Mikä on kertymisvaihe?
Kertymisvaiheella on kaksi merkitystä sijoittajille ja eläkkeelle säästäville. Se viittaa ajanjaksoon, jolloin henkilö työskentelee ja suunnittelee, ja viime kädessä rakentaa sijoituksensa arvoa säästöjen avulla. Keräysvaihetta seuraa sitten jakeluvaihe, jossa eläkeläiset alkavat käyttää varojaan ja käyttää niitä.
Avainsanat
- Kertymisvaihe tarkoittaa ajanjaksoa ihmisen elämässä, jonka aikana hän säästää eläkkeelle siirtymiseen. Kerääntyminen tapahtuu ennen jakeluvaihetta, kun hän on eläkkeellä ja kuluttaa rahaa. Kertymisvaihe tarkoittaa myös ajanjaksoa, jolloin annuiteettisijoittaja alkaa rakentaa ylittää annuiteetin rahallisen arvon. (Annuitointivaihe, kun maksut on hajautettu, seuraa kertymisjaksoa.) Keräysvaiheen pituus vaihtelee sen mukaan, milloin henkilö alkaa säästää ja milloin henkilö aikoo jäädä eläkkeelle.
Kuinka kertymisvaihe toimii
Kertymisvaihe on myös tietty ajanjakso, jolloin annuiteettisijoittaja on alkuvaiheessa kasvattaakseen annuiteetin raha-arvoa. Tätä rakennusvaihetta seuraa annuitisointivaihe, jossa maksut maksetaan annuittille.
Kertymisvaihe alkaa käytännössä, kun henkilö alkaa säästää rahaa eläkkeelle, ja päättyy, kun hän alkaa suorittaa jakoja. Monille ihmisille tämä alkaa, kun he alkavat työelämässään, ja loppuu, kun he jäävät eläkkeelle työelämästä. Säästäminen eläkkeelle on mahdollista jo ennen elämän työvaiheen aloittamista, esimerkiksi kun joku on opiskelija, mutta se ei ole yleistä. Tyypillisesti työvoiman liittyminen tapahtuu samanaikaisesti kertymisvaiheen alkamisen kanssa.
Kertymisvaiheen merkitys
Asiantuntijat toteavat, että mitä nopeammin henkilö aloittaa kertymisvaiheen, sitä parempi, sillä pitkäaikaisella taloudellisella erolla on säästöjen alkamisen välillä 20-luvulla vs. 30-luvulla. Kulutuksen siirtäminen säästöllä kertymisjakson aikana lisää yleensä kulutuksen määrää, joka voi olla myöhemmin. Mitä aikaisempi kertymiskausi on elämässäsi, sitä enemmän etuja sinulla on, kuten korkojen yhdistäminen ja suojaaminen suhdannesykliltä.
Elinkorkojen osalta, kun henkilö sijoittaa rahaa annuiteettiin tuottaakseen tuloja eläkkeelle, he ovat annuiteetin elinajan kertymisjaksolla. Mitä enemmän sijoitetaan kertymisvaiheen aikana, sitä enemmän niitä annuitisointivaiheessa saadaan.
Esimerkkejä reaalimaailmasta
On olemassa monia tulovirtoja, joita yksilö voi kerätä kertymisvaiheessa alkaen siitä, kun he ensimmäistä kertaa saapuvat työvoimaan, tai joissain tapauksissa ennemmin. Tässä on muutama suositumpi vaihtoehto.
- Sosiaaliturva: Tämä on maksu, joka vähennetään automaattisesti jokaisesta vastaanottamassasi palkkasta.401 (k): Tämä on valinnainen verosaatava sijoitus, joka voidaan tehdä palkkatarkistukseksi kuukausittain tai vuosittain, jos työnantajasi tarjoaa tällaisen vaihtoehdon. Määrällä, jonka voit varata, on vuotuiset rajoitukset, ja se riippuu myös tuloista, iästä ja siviilisäätystä.IRA: Yksilöllinen eläketili voi olla joko verollinen tai verollinen, riippuen valitsemastasi vaihtoehdosta. Sijoittamasi määrä vaihtelee vuosittain, kuten sisäinen tulopalvelu (IRS) on määritellyt, ja se riippuu tuloista, iästä ja siviilisäädystä. Sijoitussalkku: Tämä tarkoittaa sijoittajan omistuksia, joihin voi sisältyä varoja kuten osakkeet, valtion ja yrityslainat, valtion velkasitoumukset, kiinteistösijoitusrahastot (REIT), pörssissä käyvät rahastot (ETF), sijoitusrahastot ja talletustodistukset. Optioita, johdannaisia ja fyysisiä hyödykkeitä, kuten kiinteistöjä, maa-alueita ja puutavaraa, voidaan myös sisällyttää luetteloon. Viivästetyt maksujärjestelmät: Nämä eläkemaksut tarjoavat veroihin lykkätyn kasvun kiinteällä tai muuttuvalla tuottoprosentilla. Niiden avulla yksilöt voivat maksaa kuukausittain tai kertakorvauksia vakuutusyhtiölle vastineeksi linjan takatuista tuloista, yleensä 10 vuotta tai enemmän. Eläkevakuutukset: Jotkut vakuutukset voivat olla hyödyllisiä eläkkeelle siirtymisessä, esimerkiksi jos henkilö maksaa jälkikäteen -vero, kiinteä määrä vuodessa, joka kasvaa tietyn markkinaindeksin perusteella. Politiikan olisi oltava sellaista, joka antaa yksilölle mahdollisuuden vetää eläkkeelle siirtyessään pääoma ja kaikki arvonlisäykset käytännössä verovapaasti.
