Mikä on pisteytys?
Luotto pisteytys on tilastollinen analyysi, jonka lainanantajat ja rahoituslaitokset suorittavat saadakseen henkilön luottokelpoisuuden. Luotonantajat käyttävät luottoarviointia auttaakseen päättämään luoton jatkamisesta tai estämisestä. Henkilön luottoluokitus on luku välillä 300–850, 850 on korkein mahdollinen luottoluokitus. Luottopiste voi vaikuttaa moniin rahoitustoimiin, mukaan lukien asuntolainat, autolainat, luottokortit ja yksityiset lainat.
Luotto-pisteet vaikuttavat viiteen luokkaan - maksuhistoria, luottotyypit, uusi luotto, nykyinen velka ja luoton pituus. Henkilön on kiinnitettävä erityistä huomiota nykyiseen velka- ja maksuhistoriaan.
Mikä on luottopiste?
Kuinka luotto-pisteytys toimii
Luotto-pisteytysmallit saattavat poiketa hieman siitä, miten ne arvostavat luottoa. Fair Isaac Corporationin luottoluokitusjärjestelmä, joka tunnetaan FICO-pistemääränä, on finanssiteollisuuden yleisimmin käytetty luottoluokitusjärjestelmä. Toinen suosittu luottoluokitusmalli on kuitenkin VantageScore, jonka ovat luoneet kolme luottotietovirastot - TransUnion, Experian ja Equifax.
Avainsanat
- Luottokelpoisuuspisteet määrittävät henkilön kyvyn lainata rahaa asuntolainoihin, autolainoihin ja jopa yksityisiin lainoihin korkeakouluille.VantageScore ja FICO ovat molemmat suosittuja luottotulosmalleja.Majoittajat käyttävät luottoarviointia riskipohjaisessa hinnoittelussa, jossa lainan ehdot, mukaan lukien lainanottajille tarjottava korko, perustuu takaisinmaksun todennäköisyyteen. Luottoluokitukset koskevat yrityksiä (yrityksiä) ja hallituksia, ja luottoluokitus koskee yksityishenkilöitä.
Luotonantajat käyttävät luottopistettä riskipohjaisessa hinnoittelussa, jossa lainanottajille tarjotut lainan ehdot, mukaan lukien korko, perustuvat takaisinmaksun todennäköisyyteen. Yleensä, mitä parempi henkilön luottotulos on, sitä parempi on korko, jota rahoituslaitos yksilölle tarjoaa.
Luottoluokitus vs. luottoluokitus
Samankaltaista käsitettä, luottoluokituksia, ei pidä sekoittaa luottotietoihin. Luottoluokitukset koskevat yrityksiä, valtioita, osavaltioita ja näiden yhteisöjen arvopapereita sekä omaisuusvakuudellisia arvopapereita.
Perinteisenä luottoriskianalyysimenetelmänä luottoluokitus on tehokkain pienille omistajien hallinnoimille yrityksille ja yksityishenkilöille.
Luotto-pisteytysmallit muodostavat kuvan suhteestasi luottoihin, ja pistemäärät vaihtelevat (vaikka eivät yleensä muutu rajusti) kolmen pääluottotoimiston välillä.
Luottoluokitus määrää sekä takaisinmaksun koron että sen, hyväksytäänkö lainanottaja luotto- tai velkaantumislainaan.
Erityiset näkökohdat
Vaikka luottoluokitus pisteyttää lainanottajan luottokelpoisuuden, se ei tarjoa arviota lainanottajan laiminlyönnin todennäköisyydestä. Järjestysluokituksena se arvioi vain lainanottajan riskisyyden korkeimmasta matalampaan. Sellaisenaan luotto-pisteytys kärsii kyvyttömyydestä määrittää, onko lainanottaja A kaksinkertainen riskialttiimpi kuin lainanottaja B.
Toinen mielenkiintoinen raja luoton pisteytykselle on sen kyvyttömyys ottaa selkeästi huomioon nykyisissä taloudellisissa olosuhteissa. Esimerkiksi, jos lainanottajan A luottoluokitus on 800 ja taloudessa on taantuma, lainanottajan A luottoluokitus ei muutu, ellei lainanottajan A taloudellinen tilanne muutu.
Kehittyneempiin luottoriskimallinnusmenetelmiin sisältyy rakenteellisia malleja ja pelkistettyjä malleja.
