Kun vaihdat työpaikkaa ja rahaa tulee yhtäkkiä saatavana, saatat ajatella sitä olevan helppo tapa kattaa muuttokulut ja muut uudet tehtävät aloittamisen kustannukset. Tai saatat nähdä 401 (k) -välineesi tapana säästää taloa tai muuta suurta ostoa varten tai säästöpossuna, jota saatat vahingoittaa lapsen koulutuksen vuoksi.
Ei niin nopeasti: 401 (k) on yksi parhaimmista vaihtoehdoista, jotka sinun täytyy säästää eläkkeelle siirtymiseen, joten on fiksu jättää se yksin, ellet kohtaa vakavia vaikeuksia. Paitsi, että on olemassa tiukat säännöt 401 (k) -rahan nostamisesta ennenaikaisesti, myös 401 (k) -arvo voi olla arvokkain pala eläketulojen piirakkaasi jonakin päivänä; useimmilla ihmisillä ei ole muuta työnantajan eläkesuunnitelmaa. Kaikista näistä syistä 401 (k) on tärkeämpi kuin luuletkaan.
Avainsanat
- 401 (k) -tili on ainoa työnantajan sponsoroima eläkesuunnitelma, jota useimmille ihmisille on tänään saatavana. Jos työnantajasi vastaa 401 (k) -maksuasi, etkä maksa tarpeeksi koko summan keräämiseen, menetät ilmaiseksi rahaa.Jos teet nostoja 401 (k): sta ennen 59½-vuotiaita, sinun on yleensä maksettava veroja ja sakkoja.
Säästäminen eläkkeelle 401 (k): llä
Aikaisemmin monet yksityisen sektorin työntekijät olivat riippuvaisia työnantajansa perinteisestä etuuspohjaisesta eläkkeestä. Mutta se oli silloin. Vuonna 1980 lähes 40% yksityisen sektorin työntekijöistä osallistui perinteisiin eläkejärjestelyihin. Vuoteen 2019 mennessä määrä oli laskenut alle 15 prosenttiin ja laskee edelleen.
Samaan aikaan 401 (k) suunnitelmat olivat kasvussa. Nykyään ne ovat edelleen suosittu valinta sijoittajille, koska ne tarjoavat joustavan ja todistetun tavan säästää eläkkeelle. Sijoitusyhtiöinstituutin mukaan vuoden 2019 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa yli 55 miljoonaa amerikkalaista osallistui 401 (k) suunnitelmaan, joiden hallussa oli arviolta 5, 7 biljoonaa dollaria varoja.
Kun perinteiset eläkkeet ovat vanhentuneita, lisää painetta kohdistuu 401 (k): aan raskaiden nostojen tekemiseen eläkkeelle siirtymiseen. Joillakin työntekijöillä on henkilökohtainen eläketili (IRA) ja muita säästöjä potin lisäämistä varten, mutta suurimman osan tuloistaan todennäköisesti suurin osa tulee sosiaaliturvasta plus mitä heillä on 401 (k) s.
Vaikka otat sosiaaliturvan täydessä eläkeikäässäsi - 66: lla useimmista vauvan ikäluokkista - 67, vuonna 1960 tai myöhemmin syntyneillä työntekijöillä -, se korvaa vain noin 40% tuloista. Silti rahoitussuunnittelijat sanovat usein, että sinun on korvattava 70–90% nykyisistä tuloistasi, jos haluat säilyttää nykyisessä elämäntyyliissäsi. Sieltä tulee 401 (k): n tukeminen - ja ihannetapauksessa rahan jättäminen koskematta eläkkeelle siirtymiseen.
Rahan nostaminen 401 (k) -korvauksesta ennen 59½-vuotiasta johtaa yleensä 10%: n varhaiseen peruuttamissakkoon (on tiettyjä poikkeuksia), ja ottamaasi summa on myös verovelvollinen. 401 (k): n tyhjentämisellä tai jopa suhteellisen vaatimattomien määrien ottamisella ennen eläkkeelle jäämistä voi olla vakavia vaikutuksia eläketasoon.
5, 7 biljoonaa dollaria
Arvioitu varojen määrä 401 (k) suunnitelmassa 2019 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa.
Eläketulosi laskeminen
Näiden tietojen perusteella eliniän tulotlaskuri ennusti tilin saldoa jäädessä eläkkeelle 187 453 dollaria ja eliniän tuloja kuukaudessa 1 018 dollaria. Jos hypoteettinen eläkeläisemme saisi myös keskimääräisen sosiaaliturvaetuuden 1 461 dollaria (vuodeksi 2019) ja jos hänellä ei olisi muita tulolähteitä, heidän kokonaistulot kuukaudessa olisivat 2 479 dollaria.
Sosiaaliturvahallinto tarjoaa myös laskimia, joita voit käyttää arvioimaan kuukausitulosi kyseisestä lähteestä.
Miksi 401 (k) asiasi?
401 (k): n etuna IRA: han verrattuna on sen huomattavasti korkeammat maksuosuudet.
Säästökatto-erotuksen lisäksi toinen suuri etu, joka saadaan 401 (k): iin sijoitetun summan maksimoimisesta, on, jos työnantaja vastaa maksujasi prosenttimäärällä. Jos et laittaa ainakaan tarpeeksi saadaksesi täyden työnantajapelin, se on kuin ilmaisen rahan siirtäminen. Muuten, että vastaavat rahaa ei lasketa osarajaasi.
Monet työnantajat vastaavat ainakin osaa työntekijöidensä 401 k: n osuudesta. Oletetaan esimerkiksi, että työnantaja vastaa 100% vakuutusmaksuistasi jopa 3% palkasta. Joten jos ansaitset 40 000 dollaria vuodessa, työnantajan maksu lisääisi vielä 1 200 dollaria 401 (k): aan, kunhan sinä ainakin niin paljon maksat itse. Jos työtoverisi ansaitsee saman palkan ja päättää olla tekemättä 401 k: n suuruista korvausta, hän ei vain menetä veroetuoikeuttaan mahdollisuutta säästää eläkkeelle, vaan he ovat myös luopuneet tästä ilmaisesta 1200 dollarista työnantajalta.
401 (k) -ottelu on kauhistuttava asia tuhlata - kuten mikä tahansa 401 (k) -ottelu yleensä. Liian usein työntekijät eivät kuitenkaan osallistu suunnitelmiin ollenkaan. Ehkä he tekisivätkin, jos he todella ymmärtäisivät kuinka he heittävät ilmaista rahaa työnantajan ottelusta.
Yhteenvetona
Yritä ainakin osallistua ainakin tarpeeksi 401 (k) -määriin saadaksesi täyden työnantaja-ottelun. Harkitse siirtämistä vielä enemmän, jos sinulla on siihen varaa, vuosittaisen rahoitusosuutesi rajoissa. Jos vaihdat työpaikkaa, älä kuluta rahaa; Sen sijaan vie se yli IRA: n tai uuden työnantajan 401 (k): aan, jos mahdollista. Kummassakin tapauksessa, rahasi kasvavat edelleen, verojen myöntämisellä, eläkevuosien ajan.
Muista, että tärkeä avain jokaiselle eläkesäästösuunnitelmalle - tyypistä riippumatta - on säästää johdonmukaisesti.
