Vuoden 2008 finanssikriisi ohitti termin "liian suuri epäonnistumiseksi", jota sääntelijät ja poliitikot kuvasivat perusteille joidenkin maan suurimpien rahoituslaitosten pelastamiseksi veronmaksajien rahoittamalla rahoilla. Kongressi hyväksyi tammikuussa 2010 pidetyn Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajalain lain, jolla kansalaiset olivat tyytymättömiä verodollariensa käyttämiseen, mikä poisti pankkien pelastamismahdollisuuden, mutta avasi oven pankkien pelastamisille.
Ero pankkitakuiden ja pankkisiirtojen välillä
Pelastaminen ja pelastaminen on suunniteltu estämään konkurssissa olevan pankin täydellinen romahtaminen. Ero johtuu pääasiassa siitä, kuka vastaa pankin pelastamisen taloudellisesta taakasta. Valtioneuvosto myöntää pankeille pääomaa pankeille, jotta ne voivat jatkaa toimintaansa. Finanssikriisin aikana tapahtuneen pelastuksen yhteydessä hallitus pisti 700 miljardia dollaria eräisiin maan suurimmista rahoituslaitoksista, mukaan lukien Bank of America Corp. (NYSE: BAC), Citigroup Inc. (NYSE: C) ja American International Group (NYSE: AIG). Hallituksella ei ole omaa rahaa, joten sen on käytettävä tällaisissa tapauksissa veronmaksajien varoja. Yhdysvaltain valtiovarainministeriön mukaan pankit ovat sittemmin maksaneet kaikki rahat takaisin.
Pankin pelastamisella pankki käyttää vakuudettomien velkojiensa, mukaan lukien tallettajien ja joukkovelkakirjojen haltijoiden, rahaa rakentaakseen pääomansa uudelleen, jotta se voi pysyä pinnalla. Itse asiassa pankki saa muuntaa velansa pääomaksi pääomavaatimusten kasvattamiseksi. Pankki voi suorittaa pelastamisen nopeasti kriisinratkaisumenettelyllä, joka antaa pankille välitöntä apua. Pankkien tallettajille ilmeinen riski on mahdollisuus menettää osa talletuksistaan. Tallettajilla on kuitenkin FDIC: n suojaus ja vakuutetaan jokaiselle pankkitilille enintään 250 000 dollaria. Pankkien on käytettävä vain niitä talletuksia, jotka ylittävät 250 000 dollarin suojan.
Vakuudettomina velkojina tallettajat ja joukkovelkakirjojen haltijat ovat alistettu johdannaissopimuksiin. Johdannaiset ovat pankkien keskenään tekemiä sijoituksia, joiden on tarkoitus käyttää suojaamaan salkkujaan. 25 suurimmalla pankilla on kuitenkin yli 247 biljoonaa dollaria johdannaisia, mikä aiheuttaa valtavan riskin rahoitusjärjestelmälle. Mahdollisen onnettomuuden välttämiseksi Dodd-Frank-laki suosii johdannaisia.
Takuuvakuuksista tulee lakisääteisiä
Dodd-Frank-lain pankkien pelastamismääräykset heijastuivat suurelta osin rajat ylittävän kehyksen ja Basel III -säätiön kansainvälisissä uudistuksissa 2 asetettujen Euroopan unionin pankkijärjestelmää koskevien vaatimusten jälkeen. Se luo lakisääteisiä pelastamismenettelyjä antamalla keskuspankille, FDIC: lle ja arvopaperi- ja pörssikomissiolle (SEC) valtuudet asettaa pankkitiliyhtiöitä ja suuria pankkien ulkopuolisia holdingyhtiöitä liittovaltion valvontaan. Koska säännöksen päätavoite on suojella amerikkalaisia veronmaksajia, veronmaksajien dollareilla ei enää voida taata pankkeja, jotka ovat liian suuria epäonnistumaan. Sen sijaan heidät "pelastetaan sisään".
Eurooppa kokeilee Bail-Ins: ää
Pankkien pelastamista on käytetty Kyproksessa, jonka velkaantumisaste on suuri ja mahdolliset pankkivirheet. Takuita pelastava vakuutuskäytäntö otettiin käyttöön, ja tallettajat, joilla oli yli 100 000 euroa, pakotettiin kirjaamaan osa omistuksistaan. Vaikka toimenpide esti pankkien epäonnistumisen, se on johtanut levottomuuteen Euroopan rahoitusmarkkinoiden keskuudessa mahdollisuudesta, että nämä pelastamiset voivat levitä. Sijoittajat ovat huolestuneita siitä, että lisääntynyt riski joukkovelkakirjojen omistajille kasvattaa tuottoa ja vähentää pankkitalletuksia. Koska monien Euroopan maiden pankkijärjestelmät ovat huolestuneita alhaisista tai negatiivisista koroista, lisää pankkien petoksia on vahva mahdollisuus.
