Mikä on 5-6 hybridi säädettävän koron kiinnitys (5-6 hybridi ARM)?
5-6 hybridi säädettävän koron kiinnitys (5-6 hybridi ARM) on säädettävä korko kiinnitys, jolla on alkuperäinen viiden vuoden kiinteä korko, jonka jälkeen korko alkaa sopeutua kuuden kuukauden välein tunnetun indeksin ja marginaalin mukaan. täysin indeksoituna korkona. Indeksi on muuttuva, kun taas marginaali on kiinteä lainan voimassaoloajalle.
5-6 ARM: ää on yleensä sidottu kuuden kuukauden London Interbank Offered Rate (LIBOR) -indeksiin, joka on maailman yleisimmin käytetty lyhytaikaisten korkojen vertailuindeksi. Muita suosittuja indeksoitujen korkojen indeksejä ovat korkoindeksi ja vakiintuneen maturiteetin rahoitusindeksit.
5-6 hybridi säädettävän koron kiinnitys (5-6 hybridi ARM)
5-6 Hybridi-säädettävän koron asuntolainalla on useita ominaisuuksia, jotka on otettava huomioon. Kun ostat ARM: ää, indeksiä, marginaalia ja korkokatteen rakennetta ei tule unohtaa. Marginaali on kiinteä prosenttiosuus, joka lisätään indeksoituun korkoon, jotta määritettäisiin säädettävän korkoisen asuntolainan täysin indeksoitu korko. Enimmäismäärärakenne viittaa säännöksiin, jotka koskevat korkojen korotuksia ja muuttuvan koron luottotuotteiden rajoituksia. Nousevassa korkoympäristössä, mitä pidempi ajanjakso korkojen palautuspäivämäärien välillä on, sitä hyödyllisempi se on lainanottajalle. Esimerkiksi 5-1 ARM olisi parempi kuin 5-6 ARM. Laskukorkoympäristössä olisi päinvastoin.
Lisäksi suurin osa indekseistä käyttäytyy eri tavalla korkoympäristöstä riippuen. Ne, joilla on sisäänrakennettu viivevaikutus, kuten MTA-indeksi, ovat hyödyllisempiä nousevassa korkoympäristössä kuin lyhytaikaiset korkoindeksit, kuten yhden kuukauden LIBOR. Korkokaton rakenne määrittelee kuinka nopeasti ja missä määrin korkoa voidaan säätää asuntolainan elinaikana. Marginaali vahvistetaan lopuksi lainan voimassaoloajaksi, mutta se voidaan neuvotella usein lainanantajan kanssa ennen asuntolainan asiakirjojen allekirjoittamista.
Hyödyt ja haitat 5/6 ARM: lla
Hyödyt: Monet säädettävissä olevat korkokiinnitykset alkavat alhaisemmilla korkoilla kuin kiinteäkorkoiset kiinnitykset. Tämä voisi antaa lainanottajalle merkittävän säästöeuvon korkojen suunnasta riippuen ARM: n alkuperäisen kiinteän ajanjakson jälkeen. Kustannusnäkökulmasta saattaa myös olla järkevämpää ottaa ARM, etenkin jos lainanottaja aikoo myydä kodin ennen ARM: n kiinteän koron ajan päättymistä. Historiallisesti ihmiset viettävät kodissa 7-10 vuotta, joten kiinteäkorkoinen 30 vuoden asuntolaina ei ehkä ole paras valinta monille kodin ostajille. Käytämme esimerkkiä äskettäin avioparista, joka ostaa ensimmäisen kodin. He tietävät alusta alkaen, että talo on liian pieni, kun heillä on lapsia. Siksi he ottavat 5/6 armeijan tietäen, että he saavat kaikki matalamman koron edut, koska he aikovat ostaa suuremman asunnon ennen tai lähellä sitä aikaa, jolloin alkuperäistä korkoa voidaan muuttaa.
Miinukset: Suurin riski, joka liittyy 5/6 ARM: ään, on korkoriski. Se voisi kasvaa kuuden kuukauden välein lainan viiden ensimmäisen vuoden jälkeen, mikä nostaisi huomattavasti kuukausittain asuntolainan maksuja. Siksi lainanottajan olisi arvioitava enimmäismahdolliset kuukausimaksut, joita heillä olisi varaa alkuperäisen viiden vuoden ajanjakson jälkeen. Tai lainanottajan tulisi olla valmis myymään tai jälleenrahoittamaan kotia, kun kiinteän asuntolainan määräaika on päättynyt. Korkoriskiä lievitetään jossain määrin 5-6 ARM: n eliniän ja ajanjakson ylärajoilla. Elinikäiset enimmäismäärät rajoittavat enimmäismäärää, jonka korko voi nousta alkuperäisen koron yläpuolelle, kun taas jaksottaiset enimmäismäärät rajoittavat sitä, kuinka paljon korko voi nousta lainan kunkin säätöjakson aikana.
