Mikä on automaattinen selvityskeskus (ACH)?
Automaattinen selvitysyhteisö (ACH) on NACHA: n, aiemmin National Automated Clearing House Associationin, hallinnoima elektroninen varainsiirtojärjestelmä vuodesta 1974. Tämä maksujärjestelmä tarjoaa ACH-tapahtumia käytettäväksi palkanlaskennan, suoran talletuksen, veronpalautusten, kuluttajalaskujen, verojen maksut ja monet muut maksupalvelut Yhdysvalloissa.
NACHA on itsesääntelevä laitos, joka antaa ACH-verkolle hallintaa, kehittämistä, hallintaa ja sääntöjä. Organisaation toimintasäännöt on suunniteltu helpottamaan verkossa tapahtuvien sähköisten maksujen koon ja laajuuden kasvua.
Avainsanat
- Automaattinen selvitysyhteisö (ACH) on elektroninen varainsiirtojärjestelmä, joka helpottaa maksujen suorittamista Yhdysvalloissa. ACH: ta ylläpitää National Automated Clearing House Association (NACHA). Viimeaikaiset sääntömuutokset antavat suurimman osan ACH: n kautta tehdyistä luotto- ja maksutapahtumista selvittää samana arkipäivänä.
Kuinka ACH-verkko toimii
ACH-verkko on sähköinen järjestelmä, joka palvelee rahoituslaitoksia helpottamaan rahoitustapahtumia Yhdysvalloissa. NACHA: n mukaan se edustaa yli 10 000 rahoituslaitosta ja ACH-transaktiot ovat yhteensä yli 43 triljoonaa dollaria vuodessa mahdollistamalla yli 25 miljardin euron rahoitustaloustoimet.
ACH-verkko toimii pääasiassa taloudellisena keskusena ja auttaa ihmisiä ja organisaatioita siirtämään rahaa pankkitililtä toiselle. ACH-transaktiot koostuvat suorista talletuksista ja suorista maksuista, mukaan lukien B2B-liiketoimet, julkiset taloustoimet ja kuluttajakaupat.
Maksaja aloittaa suoran talletuksen tai suoran maksutapahtuman ACH-verkon avulla. Alullepanijat voivat olla yksityishenkilöitä, organisaatioita tai valtion elimiä, ja ACH-transaktiot voivat olla joko veloitus- tai luotto-operaatioita. Alkuperäisen maksun myöntäjän pankki, joka tunnetaan myös nimellä alkuperäinen talletusrahoituslaitos (ODFI), suorittaa ACH-tapahtuman ja suorittaa sen yhdessä muiden ACH-tapahtumien kanssa, jotka lähetetään säännöllisin väliajoin päivän aikana.
ACH-operaattori, joko liittovaltion keskuspankki tai selvityskeskus, vastaanottaa erän ACH-tapahtumia ODFI: ltä, mukaan lukien alkuperäisen toimittajan liiketoimet. ACH-operaattori lajittelee erän ja antaa transaktiot aiotun vastaanottajan pankin tai finanssilaitoksen, joka tunnetaan myös nimellä vastaanottavana tallettajarahoituslaitoksena (RDFI), saataville. Vastaanottajan pankkitili vastaanottaa tapahtuman, täten sovittamalla molemmat tilit ja lopettamalla prosessin.
ACH-verkon edut
Koska ACH-verkosto kerää rahaliikennettä yhdessä ja käsittelee niitä tietyin väliajoin päivän aikana, se tekee verkkotapahtumista erittäin nopeita ja helppoja. NACHA: n sääntöjen mukaan keskimääräiset ACH-veloitusjärjestelyt selvitetään yhden arkipäivän sisällä ja keskimääräiset ACH-luottotapahtumat selvitetään yhden tai kahden arkipäivän sisällä.
NACHA: n toimintasääntöjen muutokset laajentavat pääsyä saman päivän ACH-transaktioihin, mikä mahdollistaa suurimman, jos ei kaikkien ACH-tapahtumien samana päivänä suorittamisen syyskuusta 2020 alkaen.
ACH-verkon käyttö elektronisten rahansiirtojen helpottamiseksi on myös lisännyt julkisen ja yritystoiminnan tehokkuutta ja ajantasaisuutta. Viime aikoina ACH-tilisiirrot ovat helpottaneet ja halvempia yksilöiden lähettämään rahaa toisilleen suoraan pankkitililtään suoran talletussiirron tai e-shekin avulla.
Yksittäisten pankkipalvelujen ACH: lla oli tyypillisesti kulunut kaksi tai kolme työpäivää rahan selvittämiseen, mutta vuodesta 2016 alkaen NACHA otti käyttöön kolme vaihetta saman päivän ACH-selvitysmenettelyä varten. Vaihe 3, joka käynnistyi maaliskuussa 2018, vaatii RDFI: tä asettamaan saman päivän ACH-luotto- ja pankkitapahtumat vastaanottajan saataville viimeistään klo 17.00 RDFI: n paikallista aikaa tapahtuman toimituspäivänä, jollei palata NACHA: n sääntöjen mukaisesti.
