitsevat eivät välttämättä ole sairaita ihmisten ajattelemalla tavalla. Sen sijaan he eivät yleensä pysty suorittamaan päivittäistä elämää koskevia perustoimintoja. Näihin toimintoihin sisältyy syöminen, uiminen, kävely ja pukeutuminen.
Vaikka ihmisiä, jotka tarvitsevat pitkäaikaishoitoa, pidetään vanhuksina, tämä ei ole yksinomaan niin; vaikka noin 70% yli 65-vuotiaista ihmisistä tarvitsee pitkäaikaishoitoa, noin 40% kaikista pitkäaikaishoitoa saaneista on 18–64-vuotiaita.
Avainsanat
- Jotta vältetään hylkääminen pitkäaikaishoidon vakuutuksesta tai korkeampien vakuutusmaksujen maksamisesta, yksilöt voivat etsiä vaihtoehtoja. Lyhytaikaisen hoidon vakuutus on yksi vaihtoehto, joka on lähinnä pitkäaikaishoidon vakuutus, jota tarjotaan 180-360 päivän ajanjaksoiksi. Kriittinen hoito tai kriittinen sairausvakuutus tarjoaa vakuutuksen niille, joille on todettu vakavia sairauksia, kuten syöpä. Eläkevakuutukset pitkäaikaishoitajien kanssa tai lykkätyt annuiteetit voivat olla vaihtoehto pitkäaikaishoitovakuutukselle, joka voi tarjota verovapaita rahaa pitkäaikaishoitoon käytettäessä.
Vaikka pitkäaikaishoito kattaa ihmisiä, joilla on erilaisia kysymyksiä eri ikäryhmistä ja taustoista, se ei välttämättä ole paras vakuutusvaihtoehto joillekin ihmisille. Pitkäaikaishoidon vakuutusmaksut ovat kasvaneet tasaisesti useita vuosia. Jopa näillä korkeammilla vakuutusmaksuilla vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat tämän tyyppisiä vakuutuksia, hylkäävät hakijat tutkittaessaan syvemmin terveyshistoriaansa. Näiden tekijöiden vuoksi ihmiset saattavat tarvita muita vaihtoehtoja pitkäaikaishoidon kattamiseksi. Seuraavassa on neljä vaihtoehtoa pitkäaikaishoidon vakuutukselle, jotka tarjoavat hyvän suojan pitkäaikaishoitoa tarvitseville.
Lyhytaikaisen hoidon vakuutus
Lyhytaikaisen hoidon vakuutus, joka tunnetaan myös nimellä toipilavakuutus, on vakuutus, joka tarjoaa 50–300 dollaria päivässä terveydenhuollon vakuutusta 180–360 päivän ajan. Koska vakuutusyhtiöillä ei ole pitkäaikaista sitoumusta, vakuutusmaksut ovat yleensä pienempiä kuin perinteiset pitkäaikaishoidon vakuutusmahdollisuudet.
Koska vakuutusmaksut ovat alhaisemmat ja vakuutusturva kestää vain vuoden tai vähemmän, monet hakijat, jotka hylätään perinteisellä pitkäaikaishoidolla, voidaan hyväksyä lyhytaikaisen hoidon vakuutuksella. Tämän tyyppisillä vakuutuksilla on lyhyt eliminointiaika tai ei lainkaan, joten etuudet alkavat heti apua tarvitseville.
Lyhytaikaisella hoitovakuutuksella etuudet yleensä muuttuvat. Tämä tarkoittaa, että jos joku jättää vaatimuksen, mutta toipuu sitten ennen täyden edun saamista, on mahdollista jatkossa tehdä uusi vaatimus ja saada kattavuus. Alle 85-vuotiaat ovat yleensä oikeutettuja tällaiseen vakuutukseen.
Vaikka tämäntyyppinen vakuutusturva voi auttaa niitä, jotka hylätään pitkäaikaishoidon vakuutuksesta, vakuutuksen lyhyys tekee siitä vain lyhytaikaisen ratkaisun pitkäaikaishoitovakuutukseen. Medicare tarjoaa kuitenkin sairaalahoidon jälkeistä kuntoutusta 20 päivään saakka, jolloin terveydenhuolto voidaan kattaa hiukan yli vuodeksi, jos lyhytaikaisen hoidon vakuutus otetaan tämän 20 päivän jälkeen.
Kriittinen hoito tai kriittinen sairausvakuutus
Kriittinen hoito ja kriittisten sairauksien vakuutus ovat kahta tyyppiä kattavuutta, jotka tarjoavat kiinteämääräisiä käteismaksuja ihmisille, joilla on todettu syöpä, aivohalvaus, sydänkohtaus ja muut vakavat sairaudet. Lisäksi kaksi tärkeintä harjoittajaa, Aflac ja Guarantee Trust Life Insurance Co, tarjoavat kriittistä hoitoa ja kriittisten sairauksien vakuutusta päivittäisillä tai kuukausittaisilla eduilla potilaan kuntoutuksessa ja jatkuvassa hoidossa.
Aflacin päivittäiset edut voivat kestää jopa kuusi kuukautta, ja Guarantee Trust Life Insurance Co: n kuukausittaiset edut voivat kestää jopa kaksi vuotta. Päivittäiset ja kuukausittaiset edut, kriittinen hoito ja kriittisten sairauksien vakuutus ovat yleensä halvempia kuin pitkäaikaishoidon vakuutukset. Esimerkiksi, jos 60-vuotias nainen etsii kriittistä hoitoa tai sairausvakuutusta, hän voi saada 50 000 dollarin kertakorvauksen suunnitelmasta niin pieneksi kuin 100 dollaria kuukaudessa.
Jopa kuukausittainen etuusvakuutusrakenne, joka on ostettu Guarantee Trust Life Insurance Co: n kautta, voi antaa pitkäaikaista hoitoa tarvitsevalle henkilölle korkeintaan 2000 dollaria kuukaudessa kahden vuoden ajan ja maksaa vain noin 110 dollaria kuukaudessa.
Valitettavasti ihmiset, jotka etsivät pitkäaikaishoitoa kriittisen hoidon tai kriittisen sairausvakuutuksen kautta, eivät pysty saamaan vakuutusta, jos asia on aikaisemman diagnoosin perusteella. Pikemminkin, kattavuus on voimassa vain, jos vamma tai sairaus on äskettäistä ja aiemmin tuntematonta.
Elinkorot pitkäaikaishoitajien kanssa
Ihmisille, jotka perinteiset pitkäaikaishoidon vakuutuksen tarjoajat hylkäävät, on mahdollista ottaa annuiteetti pitkäaikaishoidon ajajien kanssa. Sisäisen tulopalvelun (IRS) muutosten ansiosta pitkäaikaishoitajan annuiteettiin sijoitetut rahaa voidaan käyttää verovapaasti maksamaan pitkäaikaishoidosta sopimuksen mukaisesti. Tämä antaa henkilölle kuukausimaksuja, joita hän voi käyttää erityisesti maksamaan tarvitsemastaan hoidosta.
Tämän tyyppisen vaihtoehdon lääketieteellinen vakuuttaminen on vähemmän tiukkaa kuin perinteinen pitkäaikaishoito, mikä antaa enemmän vapautta hoitotukien käyttämisessä. Jos osoittautuu, että pitkäaikaishoitoa ei tarvita, on mahdollista lunastaa annuiteetin kertynyt arvo. Annuiteetin omistajan ohi, hänen perilliset keräävät varoista vähennettynä mahdolliset vetoomukset pitkäaikaishoitoon.
Eläkevakuutukset on kuitenkin ostettava etukäteen, jolloin vaaditaan suuri ennakkomaksu vastineeksi kuukausittaisesta kassavirrasta määrätyn ajanjakson ajan. Tällaisten annuiteettien ennakkomaksut ovat vähintään 50 000 dollaria, ja rahat ovat yleensä lukittuna viidestä kymmeneen vuoteen.
Laskennalliset eläkkeet eläkkeelle siirtymisen jälkeen
Pitkäaikaishoito voidaan ennakoida käyttämällä lykättyä kiinteää annuiteettia. Jos ihmiset ottavat huomioon, että heillä on 70% mahdollisuus tarvita pitkäaikaishoitoa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, on järkevää suojautua tulevilta kustannuksilta vähentämällä rahaa ennen eläkkeelle siirtymistä vastineeksi lupauksesta, jonka vakuutuksenantaja maksaa kuukausittain summat, jotka alkavat tietyn ikä on saavutettu.
Oletetaan esimerkiksi, että henkilö on 60-vuotias ja päättää ostaa lykätyn eläkkeen 100 000 dollarilla New York Life Insurance -yhtiöltä. Kun henkilö saavuttaa määritetyn iän (72 vuotta, jos annuiteetti on pätevällä vanhuuseläkkeellä), hän alkaa vastaanottaa jakoa. Jakelumäärä riippuu jakelun tyypistä. Vaadittavat vähimmäisjakelut edellyttävät laskelmia sisäisen tulopalvelun aikataulusta. Muut jakaumat riippuvat tyypillisesti annuiteetin sopimusehdoista.
Laskennallinen annuiteetti eroaa annuiteetista pitkäaikaishoitajan kanssa, koska sitä ei ole suunniteltu yksinomaan pitkäaikaishoitoon. Tätä vaihtoehtoa voidaan sen sijaan käyttää mielenrauhana, että jos eläkkeelle siirtymisen jälkeen tarvitaan pitkäaikaishoitoa, varataan kuukausittainen kassavirta tarvittavien kulujen maksamiseksi. Laskennallinen annuiteetti ei kata mitään pitkäaikaishoitoa, jota tarvitaan ennen eläkkeelle siirtymistä.
