Henkivakuutusasiamiehet myyvät pysyvän henkivakuutuksen etuja, jotka keräävät rahaa. Itse asiassa tällainen politiikka on järkevää vain henkilöille, joiden nettovarallisuus on vähintään 11, 4 miljoonaa dollaria, joka on uudistuksen jälkeinen kynnys (vuodesta 2019), jolloin kiinteistöverot alkavat kuoleman jälkeen.
Lähes kaikille muille paras tapa sisällyttää henkivakuutus eläkesuunnitteluun on saada sopiva kuolemaetu perheelle, joka myös jättää rahaa, jotta he voivat ryhtyä toimiin kohti taloudellista turvaa.
Avainsanat
- Melkein kaikki tarvitsevat henkivakuutusta: Jopa nuorena kuolleet haluavat puolisonsa olevan taloudellisesti turvassa eläkkeelle siirtymisessä. Pitkäaikavakuutus tarjoaa perheen perussuojelun, jos yksi toimeentulonsaajista (tai tärkein huolta tekevä vanhempi) kuolee; alhainen, kiinteä hinta vapauttaa käytettävissä olevat tulot. Työnantajan tarjoama henkivakuutus ei ole aina riittävä.
Vaihe 1: Osta termi
Olipa jollakin lapsia ja puoliso, jotka ovat riippuvaisia tuloistaan tai palveluistaan - kotona vanhemmuuteen tai kodinhoitoon -, heidän rahoitussuunnitelmaansa tulisi sisältyä henkivakuutus. "Sekä työskentelevien että työtä tekemättömien puolisoiden on tärkeää olla henkivakuutuksia", sanoo Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. ”Haluat, että työskentelevällä puolisolla on riittävä vakuutus kattamaan suuret velat (kuten asuntolaina), tulevat velvoitteet, joita ei enää voida rahoittaa kuolleen ansioilla (kuten korkeakoulu- tai eläkekulut) ja elinkulut perhe.
"Ei-työskentelevä puoliso on vakuutettava kattamaan lastenhoito- ja muut kotitalouden hoitotyön kustannukset, jotka jäljelle jääneelle toimeksiantajalle nyt maksetaan", Sullivan lisää.
Melkein kaikki tarvitsevat henkivakuutusta, jopa nuoret kuolevat ja jäämättä eläkkeelle: Perheet haluavat silti varmistaa, että eloonjäänyt puoliso on taloudellisesti varma eläkkeellä. Ainoa mahdollinen poikkeus olisi yksin ilman huollettavia (mukaan lukien vanhemmat vanhemmat tai sisarukset).
Halvin kallein henkivakuutustyyppi, ottaen huomioon ei vain taskussa aiheutuvat kulut, mutta myös rahojen kattaman määrän, on termi-elämä (eli puhdas henkivakuutus), joka takaa ilmoitetun kuolemanetuuksen maksamisen tietyn ajan termi. Kun toimikausi päättyy, vakuutuksenottaja voi joko uudistua toiseksi toimikaudeksi, siirtyä pysyväksi vakuudeksi tai antaa vakuutuksen päättyä.
Henkivakuutuksen hinnat ja edut vaihtelevat huomattavasti iän, terveyden ja vakuutuksen ominaisuuksien mukaan. Esimerkiksi tupakoimaton 35-vuotias New Yorkin mies, jolla on hyvä terveys (tarkoittaen, että hänen verenpaineensa ja kolesterolinsa ovat vain hiukan korkeammat kuin ihanne), saattaa olla mahdollista saada 20-vuotinen politiikka miljoonan dollarin kuolemalla hyötyä enintään 1 030 dollaria vuodessa. Jos sama mies osti koko henkivakuutuksen, erään tyyppisen pysyvän henkivakuutuksen, palkkio voi olla vähintään 13 500 dollaria vuodessa samasta kuolemanetuudesta .
Nämä kustannukset huomioon ottaen henkivakuutus voi olla ihanteellinen eläkesäästötyökalu kahdella tavalla. Ensinnäkin se tarjoaa perustason taloudellisen suojan, jota perhe tarvitsee, jos joku avunsaajista kuolee ennen kuin kertyy tarpeeksi säästöjä perheen elääkseen. Toiseksi alhainen, kiinteä hinta vapauttaa käytettävissä olevat tulot hätärahaston luomiseksi, pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen ostamiseksi ja edullisten osakerahastojen sijoittamiseen.
Paras tapa sisällyttää henkivakuutus eläkesuunnitteluun on saada oikea kuolemaetu perheelle, jolla on jäljellä rahaa, avainasemassa kohti taloudellista turvaa.
"Koska politiikkaan liittyvät alhaisemmat vakuutusmaksut, sijoittajilla on enemmän sijoituksia eläkkeelle siirtymiseen, korkeakouluihin tai muihin taloudellisiin tavoitteisiin", sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia, ja kirjoittanut. Indeksirahastot: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille .
Se, kuinka kauan termi tarvitsee, riippuu myös nykyisestä iästä; Termivakuutuksen hankkiminen yli 65-vuotiaana voi olla vaikeaa. Kuinka paljon henkivakuutusta kannetaan, riippuu velasta, tarvittavista korvaustuloista ja sellaisten tulevien velvoitteiden, kuten yliopisto-opintojen, kustannuksista.
Työeläkevakuutuksena tarjottu henkivakuutustaso ei aina ole perheen kannalta riittävä, ja työntekijä voi tarvita lisävakuutusta yksityisellä vakuutuksella. Tasoinen palkkio, taattu uusiutuva ja peruuttamaton henkivakuutus voi antaa tietoturvan tietäen, että vakuutus uusitaan vuosittain niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan. Niin kauan kuin politiikka on voimassa, vakuutusmaksut ovat samat vuosittain.
Vaihe 2: Luo hätärahasto
Ensimmäinen tapa sijoittaa säästöt henkivakuutuksesta työhön on rakentamalla hätärahasto, joka koostuu vähintään kolmesta kuuteen kuukauden kuluihin, jos joku on varautunut riskeihin tai jolla on epäsäännölliset tulot. Hätärahasto voi myös hoitaa velansa, kun menot ovat kasvaneet tai tulot pienentyneet.
Velan välttäminen tarkoittaa myös korkojen maksamisen välttämistä: Koron maksaminen, etenkin suhteellisen korkeilla luottokorttihinnoilla, vaikeuttaa takaisinperintää. Taloudellinen hätätilanne voi tarkoittaa myös eläkemaksujen väliaikaista lopettamista. Mitä nopeammin joku voi palaa takaisin taloudellisesta hätätilanteesta, sitä nopeammin hän voi palata takaisin raiteilleen eläkesäästöillä.
Vaihe 3: Suojaa tulosi pitkäaikaistyöttömyysvakuutuksella
Jopa yksinhuoltajat, joilla ei ole lapsia tukea, voivat silti tarvita vammaisvakuutusta. Vakavan sairauden sattuessa joku, jolla puuttuu aviopuoliso tai muu lähisukulainen, tarvitsee erityisen suojan hoitokulujen maksamiseksi.
Ihannetapauksessa joku ottaa tämän askeleen rakentaessaan hätärahastoaan. Vaikka monet ihmiset luulevat voivansa saada vammaisetuuksia sosiaaliturvasta, jos vakava sairaus tai vamma estää heitä työskentelemästä, on vaikea saada näitä etuuksia - jotka saattavat myös jäädä kaukana siitä, mitä tarvitaan.
Vammaisuusvakuutuksista oma ammattivakuutus maksaa enemmän kuin mikä tahansa ammattivakuutus, mutta tarjoaa kattavamman vakuutuksen. Jos ihminen ei enää voi työskennellä valitussa ammatissa - esimerkiksi kirjanpidossa -, heidän ei tarvitse tulla vähittäiskaupan tervehdyttäjäksi menemään; työkyvyttömyysvakuutus korvaa merkittävän osan menetetyistä tuloista.
Etsi jälleen kerran taattua uusiutuvaa ja peruuttamatonta käytäntöä, joka varmistaa, että vakuutusmaksut eivät kasva ja uudelleenkvalifioinnista ei tule ongelmaa: Vakuutus pysyy aktiivisena niin kauan kuin palkkiot maksetaan.
Paras työkyvyttömyysvakuutus tarkoittaa joko vakuutuksen ostamista tulojen ja kaikkien siitä riippuvien turvaamiseksi tai sen varmistamista, että sinulla on riittävä suoja työnantajan kautta. Kuten henkilökohtaisen rahoituksen guru Dave Ramsey haluaa sanoa, "tehokkain varallisuuden kasvatusväline on tulosi".
Ja tietysti ilman tuloja sinulla ei ole keinoa säästää eläkkeelle.
Vaihe 4: sijoita loput
Pysyvissä henkivakuutuksissa on raha-arvo-komponentti, joka kerää säästöjä ja voidaan sijoittaa. Mutta vakuutuksenantaja tekee sijoitusvalinnat. Yhdellä on paljon parempi hallinto potentiaalisesti suurimman tuoton saamisesta, jos he sijoittavat omin välityksellä. Ei ole korkeita vakuutusmaksuja ja edustajapalkkioita, kuten pysyvässä henkivakuutuksessa, sijoitusten tuotto ei ole sidottu henkivakuutusyhtiön taloudelliseen tulokseen eikä käytettävissä olevat sijoitukset ole rajoitettu vakuutusyhtiön tarjoamaan.
Halpain välitystuotteet sisältävät usein yksinkertaisia indeksirahastoja tai pörssiyhtiöitä. Kohdepäivämäärirahasto myös säätää salkun entistä varovaisemmaksi, kun joku lähenee eläkeikää.
Pohjaviiva
Useimmat ihmiset eivät ajattele aikavälillä tapahtuvaa henkivakuutusta ja säästöjen rahojen sijoittamista harkitseessaan, kuinka henkivakuutuksella voidaan auttaa saavuttamaan eläke-säästötavoitteet. Monille se on kuitenkin tehokkain strategia.
