Mikä on käsiraha?
Ennakkomaksu on eräänlainen maksu, joka suoritetaan käteisellä kalliiden tavaroiden tai palvelujen oston alkaessa. Maksu on prosenttiosuus täydestä ostohinnasta; Joissakin tapauksissa sitä ei palauteta, jos kauppa toteutuu ostajan vuoksi. Useimmissa tapauksissa ostaja tekee rahoitusjärjestelyjä myyjän jäljellä olevan määrän kattamiseksi.
Esimerkiksi monet asunnonomistajat suorittavat käsirahana 5–25 prosenttia kodin kokonaisarvosta, ja pankki tai muu rahoituslaitos kattaa loput kustannuksista asuntolainalla. Autonostosta suoritettavat ennakkomaksut toimivat samalla tavalla.
Ennakkomaksu voidaan kutsua myös talletuksena, etenkin Englannissa, jossa joillekin ostajille 0–5% talletuskiinnitykset eivät ole harvinaisia.
Ennakkomaksu
Kuinka ennakkomaksu toimii?
Ennakkomaksut vähentävät lainan elinaikana maksettujen korkojen määrää, pienentävät kuukausimaksuja ja antavat lainanantajille tietyn vakuuden.
Kodin ostot
Yhdysvalloissa 20%: n käsiraha kotiin on lainanantajien standardi. Kuitenkin on tapoja ostaa kotiin vain 3, 5%: n alaspäin, kuten liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainalla.
Tilanne, jossa suurempi käsiraha voi olla tarpeen, on ostettaessa osuuskunnan kiinteistössä, mikä on yleistä monissa kaupungeissa. Koska osuuskunnan ostaja ostaa tosiasiallisesti yhtiön osakkeita, jotka oikeuttavat vastaavaan kotiin, monet lainanantajat vaativat 25 prosentin alennusta. Jotkut huippuluokan asiakasominaisuudet saattavat jopa vaatia 50% käsirahaa, vaikka se ei ole normaali.
Vähintään 20% ennakkomaksu voi saada sinulle alhaisemman koron autolainalle.
Automaattiset ostot
Autonostossa vähintään 20% käsiraha voi auttaa ostajia saamaan parempia lainakorkoja, ehtoja tai hyväksyntää lainalle. Jotkut jälleenmyyjät voivat tarjota joillekin ostajille 0 prosentin alennuksen ehdot, mikä tarkoittaa, että käsirahaa ei vaadita, vaikka se tarkoittaa yleensä, että lainanantaja veloittaa lainasta melko korkean koron.
Erityiset näkökohdat
Ennakkomaksun laskeminen on usein monimutkaista yritystä. Joillakin aloilla on harkittava huolellisempaa tarkastelua kuin toisia. Ennakkomaksut tarjoavat myös lainanantajille tietyn varmuuden. Pohjimmiltaan, jos olet sijoittanut käsirahaan, et todennäköisesti laiminlyö lainaa. Tämän oletuksen takia etenkin asuntolainojen myöntäjät voivat tarjota alhaisempia korkoja lainanottajille, joilla on suuret ennakkomaksut.
Kiinnostuksen kohde
Kun suoritat ostoksen käsirahaa ja käytät lainaa loppumaksun maksamiseen, vähennät heti koron määrää, jonka maksat lainan elinaikana. Jos esimerkiksi lainat 100 000 dollaria lainasta, jonka korko on 5%, olet 5 000 dollarin korkovelkaa velkaa pelkästään lainan ensimmäisenä vuonna.
Jos sinulla on 20 000 dollarin käsiraha, sinun on lainattava vain 80 000 dollaria. Seurauksena on, että ensimmäisen vuoden aikana kiinnostuksesi on vain 4 000 dollaria, mikä säästää 1 000 dollaria pelkästään ensimmäisen vuoden aikana. Siksi kannattaa olla huomattava käsiraha asuntolainalle, koska se säästää tuhansia dollareita korkoja lainan elinaikana.
Kuukausimaksut
Ennakkomaksut vähentävät myös erälainojen kuukausimaksuja. Kuvittele esimerkiksi, että ostat auton 15 000 dollarilla. Jos otat lainan 15 000 dollaria 3%: n korolla ja neljän vuoden aikavälillä, kuukausimaksut ovat 332 USD. Jos sinulla on käsiraha 3000 dollaria, sinun on lainattava vain 12 000 dollaria, ja kuukausimaksut laskevat 266 dollariin. Tämä säästää 66 dollaria kuukaudessa tai 3 168 dollaria lainan 48 kuukauden ajan.
Avainsanat
- Tee ennakkomaksu niin korkealle kuin sinulla on varaa säästääksesi lainan jäljellä olevalle korkomaksulle.Lentoyhtiöt voivat vaatia erilaisia ennakkomaksuja (niinkin alhainen kuin 3, 5% ja jopa 50% Yhdysvalloissa), lainanottajan ja omaisuuden tyypin mukaan.
Asuntolainan vakuutus
Useimmissa tapauksissa, jos laskutat alle 20 prosenttia, kun ostat taloa, joudut ostamaan yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI). PMI maksetaan yksityiselle vakuutusyhtiölle, ja kuukausimaksuja kutsutaan PMI-vakuutusmaksuiksi. Jos FHA on vakuuttanut asuntolainasi, maksat vakuutuksesta FHA: n kautta. Jos kuitenkin laskutat 20% käsirahana, voit välttää asuntolainavakuutusmaksujen maksamisen. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Etumaksu säästö: minne minun pitäisi pitää rahani?")
