Milloin on oikea aika jäädä eläkkeelle? Se on kysymys, joka riippuu henkilökohtaisista tarpeistasi ja olosuhteista - puhumattakaan persoonallisuudestasi ja suunnitelmistasi sen suhteen, mitä tekisit sen sijaan. Meillä kaikilla on ollut päiviä, jolloin olemme valmiita antamaan pomollemme erokirjeen ja johtamaan eläkeläisen hyvää elämää. Vaikka työvoiman varhainen poistuminen voi kuulostaa paratiisilta, se voi olla suuri virhe, jos et ole taloudellisesti valmis elämään ilman palkkaa. Tässä on joitain plussa ja miinuksia, jotka johtuvat työpaikkasi lopettamisesta eri ikäisissä.
Avainsanat
- Varhaiseläkkeelle siirtyminen vaatii huomattavasti suuremman pesämunan. Eläketilien ”kiinniotto” -maksut voivat auttaa 50-vuotiaita ja sitä vanhempia kasvamaan kyseinen muna. Jos sosiaaliturvan antaminen lykätään 70-vuotiaana, kuukausittainen etuutesi on 32% suurempi kuin se on täysimääräisesti. eläkeikä.
Varhaiseläke: Ennen 65-vuotiaana
Olkaamme rehellisiä, yhdeksästä viiteen työpaikallasi voi olla mukavia etuja. Siihen mennessä, kun jotkut työntekijät saavuttavat 50-vuotiaita ja 60-vuotiaita, he alkavat tuntea olleensa palanut, joten eläkkeelle siirtyminen ennen perinteistä 65-vuotiasta voi tuntea virkistävää vaikutusta. Yhdysvaltain väestölaskentatoimiston raportit osoittavat, että keskimääräinen kansallinen eläkeikä oli vuonna 2019 miehillä 63–64 ja naisilla 62 vuotta, sanoen Eläketutkimuskeskuksen vuoden 2015 raportti. Joten olipa kyse sitten matkustamisesta, uusien harrasteiden aloittamisesta tai yksinkertaisesti osa-aikatyön löytämisestä vähemmän stressiä, sinun on mahdollisuus ladata.
Vaikka on tutkimuksia, jotka osoittavat, että pidempi työskentely pitää sinut terveellisemmänä ja onnellisempana, on olemassa todisteita myös vastakkaisesta näkemyksestä. Esimerkiksi Kansantalouden tutkimuksen kansallisen toimiston julkaiseman vuoden 2015 tutkimuksen mukaan ”eläkkeelle siirtyminen parantaa sekä terveyttä että elämäntyytyväisyyttä” osittain ottamalla huomioon niiden ihmisten lukumäärä, jotka on pakko jäädä eläkkeelle terveysongelmien vuoksi.
Täällä on kuitenkin suuri varoitus. Suhteellisen harvoilla ihmisillä on taloudellisia resursseja jatkaa eläkkeelle. Vaikka sinulta tulee sosiaaliturva 62-vuotiaana, et voi täysiä kuukausikorvaussummasi vuotta myöhemmin - ennen vuotta 1955 syntyneille, se ei tapahdu ennen 66-vuotiaana, ja se voi olla myöhässä 67-vuotiaita vuonna 1955 tai sen jälkeen syntyneille. Jos haet etuuksia 62-vuotiaana, saat vain 75% kokonaismäärästä, mikä tarkoittaa sitä, että saat shekkejä pidemmän aikaa. Puolisosi hyöty vie myös osuman. He saavat vain 35% koko eläkkeestäsi, verrattuna 50%: iin, jos odotat vähintään 66: aan.
On todennäköistä, että tarvitset suuren pesimunan täydentääksesi sosiaaliturvarahastojasi, varsinkin jos ripustet sen hyvin aikaisin. Perinteinen ajattelu on, että tarvitset 25-kertaiset vuosittaiset kulut (miinus sosiaaliturva) välttääksesi rahasi kulumisen. Ja mitä aikaisemmin eläkkeelle siirrät, sitä enemmän tarvitset. Muista myös, että et voi saada Medicare-tukea 65-vuotiaana saavuttamiseen, joten joudut melkein varmasti kohtaamaan jyrkät kulut taskusta, jos joudut hankkimaan sairausvakuutuksen yksin.
EHealthin vuoden 2018 raportissa todettiin, että keskimääräinen 55–64-vuotias aikuinen maksoi pörssissä 440 dollaria kuukausimaksuina (ilman tukia). Sitä vastoin tavanomainen Medicare Part B -palkkio vuonna 2020 on 144, 60 dollaria kuukaudessa - ja se tarjoaa sinulle vakuutuksen suhteellisen alhaisella vähennyskelvolla (198 dollaria vuodessa). Jotta he olisivat hyvin suojattuja, sinun on myös otettava huomioon Medigap ja reseptilääkkeiden kattavuus.
Et voi saada Medicare-katetta ennen kuin olet 65-vuotias, joten varhaiseläkesuunnitelmassa on otettava huomioon huomattavat terveydenhuollon kustannukset.
Normaali eläkeikä: Ikä 66 - 70
Monille 60-luvun yläosa on eläkkeelle siirtymisen ajoituksen kultainen keskiarvo - olet tarpeeksi vanha, että olet rakentanut mukavan taloudellisen varauksen ja tarpeeksi nuori nauttimaan työttömistä vuosistasi. Sillä, että saat täyden sosiaaliturvamaksun 66-vuotiaana, voi olla suuri ero, varsinkin jos olet suhteellisen terve ja sinulla on todennäköisesti keskimääräinen tai keskimääräistä pidempi eläke.
Odottaminen antaa sinulle myös muutaman ylimääräisen vuoden veroetujen sijoitustilien rajat ylittämiseen. Ainakin 50-vuotiaat sijoittajat voivat käyttää ”kiinniotto” -säännöstä laittaakseen ylimääräisen 6500 dollaria vuodessa 401 (k): aan ja ylimääräisen 1 000 dollaria vuosittain IRA: han. Vuodelle 2020 se tarkoittaa, että voit sijoittaa jopa 33 000 dollaria näihin suunnitelmiin - 26 000 dollaria 401 (k): ssä ja 7 000 dollaria IRA: ssa - jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Myös Medicareen voivat saada ne, jotka odottavat 65-vuotiaiden saavuttamista, mikä on tyypillisesti murto-osa vanhempien aikuisten henkilökohtaisen vakuutussuunnitelman kustannuksista.
Myöhäinen eläkkeelle siirtyminen: 70-vuotiaat ja vanhemmat
Harkitse kuitenkin etuja. Yhdessä sinulla on enemmän aikaa säästää säästöä. Saat hyötyä myös korkeimmasta mahdollisesta sosiaaliturvamaksusta. Edut kasvavat suhteellisesti, kunnes saavut 70-vuotiaana, kun ne ovat 132% kokonaismäärästäsi. Tulos: Jos suunnittelet hyvin, sinulla on enemmän rahaa tehdä asioita, joita todella rakastat, ja sinulla on vähemmän huolta varojesi ylittämisestä.
Eläkkeelle siirtymisen viivästyminen ei tietenkään ole aina valinta monista syistä. Kansallisen eläketurvallisuusinstituutin vuoden 2018 raportissa korostetaan, kuinka moni amerikkalainen on valmistautumatta jäämään eläkkeelle. Siinä todetaan, että ”neljällä viidestä työssä olevasta amerikkalaisesta on vähemmän kuin yhden vuoden tulot, jotka on tallennettu eläketilille” ja “57 prosentilla ei ole mitään vanhuuseläketilin varoja. ”Vallankaappaus? "Kun kaikki työskentelevät henkilöt otetaan mukaan - ei vain henkilöitä, joilla on eläketilit -, keskimääräinen eläketilin saldo on 0 dollaria."
Pohjaviiva
Monet vanhemmat ihmiset eivät voi odottaa päivää, jolloin he vihdoin kutsuvat sitä sulkemaan uransa. Silti jatkuvasti taloudesta huolehtiminen ei ole oikea tapa viettää myöhempiä vuosia. Ennen kuin päätät jäädä eläkkeelle, varmista, että sinulla on resurssit hyödyntääksesi tätä jännittävää uutta elämänvaihetta.
