WiseBanyan laskuttaa itseään nimellä "Maailman ensimmäinen ilmainen taloudellinen neuvonantaja" ja tarjoaa ilmaisia algoritmisia neuvontapalveluita Las Vegasin kotipaikkansa kautta. Sen sijaan, että veloittaisi etukäteen hallinnointipalkkiota tililtäsi, WiseBanyan antaa sinulle mahdollisuuden lisätä tarvittaessa palkkaominaisuuksia. Jotkut näistä ominaisuuksista näyttävät olevan enemmän poistettuja välttämättömyyksiä, kuten mahdollisuus omistaa henkilökohtainen eläketili (IRA), mutta sijoittaja voi saada paljon ilmaiseksi verollisella henkilötilillä. Asiakasvarat ovat Apex Clearing Corporation -yhtiön hallussa, vaikkakin hienovedoksessa todetaan, että WiseBanyan Securities, Inc. tarjoaa välityspalveluita.
Plussat
-
Ilmainen asennus ja tilitili
-
Harjoittaa veron optimointia maksua vastaan
-
Muuta salkun varauksia muutamalla napsautuksella
-
Koulutusblogi
-
Mobiilisovellukset ovat helppokäyttöisiä
Haittoja
-
Maksulliset palvelut tarjoavat kyseenalaisen arvon
-
Huono asiakaspalvelu
-
Irtisanomismaksut
-
Ei suunniteltua tasapainotusta
-
Piilotettu neuvoa-antava sopimus
WiseBanyan hyväksyy verovelvolliset varat ja / tai eläke-siirrot, jotka pidetään muissa laitoksissa perustamishetkellä, tai voit tallettaa suoraan uudelle tilille. Tilin avaamiseksi vaaditaan vähintään 1 dollarin talletus ilman hallinnointimaksua. Tilisiirtoista aiheutuvat kustannukset kuitenkin aiheutuvat sinulle.
Tärkeitä päivityksiä
WiseBanyanin nykyinen omistajuustila on hämmentävämpi kuin sen on oltava. Lokakuussa 2018 esitetyssä UKK-ilmoituksessa todetaan, että San Diegon Axos Financial, Inc. ostaa WiseBanyanin, jonka odotuspäivä on 45 päivää. Hankinnasta ei kuitenkaan ole julkaistu päivityksiä elokuusta 2019 lähtien, mikä on hämmentävää. Sekaannusta lisäämällä lokakuun esitteellä Axosin toimipisteessä julkistettiin, että yritys hankkii "tiettyjä varoja" koko toiminnan sijaan. WiseBanyan ADV 2A: n 6. elokuuta 2019 tehty päivitys kuitenkin osoittaa, että myynti saatiin päätökseen maaliskuussa 2019 ja yritysrakennetta päivitettiin heinäkuussa 2019, kun Axos Financial, Inc. omisti viime kädessä koko WiseBanyanin. Joten näyttää siltä, että UKK tarvitsee ainakin päivityksen.
Tilin asetukset
3.4Tilin määritys WiseBanyanilla on yksinkertaista ja nopeaa. Kirjoita sähköposti sivustolle ja saat kutsun, joka sallii sinut tilin asetussivuille. Sitten sivusto kerää syntymäpäiväsi, vuositulosi ja arvio nettovarallisuutesi. Tämä on sen profiilin alku, jota käytetään valitsemaan suositeltujen portfolioiden joukosta. Sieltä voit valita neljästä välitavoitteesta / sijoitustavoitteesta, kuten “Sateinen päivä” (hätärahasto), “Säästä rahaa” (lyhytaikainen osto), “Eläke” ja “Mukautettu” (kaikki muu). Kun olet valinnut tavoitteesi / virstanpylvään, WiseBanyan pyytää sinulta tavoitesumman dollaria ja päivämäärää, jolloin tarvitset rahaa. Seuraavaksi sinulle annetaan valita neljä sallivaa riskisietokykyä tappioiden välttämisestä aggressiiviseen kasvuun. Tätä seuraa erityiset riskinkantokykyä koskevat kysymykset ja portfolion sisällön valinta, joka vaihtelee kaikesta käteisestä vain osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin.
Järjestelmä luo sitten sinulle suositellun salkun, jonka varallisuuden allokoinnit näytetään ympyräkaavion viipaleina. Voit napsauttaa saadaksesi tarkan prosenttiosuuden allokaatiosta salkun omaisuusluokkien kesken, mutta tässä vaiheessa mitään todellista pörssiyhtiötä (ETF) ei näytetä. Voit pelata suositellulla salkulla siirtämällä liukusäädintä ylös ja alas riskitasojen läpi nähdäksesi kuinka se vaikuttaa salkkuun mutta ei mitään ennustettua tuottoa.
Kun olet tyytyväinen allokaatioihin, seuraava askel on kirjoittaa alkuperäinen talletussumma ja ennustetut kuukausitalletukset. Tämän jälkeen on aika kirjoittaa henkilökohtaiset tietosi ja rahoittaa tili. Robo-neuvonantaja tukee yksittäisiä verovelvollisia ja vanhuuseläketilejä. Vaikka lokakuun 2018 UKK viittaa tulevaan apuun, jonka nimi on Family Accounts, jonka avulla voit työskennellä kumppanin kanssa ja rahoittaa UGMA / UTMA-tilejä, et voi tällä hetkellä avata yhteis- tai kotitilejä. WiseBanyan-verotukselliset tilit eivät voi käyttää marginaalia tai lainata tililtä, ja ne eivät tarjoa pankkipalveluita. WiseBanyan ei maksa korkoa tilillä olevalle käteisvaroille, kun hän veloittaa 2 dollaria kuukaudessa palkkion Fast Money -lisäosan kautta nopeuttaakseen käteisrahaa tilin kautta.
Viimeiseksi, WiseBanyan ei salli sinun avata IRA-tiliä rahoittamatta ensin verotettavaa tiliä. On vaikea ymmärtää tämän menettelyn logiikkaa, lukuun ottamatta sen kykyä sovittaa aktiivisia tilinumeroita.
Tavoitteiden asettaminen
3.4Suurin osa WiseBanyanin tavoitteiden asettamisen tuesta tulee osana virstanpylvään valintaa ja asettamista. WiseBanyan antaa profiilistasi vetäen läpi suosituksia, joiden avulla voit saavuttaa ilmoitetun sijoitustavoitteen. Esimerkiksi, jos olet valinnut eläkkeelle siirtymisen, järjestelmä tekee joitain perusoletuksia nykyisten tulojesi perusteella ja ehdottaa tavoitesummaa. Tämä suodatetaan ehdotetuksi kuukausimaksuksi, kun olet määrittänyt ensimmäisen talletuksen. Muille virstanpylväille on olemassa samanlaisia nippuja, jotka perustuvat todennäköisyyteen saavuttaa tavoite suositellulla salkulla ja alkuperäisellä talletuksella. Blogissa on joitain lisäresursseja, joissa on asiaankuuluvia artikkeleita, mutta tämä ei ole samaa kuin rohkeampien työkalujen käyttäminen todellisessa ympäristössä.
Tavoitteiden seurannan osalta WiseBanyan ei tarjoa avoimia työkaluja tähän tarkoitukseen. Voit tietysti tarkistaa kuukausittaiset transaktiot ja suhteelliset suoritustilastot tilinhallintasivulla. Tämä käyttöliittymä tarjoaa kuitenkin vain vähän tietoa rahoitustasoista tai salkkuvalikoimasta, joten päätöksenteko jätetään sinun käsiisi. Lisäksi sinulla ei ole mahdollisuutta puhua suoraan yrityksen analyytikon tai neuvonantajan kanssa portfoliosta. Tämä jatkuvan seurannan puute ilmoitettuihin tavoitteisiin nähden voi johtaa siihen, että asiakkaat etsivät muualta tuen tasoa.
Tilipalvelut
3.1WiseBanyan tarjoaa tilin lisäosina joitain tilipalveluita, jotka ovat vakiona muissa robo-neuvoneissa. Ryhmätyöpalkkio-lisäosan avulla kaksi osapuolta voi jakaa välitavoitteita, mutta ei pääomaa, yrittääkseen ylittää yksittäisten tilien rajoitukset. Edunsaajan lisääminen vaatii pyynnön sähköpostitse, eikä sitä voida tehdä tilinhallintarajapinnan kautta. Kuten mainittiin, ryhmätyön lisäkuvaus viittaa perheyhteisöön, jonka lokakuun 2018 UKK-merkinnässä todetaan olevan tulossa pian, mutta elokuussa 2019 tehdystä päivityksestä ei ole todisteita. Vaatimus maksaa lisäosista, jotka sisältyvät muihin tarjouksiin, jotka voivat olla häivyttäviä, mutta se on osa miksi WiseBanyan voi markkinoida perustarjouksiaan ilmaiseksi.
Talletusten tekeminen tilillesi edellyttää kirjautumista tilinhallintasivulle ja pyynnön lähettämistä linkitetylle pankkitilille. Fast Money -lisäosa voi tietysti automatisoida tämän maksua vastaan. Nostoja voidaan pyytää muutamalla napsautuksella tililiittymässä, mutta rahastojen vastaanottaminen kestää viisi tai seitsemää työpäivää, mikä on alan keskimääräistä hitaampaa.
Portfolion sisältö
3.4WiseBanyan noudattaa samoja MPT (Modern Portfolio Theory) -periaatteita, joita melkein kaikki robo-neuvonantajat noudattavat. Ilmoitettu sijoitusfilosofia noudattaa neljää suuntausta:
- Monipuolistamisen arvoPalvelutasojen pitäminen mahdollisimman alhaisenaPassiivisen sijoittamisen arvoModerni käytäntö ja automaatio
Sijoitusstrategia-sivu sisältää kuitenkin enimmäkseen yleistyksiä ja vähän tarkkaa strategista tietoa, piilottaen todelliset osto- ja myyntitiedot näkymättömän mustan laatikon taakse. Jotkut robo-neuvonantajat tarjoavat paljon syvällisemmän kuvan metodologiastaan portfolion täyttämisessä. WiseBanyanin lyhyessä kertomuksessa todetaan, että eri omaisuusluokkia käyttävät suositellut sijoitusrahastojen salkut rakennetaan maksimoimaan "verojen jälkeiset todelliset sijoitustuotot" "henkilökohtaisen lähestymistavan" avulla. Salkunhallinta suoritetaan sitten seuraamalla prosessin jokaista vaihetta automaattisesti. Heinäkuussa 2017 päivätyssä tiedonannossa on luettelo noin 60 ETF: stä, joilla käydään kauppaa robo-neuvonantajan kautta, mutta ei ole selvää, onko tämä arvopapereiden luettelo oikea ja ajantasainen. ETF-maksuja koskevassa UKK-luettelossa luetellaan muun muassa Vanguardin, Schwabin ja iSharesin tavanomaisten epäiltyjen tickerit.
Salkunhoito
2, 4WiseBanyanin tilinhallintarajapinta esittelee vakiintuneita suorituskykymittareita, jotka yksityiskohtaiset päivittävät salkutulokset eriteltyinä ennalta valittujen välitavoitteiden mukaan. Päivitetyssä ADV 2A: ssa todetaan, että portfoliosi tasapainotetaan määräajoin, mutta todellisia parametreja tälle ei määritetä. Et voi pyytää tasapainotusta, etkä voi tehdä muutoksia salkkuille poimituihin ETF-arvoihin ilman, että olet kirjautunut Portfolio Plus -paketin lisäosaan. Samoin verotappioiden korjaaminen edellyttää liittymistä verosuojapalkkio-lisäpalveluun, kuukausimaksulla, joka on 0, 02% tilin arvosta 20 dollariin saakka. Eri tilinäkymissä näytetään nykyinen markkina-arvo, ansiot, aikapainotettu tuottoaste, netto talletukset, osingot ja korjatut tappiot, jos ne kirjataan maksettuun lisäosaan.
Käyttäjäkokemus
3.4Mobiili kokemus
WiseBanyan tarjoaa kunnollisen mobiilikokemuksen, mobiililaitteisiin valmistettavan ja helposti luettavan verkkosivuston sekä tilinhallintarajapinnan iOS- ja Android-versioiden kanssa. Biometrinen lukituksen avaaminen on saatavana iOS: lle - mutta ei Androidille - ja kaksifaktorinen todennus lisää verkkosivuston ja mobiilisovellusten korkeatasoista tietoturvaa. Muille käyttöjärjestelmille ei ole tukea.
Pöytäkokemus
Verkkosivusto mainitsee automatisoidun sijoittamisen ja ilmaisen omaisuudenhoidon edut, mutta se on enimmäkseen markkinointitoimintaa, joka tarjoaa muutama mittareita tai määrällisiä yksityiskohtia. Tilin perustamisprosessi on suoraviivainen, mutta sivustotiedot eivät salli uusien asiakkaiden tarkastaa neuvoa-antavaa sopimusta ennen kuin he ovat syventyneet prosessiin. Toissijaiset maksut on helppo löytää UKK: n kautta, joka on luettava yksityiskohtaisesti, koska muut sivuston osiot tarjoavat vain vähän selkeyttä yrityksestä tai sen aitoudesta. Viimeinkin, monilla verkkosivuilla on vuoden 2017 tekijänoikeuksia, mikä herättää epäilyksiä nykyisistä menetelmistä ja menettelytavoista.
Asiakaspalvelu
1, 5WiseBanyanilla on paljon parantamisen varaa asiakaspalvelussa. Yhteystietosivun puute on hätkähdyttävä, ja sitä korostaa usein kysytyillä kysymyksillä, joilla ei ollut myöskään yhteystietoja. Matka FINRA-sivustoon edellytti yrityksen valtion ja osoitteen löytämistä, koska sitä ei julkaistu missään verkkosivustossa. Alkuperäinen tilitieto lähettää vastauksen sähköpostilla ja puhelinnumerolla, ja sisältö toistetaan asetussivujen alareunassa. Sivustolla ei ole live-chattia mahdollisille tai nykyisille asiakkaille.
Useat puhelut New Yorkin listattuun numeroon säännöllisinä markkinoiden aikoina saivat aikaan äänityksen, jonka mukaan ketään ei ollut saatavilla, ja suositteli sähköpostikyselyn lähettämistä. Tallennuksessa todettiin myös, että numeroon jätettyihin viesteihin vastataan yhden arkipäivän kuluessa, mikä on riittämätöntä asiakkaan varoja omistavalle rahoitusorganisaatiolle.
Koulutus ja turvallisuus
3WiseBanyanin asiakasresurssit ovat riittävät - mobiilisovellusten tarjoaminen iOS- ja Android-työkaluille. Sivustolta puuttuu kuitenkin viimeaikaisen sisällön puute, mikä viittaa siihen, että koulutusportaalia ei enää tueta.
WiseBanyan käyttää 256-bittistä SSL-salausta sivustolla ja tarjoaa selkeästi ilmoitetun tietosuojakäytännön. Apex Clearing Corporation omistaa kaikki asiakasvarat, tarjoamalla pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja ylimääräisiin vakuutuksiin. Verkkosivustolla on koulutusblogi, jossa on useita artikkeleita, mutta ajantasaisen materiaalin puute viittaa siihen, että portaalia ei enää tueta.
Palkkiot ja palkkiot
3.1WiseBanyan ei veloita omaisuudenhoitomaksua, vaan pyrkii ansaitsemaan rahaa lisäpalveluilla, jotka sisältävät salkkujen itsehallinnon, veron optimoinnin, nopeamman käteismaksun ja kumppanuuskapasiteetin. Liiketoimintamalli ehdottaa, että neuvonantaja saa myös maksun tilausvirrasta Apex Clearingilta, mutta heidän oikeussuhteestaan ei ole paljastettu, mikä on toinen merkittävä puutetta. Siitä huolimatta ei voida kiistää, että WiseBanyan on halvin robo-neuvonantajavaihtoehto tavalliselle verotettavalle tilille.
Onko WiseBanyan hyvä sinulle?
WiseBanyan tarjoaa mielenkiintoisen ja halvan lähestymistavan automatisoituun salkunrakentamiseen ja hallintaan, mutta punaiset liput vähentävät luottamusta asiakasvarojen käsittelyyn. Lähes kaikki työmaan materiaalit ovat yleisiä, paljastukset ovat heikkoja ja asiakaspalvelun sitoutumisen puute voi ulottua muihin yrityksen toimintoihin. Lisäksi robo-neuvonantajan asema on hämmentävä. Lokakuun 2018 hankinta on edelleen kesken, vaikka lupauksena on tarjota säännöllisiä päivityksiä.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
