Sisällysluettelo
- MPI Notification Scare Tactics
- Varo heikentyvää voittoa
- Palautetut vakuutusmaksut
- Joten kuka hyötyisi siitä?
- Ikärajat
- Eri kuin PMI
- Kova myydä
- Pohjaviiva
Asuntolainan sulkemisen jälkeen monet ihmiset alkavat heti vastaanottaa päivittäin pyyntöjä postissa ja kehottavat heitä ostamaan asuntolainan vakuutuksen henkivakuutuksen (MPI). Yksinkertaisesti sanottuna, MPI on eräänlainen henkivakuutus, jota myyvät lainanantajiin sidoksissa olevat pankit ja riippumattomat vakuutusyhtiöt, jotka saavat tietoja henkilön kiinnityksestä julkisten tietojen perusteella.
MPI Notification Scare Tactics
MPI-pyynnöt naamioidaan usein asuntolainanantajien virallisiksi pyynnöiksi, ja niissä on vakuuttavia yksityiskohtia, kuten lainanantajan ja lainanottajan nimet, lainatyyppi ja velkasumma. Lihavoidulla kirjeellä nämä asiakirjat johtavat hälyttäviin otsikoihin, kuten:
- TÄRKEÄ TIEDOTE! OLE TÄYDELLINEN JA PALAUTA! LOPULLINEN HUOMAUTUS! Asuntolainan suojauskortti! Asuntolainan ilmainen kodinsuojaus!
Näitä ilmoituksia seuraa usein pelottavia taktisia lausuntoja, kuten ”Jos kuolit huomenna, voisiko perheesi jatkaa asuntolainan maksamista ja ylläpitää elämänlaadunsa?” Lopuksi nämä pyynnöt esittävät ratkaisuja tarjoamalla perheiden suojelemiseen väittäviä ohjelmia., tragedian seurauksena maksamalla kiinnitykset.
Tarvitsetko asuntolainan vakuutusta koskevaa henkivakuutusta?
Asuntolainan vakuutuksen henkivakuutukset ovat tosiasiallisesti harhaanjohtavia seuraavista syistä:
- Joustavuuden puute: Toisin kuin tavanomaiset henkivakuutukset, joissa edunsaajat voivat käyttää vakuutusmaksuja sopivanaan, useimmat asuntolainan vakuuttajat lähettävät etuusmaksut suoraan lainanantajille, joten edunsaajat eivät koskaan näe rahaa. Korkeat vakuutusmaksut: Jos olet terve yksilö, joka ei ole koskaan tupakannut tupakkaa, MPI on yleensä kalliimpaa kuin henkivakuutus. Läpinäkyvyyden puute: Toisin kuin muun tyyppisiä vakuutuksia, MPI-tarjousten hankkiminen verkosta on vaikeaa, mikä on suuri huolenaihe, koska MPI-asuntolainan hinnat voivat vaihdella suuresti. Vaihtelevat vakuutusmaksut: Toisin kuin termiinisopimukset, joissa peritään kiinteitä vakuutusmaksuja 30 vuodeksi ilman yllättäviä hinnankorotuksia, MPI-vakuutusten vakuutusmaksut voidaan vahvistaa vain viideksi ensimmäiseksi vuodeksi, jonka jälkeen ne voivat piikkiä milloin tahansa.
Varo heikentyvää voittoa
Jotkut MPI-vakuutukset tarjoavat itse asiassa vakuutuksia, joissa peritään kiinteät vakuutusmaksut vakuutuksen voimassaoloaikana. Monissa tapauksissa näiden käytäntöjen voitot saattavat kuitenkin kutistua ajan myötä, kun potentiaaliset maksut vähenevät. Tämän tyyppinen asuntolainan suojaamiseen liittyvä henkivakuutus, jota joskus kutsutaan "lyhytaikaiseksi vakuutukseksi", on tarkoitettu maksamaan asuntolainan saldo, kun taas kuukausittain edunsaaja maksaa osan asuntolainan pääomasta. Tämän seurauksena MPI-politiikan mahdollinen voitto pienenee jokaisen asuntolainan maksun yhteydessä.
Toisaalta joillakin uudemmilla MPI-tuotteilla on ominaisuus, joka tunnetaan nimellä "tasoinen kuolemanetu", missä voitot eivät vähene. Esimerkiksi, jos vakuutat 100 000 dollarin asuntolainan, edunsaaja (ei lainanantaja) saisi koko 100 000 dollaria, vaikka asuntolainan velka olisi vähentynyt 65 000 dollariin. Ja jos maksat asuntolainan pois vakuutuksen ollessa voimassa, joidenkin vakuutusten avulla voit muuntaa asuntolainan vakuutuksen henkivakuutukseksi.
Avainsanat
- Asuntolainan suojaamiseksi tarkoitettu henkivakuutus (MPI) on luotonantajayritysten myymien henkivakuutusten, jotka saavat tietoja asuntolainaasi julkisista rekistereistä. Asuntolainan suojaamiseen tarkoitetut henkivakuutusyhtiöt pyytävät liiketoimintaa kertomalla asuntolainojen velkaajille, että heidän rakkaansa ovat taloudellisissa vaikeuksissa ilman sellaista. politiikat paikoillaan.Joillakin tuotteilla on haittoja, kuten korkeat palkkiot ja puutteellinen läpinäkyvyys.Nämätuotteet saattavat houkutella niitä, jotka haluavat hankkia vakuutuksia, koska heillä on huono terveys tai heikko sairaushistoria.
Palautetut vakuutusmaksut
Jotkut MPI-käytännöt palauttavat vakuutusmaksusi, jos et koskaan tee vaatimusta, kun olet maksanut asuntolainasi. Sinulle palautetut vakuutusmaksut ovat kuitenkin todennäköisesti paljon pienempiä, koska inflaatio on heikentänyt niiden arvoa. Lisäksi olet todennäköisesti tuhlannut mahdollisuuden sijoittaa rahaa, jonka olisit säästänyt, jos olet ostanut halvemman aikavälin henkivakuutuksen.
Joten kuka hyötyisi siitä?
Asuntolainan suojausvakuutuksesta voisi hyötyä niille, jotka eivät ole oikeutettuja henkivakuutuksiin huonon nykyisen terveydentilan vuoksi, koska MPI myydään yleensä ilman vakuutusta. Näissä tapauksissa MPI-ehdokkaiden tulee pyytää tarjouksia useilta yrityksiltä ja tarkistaa kunkin yrityksen taloudellisen vahvuuden luokitus AM Best -luokituslaitoksella, joka luokittelee vakuutusyhtiöt kirjailuilla.
Niiden, jotka pyrkivät välttämään MPI-vakuutusmaksujen pienenemisen, tulisi valita lääketieteelliseen tutkimukseen liittymättömät käytännöt (joita kutsutaan myös takuukysymyksiksi), joissa on palkkioita ja kuolemanetuja. Vaikka nämä käytännöt maksavat enemmän ja saattavat tarjota alhaisemman kattavuuden kuin termipolitiikat, joissa tarkastellaan sairaalahistoriaa ja suoritetaan fyysisiä kokeita, he maksavat ainakin saman etuuden riippumatta siitä, kuoletko 10 tai 25 vuotta asuntolainaasi.
Toinen mahdollisuus on hankkia asuntolainan suojavakuutus, joka tarjoaa enemmän suojaa halvempaan hintaan, aikaisemmin asuntolaina-ajallasi. Kun olet maksanut pääoman huomattavasti, harkitse siirtymistä takuupalvelumahdollisuuksien käytäntöön.
Ikärajat
Kuten muun tyyppisissä henkivakuutuksissa, asuntolainan suojavakuutus ei välttämättä ole käytettävissä tietyn iän jälkeen. State Farm tarjoaa vain 30-vuoden asuntolainan vakuutuksen 45-vuotiaille tai nuoremmille (New Yorkissa 36-vuotiaita tai nuorempia) hakijoille ja tarjoaa vain 15-vuotiaita vakuutuksia vähintään 60-vuotiaille.
Eri kuin PMI
Asuntolainan suojausvakuutus eroaa täysin yksityisestä asuntolainan vakuutuksesta (PMI), joka suojaa luotonantajaa, ei sinua. Jos sijoitat alle 20% kotisi, maksat kuukausittain vakuutusmaksut PMI-vakuutukselle, joka maksaa lainanantajalle, jos olet laiminlyönyt. Kuolemantapauksessa perillisten on kuitenkin jatkettava asuntolainan maksua, ja PMI aloittaa vain, jos perheenjäsenet laiminlyövät.
Kova myydä
Asuntolainan suojaamisen vakuutuksenhaltijat saarnaavat, että on tärkeää lisätä tuotteitaan olemassa olevaan henkivakuutukseen vakuuttamalla, että henkivakuutusten maksut korvataan asuntolainan maksamisella, jolloin rakkaasi jäävät taloudelliseen hätään. Mutta parempi tapa on ostaa lisää henkivakuutuksia.
Pohjaviiva
Niiden, jotka ovat huolestuneita siitä, että rakkaille jätetään kalliita asuntolainoja, tulisi harkita termiini-henkivakuutusta, joka on tyypillisesti parempi ratkaisu asuntolainan suojaamiseen liittyvään henkivakuutukseen.
