Henkivakuutuksen periaate on teoriassa yksinkertainen. Se on myös sairas, ainakin verrattuna muihin rahoituspalveluihin. Maksat pieniä määriä kuukausittain, joten kuoleessasi valitsemasi edunsaaja saa rahasumman, joka on suunnilleen se, mitä olisit ansainnut, jos olisit pysynyt hengissä.
Se on karkea totuus siellä, jota monet henkivakuutusasiakkaat eivät ymmärrä: palvelun on tarkoitus olla muuta kuin korvaussuunnitelma . Ajatuksena on, että jos perheesi kokee kriisin, joka ylittää talouden, ainakaan heidän talouteensa ei vaikuteta liian negatiivisesti. Jos kuolet, puolisosi ja lasteni ei tarvitse ottaa useita töitä, kerätä alma-arvoja eikä kadottaa taloa ja autoa.
Vedonlyönti
On tärkeää muistaa, että henkivakuutus ei oikeastaan ole "vakuutus" sanakirjassa. Kun ostat henkivakuutusta, et "vakuuta" mitään. Riippumatta siitä kuinka paljon rahaa annat heille, Ameriprise ei voi estää sinua kuolemasta. Ei, henkivakuutus on enemmän vedonlyöntiä kuin mitään muuta. Vaikka mieluummin eläisit, jos kohtalolla on vaihtoehtoinen suunnitelma, voit käyttää rahaa nyt auttaaksesi perhettäsi välttämään useita katastrofeja myöhemmin.
Mutta koska sitä kutsutaan vakuutukseksi, siellä on liian konservatiivinen tyyppi henkilöä, joka uskoo, että jos jonkinlainen "kattavuus" on hyvä, niin enemmän kattavuuden on oltava parempi. Henkivakuutuksen ostamisesta tulee siten testi vastuullisen aikuisen ja leipomisen kyvystä. Millainen ihminen ei halua suojella rakkaitaan? Jotkut ihmiset vakuuttavat tätä varten kaiken, mikä liikkuu - jopa heidän lapsensa.
Kuulostaa periaatteessa hyvältä, kunnes muistat, että lapset eivät ansaitse rahaa. Tai ainakin ei rahaa, jota olisi vaikea korvata. Mikä vahvistaa henkivakuutuksen sairastuvuutta: lapsen menettäminen on niin valtava tragedia, että jos on olemassa mahdollisuus, johon on varauduttava, niin se on. Jotkut vanhemmat väittävät, että he eivät voineet toimia lapsen kuoleman jälkeen, ja siten kyseistä lasta koskeva politiikka auttaa heitä nukkumaan yöllä. Mutta jos väität, ettet pysty toimimaan muutenkaan, miksi et pidä rahaa, jonka olisit muuten käyttänyt henkivakuutukseen henkilölle, joka tuskin ansaitse tuloja?
Sama koskee vanhempia sukulaisia. Sekä terveillä että sairailla on vähentynyt jäljellä oleva aika, ja mitä vähemmän terveellisempi vanhempi sukulainen on, sitä pienempi kuolemaetu on samankaltaisen vakuutusmaksukokouksen yhteydessä. Lisää eläkeläisten rajoitetut tulot (riippumatta siitä, kuinka huomattava heidän nettovarallisuutensa voi olla), ja vanhusten vakuutukset vaikuttavat suurimmaksi osaksi järjetömäksi muutokseksi.
Kuinka paljon saat
Pysy hengissä ja tavanomaisella henkivakuutussuunnitelmalla ei ole tuottoa. Aloita 20-vuotinen politiikka tänään, ja jos et kuole vuoteen 2032 mennessä, et ole saanut mitään. Se ei ole henkivakuutuksen suunnittelun vika, mutta ominaisuus. Loppujen lopuksi kaiken politiikan ajan saat kaiken mielenrauhan tietäen, että kuolemasi ei köyhdytä perhettäsi. Suurin osa vakuutuksenottajista ymmärtää tämän ja arvioi, että henkivakuutuksen ei ole tarkoitus olla "sijoitus" tavanomaisessa merkityksessä.
Muut vakuutusasiakkaat ovat epävarmoja ajatuksesta lähettää pitkä joukko kiinteitä maksuja finanssipalveluyritykselle varmuudella, etteivät he koskaan näe mitään mahdollisia voittoa. Sen sijaan, että hyväksyisivät henkivakuutuksen siitä, mikä se on - jälleen kerran korvaussuunnitelma -, nämä asiakkaat haluavat jonkinlaista tuottoa. Siksi ala on suunnitellut koko henkivakuutuksen ja yleisen henkivakuutuksen, kaksi vaihtoehtoista henkivakuutusta, joista kukin tarjoaa rahallisen arvon, joka ylittää tavanomaisen henkivakuutuksen kuolemaetuuden. Maksat kuukausittain hiukan enemmän kuin tekisit termillä (kutsumme sitä enemmän "palkkioksi", mutta se sekoittaisi asiat vain), ja ero kasvaa, ja se voidaan lunastaa sopivana.
Hankinnan politiikat ovat monimutkaisempia kuin termillä henkivakuutuksella, joka voisi olla taloudellisesti järkevä, jos käteisarvo kasvaa riittävän nopeasti. Sijoittaminen ja vakuuttaminen ovat kuitenkin kaksi erilaista ja yleensä ristiriitaista tavoitetta. On olemassa varmempia ja suorempia tapoja sijoittaa. Sen lisäksi, että parannat vakuutusta annuiteetin muodolla. Yhdistelmäsuojaussuunnitelma / sijoitussuunnitelma on kuin yhdistelmähammasharja / kynsitiedosto, olettaen että tällaista on olemassa. Hybridi ei todennäköisesti aio suorittaa kumpaakaan tehtävää samoin kuin erilaisia tuotteita, jotka se aikoo korvata.
Pohjaviiva
Tämä ei ole periaatteessa henkivakuutusta koskevaa jeremiadia. Jos sinulla on riittävästi tuloja, riittävän riskialtista pysyä hengissä (jonka varovainen vakuutuksenantaja ottaa huomioon ja veloittaa vastaavasti korkeamman vakuutusmaksun) ja riittävästi huollettavia, joiden keskuudessa on vähän ansaintavoitteita, termiisikäytäntö ei välttämättä ole välttämätöntä huono tapa käyttää rahaa. Muista vain Sijoittaminen lykkää menoja taloudellisen voiton toivossa. vakuuttamisesta viettää nyt toiveita välttää taloudellisia menetyksiä. Tässä suhteessa nämä kaksi toimintaa ovat melkein vastakohtia. Vakuutus, joka naamioituu sijoitukseksi, on harvoin paras vaihtoehto saavuttaa ristiriitaiset tavoitteet maksimoida tuotto ja minimoida riski.
