Sisällysluettelo
- Suunnittelet eläkkeelle oikein
- 401 (k) Suunnittele tasapainot sukupolvien mukaan
- Eläke-säästötavoitteet
- Mittaus ylös
- Kuinka kääntää se ympäri
Suunnittelet eläkkeelle oikein
Kuka tahansa mielenterveyden ammattilainen kertoo sinulle, että vertaamalla itseäsi muihin ei ole mielenrauhan kannalta hyvä. Eläkesäästöistä voi kuitenkin olla hyvää tietoa siitä, mitä muut tekevät. Voi olla vaikea määrittää tarkalleen, kuinka paljon tarvitset omille uranjälkeisille päivillesi, mutta selvitys siitä, kuinka muut suunnittelevat - tai eivät - voi tarjota vertailukohdan tavoitteiden ja välitavoitteiden asettamiselle.
Avainsanat
- Amerikkalaisten 401 (k) -saldo on noussut, johtuen omaisuuserien suorituskyvyn ja lisääntyneiden maksuosuuksien yhdistelmästä.401 (k) tilitaseet ja maksuosuudet vaihtelevat suuresti iän mukaan, 60-vuotiaiden varastot ovat eniten. Suurin osa amerikkalaisista ei vieläkään ole Useat tutkimukset osoittavat, ettei säästää riittäviä määriä eläkevuosiksi.
401 (k) Suunnittele tasapainot sukupolvien mukaan
Hyvä uutinen on, että amerikkalaiset ovat pyrkineet säästämään enemmän. Fidelity Investments -yrityksen, yli 7, 4 biljoonaa dollaria omaisuutta hallinnoivan rahoituspalveluyrityksen mukaan keskimääräinen 401 (k) suunnitelman saldo saavutti 106 000 dollaria vuoden 2019 toisella neljänneksellä. Se on 2% enemmän kuin vuoden 2014 toisen neljänneksen 104 000 dollarilla.
Kuinka se jakautuu iän mukaan? Näin Fidelity murskaa numerot:
Kaksikymmentämitta (ikä 20–29)
Keskimääräinen 401 (k) saldo: 11 800 dollaria
Mediaani 401 (k) saldo: 4 300 dollaria
Maksuaste (% tuloista): 7%
Kolmekymmentämäiset (ikä 30–39)
Keskimääräinen 401 (k) saldo: 42 400 dollaria
Mediaani 401 (k) saldo: 16 500 dollaria
Maksuaste (% tuloista): 7, 8%
Vuosituhannen vaihteen joukossa (jonka Fidelity määrittelee vuosina 1981–1997 syntyneiksi) 38% työntekijöistä lisäsi säästöjään vuoden 2012 toisella neljänneksellä. Tämä sukupolvi myöntää todennäköisimmin myös Roth 401 (k): n.
Neljäkymmentä vuotta (ikä 40–49)
Keskimääräinen 401 (k) saldo: 102 700 dollaria
Mediaani 401 (k) saldo: 36 000 dollaria
Maksuaste (% tuloista): 8, 5%
Gen Xersin tilin saldon koon muutos voisi heijastaa tosiasiaa, että nämä ihmiset ovat kirjautuneet sisään pari hyvää vuosikymmentä työvoimasta ja ovat osallistuneet niin pitkään suunnitelmiin. Hieman suurempi maksuosuus voi heijastaa tosiasiaa, että monet ovat ansainneet huipputasoaan.
Viisikymmentämitta (ikä 50–59)
Keskimääräinen 401 (k) saldo: 174 100 dollaria
Mediaani 401 (k) saldo: 60 900 dollaria
Maksuaste (% tuloista): 10, 1%
Tämän ryhmän maksuprosentin nousu viittaa siihen, että monet hyödyntävät 401 (k) s: n kiinniottoa koskevaa säännöstä, joka antaa 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille mahdollisuuden tallettaa enemmän (6 000 dollaria ylimääräistä vuonna 2019 ja 6500 dollaria vuonna 2020) kuin vakio määrä.
Sixtysomethings (ikä 60–69)
Keskimääräinen 401 (k) saldo: 195 500 dollaria
Mediaani 401 (k) saldo: 62 000 dollaria
Maksuaste (% tuloista): 11, 2%
Säästöviisaa, se on nyt tai ei koskaan tässä ryhmässä. Se, että maksuosuus on niin korkea kuin on, viittaa siihen, että monet ikäluokkien edustajat jatkavat työskentelyä tämän elämän vuosikymmenen aikana.
Eläke-säästötavoitteet
Mihin sinun pitäisi pyrkiä säästöpohjaisesti? Uskollisuudella on aika konkreettisia ideoita. 30-vuotiaana yritys laskee, että sinun olisi pitänyt säästää puolet vuosipalkasta. Jos ansaitset 50 000 dollaria 30-vuotiaana, sinulla pitäisi olla 25 000 dollaria pankkeja eläkkeelle. 40-vuotiaana sinulla pitäisi olla kaksinkertainen vuosipalkka. 50-vuotiaana, neljä kertaa palkkasi; 60-vuotiaana kuusi kertaa ja 67-vuotiaana kahdeksan kertaa. Jos saavut 67-vuotiaana ja ansaitset 75 000 dollaria vuodessa, sinun pitäisi säästää 600 000 dollaria.
8, 8%
Keskimääräinen työntekijän 401 k: n maksuosuus (prosentteina palkasta).
Siellä on myös kokeiltu ja totta, mitä jotkut saattavat kutsua vanhaksi kouluksi, 80%: n sääntö: Säästä niin paljon kuin tarvitset, jotta sinulla olisi vastaava 80% palkasta noin 20 vuoden ajan.
Se vaatisi noin 1, 2 miljoonaa dollaria samalle henkilölle, joka ansaitsee 75 000 dollaria, jos et ota inflaatiota sekoitukseen. Tämä määrä nousee 1, 5 miljoonasta 1, 8 miljoonaan dollariin riippuen siitä, kuinka yrität vaikuttaa siihen.
Kuitenkin valitset laskea sen, kaikki ovat yhtä mieltä siitä, että on paljon rahaa.
Mittaus ylös
Vuoden 2018 hallituksen tilintarkastusviraston tutkimuksen mukaan lähes kolmanneksella 55-vuotiaista tai vanhemmista amerikkalaisista ei ole mitään eläkepesämunaa tai perinteistä eläkejärjestelmää.
Niillä, joilla on eläkerahastoja, ei ole niissä tarpeeksi rahaa: 56–61-vuotiailla on keskimäärin 163 577 dollaria ja 65–74-vuotiailla säästöjä vielä vähemmän. Jos rahat muutettaisiin elinikäiseksi annuiteetiksi, se olisi vain muutama sata dollaria kuukaudessa. Kuka tahansa rahoitussuunnittelija suostuisi siihen, että se ei ole läheskään tarpeeksi.
19. vuosittaisessa tutkimuksessaan Transamerica-eläketutkimuskeskus havaitsi, että millenniaalien mediaanisäästöt olivat noin 23 000 dollaria verrattuna Gen Xersin 66 000 dollariin ja vauvan ikäluokkien 152 000 dollariin.
Samankaltaiset tulokset ovat peräisin talouspoliittisesta instituutista: Se arvioi, että 32–37-vuotiaat ovat säästäneet noin 31 644 dollaria, mutta luku nousee huomattavasti noin 67 720 dollariin 38–43-vuotiailla. 44–48-vuotiailla keskimääräiset eläkesäästöt ovat $ 81349. Lopuksi, 50–55-vuotiaat ovat säästäneet keskimäärin 124 831 dollaria. Vaikka nämä voivat vaikuttaa terveiltä määrinä, kaikki nämä luvut ovat selvästi alle edes konservatiivisimmat tavoitteet.
Osa ongelmasta voi TransAmerican mukaan olla taloudellisen ymmärryksen ja koulutuksen puute. Kaksi kolmasosaa työntekijöistä uskoo, etteivät tiedä eläkkeelle siirtymisestä niin paljon kuin pitäisi. Itse asiassa 30% työntekijöistä sanoo, että he eivät tiedä mitään varojen allokoinnista, ja noin 20% myöntää tietävänsä, miten heidän eläkerahansa sijoitetaan.
Tässä suhteessa vain 29% yli 60-vuotiaista amerikkalaisista sanoo tietävänsä "paljon" sosiaaliturvasta, vaikka melkein 90% uskoo sen olevan merkittävä tulolähde, kun lopettaa työskentelynsä.
Sosiaaliturvahallinnon mukaan eläke-etuuksien tarkoituksena on korvata vain noin 40% keskimääräisestä työntekijän palkasta.
Kuinka kääntää se ympäri
Surullinen, mutta totta: Suurimmalla osalla amerikkalaisia ei ole läheskään tarpeeksi säästöjä ylläpitää niitä eläkkeellä.
Kuinka vältät tuon kohtalon? Ensinnäkin tule opiskelijaksi eläketurvasäästöprosessissa. Opi kuinka sosiaaliturva ja lääketiede toimivat ja mitä voit odottaa heiltä säästöjen ja etujen suhteen.
Sitten selvittää, kuinka paljon sinun mielestäsi sinun täytyy elää mukavasti, kun yhdeksän viisi päivää on kulunut. Saa sen perusteella päästä säästötavoitteeseen ja kehittää suunnitelma päästäksesi tarvitsemasi summaan tarvittavaan aikaan.
Aloita mahdollisimman varhain. Eläkkeelle siirtyminen voi tuntua kaukana, mutta kun säästö tapahtuu, päivät vähenevät harvoihin ja kaikki viivästykset maksavat pitkällä tähtäimellä.
