Sisällysluettelo
- 1. Aloita aikaisin
- 2. Suojaa vedosi
- 3. Tunne rajat
- 4. Rahasta myös Roth IRA
- 5. Suunnittelu peruuttamiselle - tai ei
- 6. Älä unohda sitä
Yhä useammat yritykset tarjoavat tänään Roth 401 (k) -vaihtoehtoa osana eläkesuunnitelmaansa. Jos työnantajasi on heidän joukossa ja olet päättänyt mennä Roth-reitille, tässä on kuusi tapaa maksimoida tuotto.
Avainsanat
- Mitä aikaisemmin urallasi aloitat osallistumisen Roth 401 (k) -analyysiin, sitä parempi.Voit rahoittaa sekä Roth 401 (k) että Roth IRA: ta, jolla on omat etunsa.Roth 401 (k) on altis vaadittavat vähimmäisjakelut 72-vuotiaana, mutta voit välttää sen siirtämällä Roth 401 (k) -rahasi Roth IRA: lle, antamalla sen jatkaa kasvuaan.
1. Aloita aikaisin
Kuten monien sijoitusten tapauksessa, mitä nopeammin aloitat, sitä paremmat tuotot todennäköisesti ovat. Lisäetu avaamalla Roth 401 (k) -sovellus mahdollisimman varhaisessa vaiheessa on se, että toisin kuin perinteinen 401 (k) tai perinteinen IRA, rahoitat sitä verojen jälkeisillä tuloilla ja maksat veroja kyseisestä rahasta tänään, eikä myöhemmin elämässä, kun saatat olla korkeammalla marginaaliveroalueella. Verokanta on yleensä alhaisin, kun olet nuori ja uran alkuvaiheessa. Kun olet kauempana ja olet saanut joitain tarjouksia ja korotuksia, veroprosentti on todennäköisesti korkeampi.
2. Suojaa vedosi
Kukaan ei tiedä, mitä taloudessa tapahtuu eläkepäivän saapumisajankohtana. Vaikka se ei ehkä ole jotain mitä haluat ajatella, epäsuotuisa tapahtuma, kuten työpaikan menetys, saattaa saattaa sinut alhaisempaan veroluokkaan kuin nyt. Näistä syistä jotkut taloudelliset neuvonantajat suosittelevat asiakkaita suojaamaan vedonlyöntiään osallistumalla sekä Roth 401 (k) - että perinteiseen 401 (k).
Sijoitusmaailmassa suojaus on kuin vakuutus. Se poistaa tietyn määrän riskejä. Tässä tapauksessa, jos jaat eläkerahasi perinteisen 401 (k) - ja Roth 401 (k): n välillä, maksaisi nyt puolet veroista, millä pitäisi olla alhaisempi verokanta, ja puolet, kun eläkkeelle jää, kun hinnat voisi olla joko korkeampi tai alempi.
Jos työnantajasi vastaa jotakin tai kaikkia Roth 401 (k) -maksusi, sen on tehtävä se erillisellä, verotuksellisella tilillä, joten on hyvät mahdollisuudet päästä sekä Rothiin että perinteisiin 401 (k) -maksuihin.
3. Tunne rajat
Jos olet alle 50-vuotias, vuodesta 2019 lähtien, voit maksaa vuosittain enintään 19 000 dollaria 401 (k) -tilillesi. Määrä nousee 19 500 dollariin vuonna 2020. Jos olet yli 50-vuotias, sinulle annetaan ylimääräinen korjausosuus 401 (k): aan 6 000 dollaria vuonna 2019, enimmäismäärä 25 000 dollaria. Vuonna 2020 kiinniotettavan korvauksen taso nousee 6500 dollariin enimmäisosuuden ollessa 26 000 dollaria. Voit jakaa maksuosuutesi Rothin ja perinteisen 401 (k): n välillä, mutta kokonaissummasi eivät voi ylittää enimmäismäärää.
Muista, että 401 (k): lla on myös enimmäismaksuraja, kun otetaan huomioon myös työnantajan maksut. Vuonna 2020 sekä sinä että työnantajasi yhteensä 401 (k): n maksuosuudet eivät saa ylittää 100% palkastasi (jos enimmäisarvo on 285 000 dollaria) tai 57 000 dollaria.
4. Rahasta myös Roth IRA
Voit osallistua sekä Roth 401 (k): n että erillisen Roth IRA: n rahoittamiseen, kunhan et ylitä jälkimmäisen tulorajoja.
Vuodelle 2020 IRS: n Roth IRA: n tulokelpoisuus- ja asteittaiset luopumisvälit ovat seuraavat:
- 124 000–139 000 dollaria yksin- ja kotitalouspäätä varten 196 000–206 000 dollaria avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä. Asteittaisen käytön lopettamisalue naimisissa olevalle henkilölle, joka jättää erillisen palautuksen ja maksaa Roth IRA: lle, ei sisällä vuotuisia elinkustannusten mukautuksia ja pysyy edelleen 0–10 000 dollaria
Vähimmäiskynnyksen alapuolella olevat tulonsaajat voivat maksaa 100% IRA-maksuosuudesta. Kynnysarvon ylittävät tulonsaajat eivät ole oikeutettuja maksuosuuksiin. Asteista poistumisen rajoissa tapahtuviin tuloihin sovelletaan prosenttiosuutta koskevaa rajoitusta.
Sekä Roth IRA että Roth 401 (k) ottavat verojen jälkeiset maksut. Tämän lisäksi kahta ajoneuvoa pidetään eri tavalla kuin IRA vs. 401 (k). Rothin IRA: iin sovelletaan IRA: n maksuosuutta, kun taas Rothin 401 (k): een sovelletaan 401 (k): n maksuosuutta. IRA-maksuosuusraja on paljon alempi kuin 401 (k) -raja. Vuosina 2019 ja 2020 minkä tahansa tyyppisen IRA: n maksuosuusraja on 6 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias. Yli 50-vuotiaat voivat maksaa 1 000 dollaria korvausmaksuihin. Muista, että 6000 dollarin IRA-raja ja 1 000 dollarin korjausrajat koskevat kattavasti kaikkia tyyppisiä IRA-takuita, joihin osallistut.
Voit osallistua Roth IRA: n myöntämiseen huhtikuun verotuksen määräajassa. Voit esimerkiksi osallistua osuuteen 2020 IRA -suunnitteluun 15. huhtikuuta 2021 mennessä. 2019 Roth 401 (k) -osuutesi on kuitenkin tehtävä 31. joulukuuta 2019 mennessä.
Roth IRA: lla on joitain muita harkinnan arvoisia etuja. Sinulla voi olla enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin työnantajasi voi tarjota palveluntarjoajasta riippuen, ja varojen nostoa koskevat säännöt ovat lievempiä. Voit yleensä peruuttaa maksusi (mutta et heidän ansiosi) milloin tahansa ja maksaa nolla veroja tai sakkoja. Se ei ole eläketilin tarkoitus, mutta tietäminen, että voit ottaa rahaa hätätilanteessa, saattaa olla rauhoittava.
5. Suunnittelu peruuttamiselle - tai ei
Kun saavut 72-vuotiaana, sinun on alettava ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD: t) sekä perinteisistä että Roth 401 (k): sta. (Jos et, niin sakko on 50% RMD-summasta.) Voit kuitenkin välttää tämän ongelman siirtämällä Roth 401 (k) -varat Roth IRA: lle. Roth IRA: t eivät vaadi RMD: tä tilinomistajan elinaikana. Jos et tarvitse rahaa elinkustannusten kattamiseen, voit antaa sen kasvaa edelleen hyvin eläkevuosiksi ja siirtää jopa koskemattomana perillisillesi. Aikaisemmin RMD: tä vaadittiin vuonna, jona käännyt 70 ½, mutta sen jälkeen, kun jokainen yhteisö perustettiin eläkkeiden parantamiselle (SECURE), joulukuussa 2019, se nostettiin arvoon 72.
Huomaa, että jos olet edelleen työssä 72-vuotiaana, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä joko Rothista tai perinteisestä 401 (k) arvosta yrityksessäsi, jossa työskentelet. Yksi ero, jos ryhdyt lopulta ottamaan RMD: tä: Jakelu perinteisestä 401 (k): sta verotetaan nykyisellä tuloverokannalla, mutta Roth 401 (k) -rahaa ei ole (koska olet maksanut verojen jälkeisistä rahastoista).
Tarkista tilisi säännöllisin väliajoin tarkistaaksesi, miten sijoituksesi suoriutuvat ja onko omaisuuden allokointi edelleen oikealla raidalla.
6. Älä unohda sitä
Työnantajan sponsoroimat eläkesuunnitelmat on helppo laiminlyödä. Monet ihmiset vain antoivat tiliotteiden kasaantua avaamatta. Vuosien mittaan heillä saattaa olla vain vähän tietoa tilinsaldoistaan tai eri sijoitustensa tuloksista. He eivät ehkä edes muista tarkalleen mitä he ovat sijoittaneet.
Eläketiliä ei tietenkään ole tarkoitettu jatkuviin muutoksiin. On kuitenkin viisasta arvioida valitsemasi sijoitukset vähintään kerran vuodessa. Jos he ovat jatkuvasti heikentyneet, voi olla aika vaihtaa, tai omaisuuden allokaatiosi on saattanut päästä eroon, sillä yhdessä luokassa on liian paljon rahaa (kuten osakkeet) ja liian vähän toisessa (kuten joukkovelkakirjalainat). Jos et ole hyvin perehtynyt sijoitusmaailmaan, on luultavasti parasta saada puolueettoman finanssialan ammattilaisen, kuten vain palkkioista rahoitussuunnittelijan, neuvoja.
