Mikä on opt-out-suunnitelma?
Opt-out-suunnitelma on työnantajan tukema eläkesäästöohjelma, joka ilmoittaa kaikille työntekijöille automaattisesti sen 401 (k) tai yksinkertaiseen IRA: hon.
Yritykset, jotka käyttävät opt-out-säännöstä, sisällyttävät kaikki oikeutettuja työntekijöitä oletusjakoon vahvistetulla maksuosuudella, joka alkaa yleensä noin 3% bruttopalkasta. Työntekijät voivat muuttaa maksuosuuksiaan tai jättää kokonaan pois suunnitelmasta. He voivat myös muuttaa sijoituksia, joihin rahansa menevät, jos yritys tarjoaa valintoja.
Opt-out-suunnitelman ymmärtäminen
Opt-out-suunnitelmat eroavat toisistaan. Jotkut antoivat työntekijöille peruuttaa automaattiset maksut, mukaan lukien mahdolliset ansiot, 90 päivän kuluessa heidän ensimmäisestä automaattisesta vakuutusmaksustaan. Toiset nostavat automaattisesti oletusmaksuprosentin joka vuosi, kun työntekijä osallistuu suunnitelmaan, korkeintaan 10 prosenttiin.
Kuten muutkin työntekijöiden sponsoroimat suunnitelmat, jotkut tarjoavat vastaavia maksuja. Työnantaja voi esimerkiksi sovittaa dollarin dollari -kohdan automaattiseen maksuosuuteen tiettyyn prosenttiosuuteen saakka. 3%: n työnantajaottelu on keskimäärin niiden työnantajien keskuudessa, jotka päättävät tarjota yhden.
Työnantajien on noudatettava tiettyjä sääntöjä tarjotessaan tällaisia suunnitelmia. Esimerkiksi kaikkien työntekijöiden on oltava 100-prosenttisesti oikeutettuja enintään kahden vuoden palvelussuhteen jälkeen. Työntekijöille on tarjottava mahdollisuuksia muuttaa sijoitusvalintojaan määräajoin.
Opt-out-suunnitelman on täsmennettävä kaikki säännöt työntekijöille, annettava ilmoitukset ja ilmoitukset sekä toteutettava suunnitelma yhdenmukaisesti kaikkien kelvollisten keskuudessa.
Hyödyntämissuunnitelman edut ja haitat
Monet Yhdysvaltain työntekijät eivät irtoa melkein tarpeeksi eläkkeelle siirtymiseen, ja toiset eivät säästä mitään. Tietäen tämän, jotkut yritykset toteuttavat opt-out-suunnitelmia pyrkiessään lisäämään säästävien työntekijöiden määrää.
Opt-out-suunnitelmat yleensä nostavat osallistumisastetta. Yleensä ne alkavat kuitenkin työntekijöiden maksuosuuksilla, jotka ovat liian alhaiset, jotta heitä voidaan merkityksellisesti auttaa eläkkeelle siirtymisessä. Tämä on vahingollista työntekijöille, jotka eivät yleensä ryhdy mihinkään toimiin yksinään, koska he jatkavat alisijoittamista pitkällä aikavälillä. Ilman säännöllistä muistutusta siitä, että esimerkiksi 3%: n rahoitusosuus on vain lähtökohta, monet eivät ehkä säästää tarpeeksi pitkällä aikavälillä.
Tästä syystä jotkut väittävät, että opt-out-suunnitelmat yleensä vähentävät työntekijöiden kokonaiseläkemaksuja. Jotta tätä mahdollisuutta voitaisiin torjua, jotkut työnantajat nostavat työntekijöiden maksuosuutta 1 prosentilla vuosittain, 10 prosentilla tavanomaisen enimmäismäärän.
On myös muita tapoja, joilla työnantajat voivat kannustaa eläkemaksuja. Yhtiöottelun nostaminen on yksi niistä. Tämä voi lisätä osallistumista, vaikka se maksaa yritykselle enemmän.
