Avioliitto muuttaa taloudellista elämääsi perusteellisella tavalla. Ei ole vain se, että asut yhdessä tai jaat kuluja (sinun ei tarvitse avioliittoa tehdäksesi niin…), se on myös se, että juridinen ja veroasema muuttuu. Ja vaikka luottoluokitus pysyy yksilöllisenä, tulevia valintasi voidaan muuttaa sen mukaan, mitä puolisosi tuo taloudelliseen kuvaan.
Olitpa kiinni ensimmäistä kertaa tai avioitua uudelleen avioeron tai kuoleman jälkeen, on fiksu istua kumppanisi kanssa hyvissä ajoin ennen häitä puhuaksesi näistä asioista ja tehdäksesi rahoitussuunnittelua. Myönnettäköön, että se ei ole kaikkein jännittävä avioliittoa edeltävä toiminta. Mutta päätöksillä, joita te ja tuleva puolisosi teette rahankäsittelystä, on pitkäaikaisia vaikutuksia sinulle - ei vain yksilöinä, vaan parina riippumatta siitä, haluatko yhdistää taloutesi kokonaan tai pitää tietyt asiat erillään. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Maiden-nimesi pitäminen: hyvä taloudellinen liike?")
Valinnoillasi ei ole vain taloudellisia vaikutuksia, mutta myös tunne- ja laillisia vaikutuksia, ja pieni valmistelu nyt kannattaa myöhemmin. Kun rahasi ovat kunnossa, sinulla on mielenrauha keskittyä ottamaan seuraava askel suhteessasi, nauttimaan tästä erityisestä ajasta ja rakentamaan yhdessä elämää.
Avainsanat
- Kumppanien tulee paljastaa varallisuutensa, vastuunsa ja luottotietonsa kokonaan toisilleen ennen avioliittoa. Hääbudjettien ympärillä tehdyt rahoituspäätökset vaikuttavat pariin vuosia - paremmin tai huonommin. Avioliitolla voi olla merkittäviä taloudellisia etuja, varsinkin jos ymmärrät parhaan tavan arkistoi verosi parina. Opi avioliittoa koskevaa valtion lakia ja ymmärrä, kuinka ennen ja jälkeen avioliittoa hankitut varat ja velat jaetaan.
Ennen kuin sanot 'minä teen'
Ennen kuin vaihdat lupauksia, on tärkeää, että molemmat ja kumppanisi paljastavat toisiinsa taloudelliset olosuhteet kokonaisuudessaan. Koska avioliitto on laillinen ja taloudellinen päätös - hallitus ei voinut välittää vähemmän siitä, kuinka rakastettu olet - sinun on tiedettävä, mitä riskejä otat sitomalla itsesi toiseen. Ilmoita kaikki varat ja velat (mukaan lukien tarvittaessa aikaisemman avioliiton omaisuus tai velka tai vastuut, jotka sinulla on perheenjäsenillesi). Hanki molemmat luottotietosi ja pisteet kaikista kolmesta luottotoimistosta. Istu alas ja tarkista toistensa taseet yhdessä ja keskustele mahdollisista huolenaiheista.
Kun tiedät, mistä käsittelet, voit päättää, kuinka hoitat taloutesi avioliitossa. Jos yhdellä kumppanilla on huomattavasti enemmän omaisuutta tai ansaintavoimaa kuin toisella, avioliittoa koskeva sopimus saattaa olla kunnossa. Nämä sopimukset voivat suojata avioliittoa edeltäviä varoja ja tarjota lapsille aiempia avioliittoja. He voivat myös vahvistaa vastuun ennen avioliittoa hankituista veloista ja ennalta sovittaa aviopuolisolle avioeron yhteydessä.
Jos jompikumpi tai molemmat kantavat huomattavia velkoja, on aika laatia suunnitelma sen maksamiseksi. Yhden puolison avioliittoa edeltävästä velasta ei tule automaattisesti avioliiton allekirjoittamisen yhteydessä toisen avioliittoa, mutta vela voi silti vaikuttaa sinuun avioliiton jälkeen siltä osin kuin se vaikuttaa yhteiseen talouteen.
Jos jompikummalla teistä on huono luotto, keksiä suunnitelma sen parantamiseksi. Elämä on helpompaa, jos molemmilla on hyvät luottotiedot. Voit olla lainanottaja ja käyttää molempia omaisuuseriäsi saadaksesi hakemaan autolainaa tai asuntolainaa yhdessä.
Aseta yhteiset taloudelliset tavoitteesi tulevaisuudellesi ja luo kotitalousbudjetti, joka auttaa sinua pääsemään sinne. Nyt on aika miettiä vastauksiasi seuraaviin kysymyksiin:
- Mitkä ovat tärkeimmät prioriteettesi elämässä ja miten talous ottaa huomioon nämä prioriteetit? Mitkä ovat pitkän aikavälin uramahdollisuutesi ja tavoitteesi? Tarvitseeko jompikumpi tarvitset taloudellista tukea lisäkoulutukseen tai työvoimasta poissaoloa työskennelläksesi tavoitteesi saavuttamiseksi? Joko toinen puoliso pysyy kotona kokopäiväisesti tai osa-aikaisesti lasten hoitamisessa? Onko sinulla jommallakummalla vanhemmista suhteista lapsia, ja jos on, millaisia taloudellisia vastuita sinulla on heille? tukea muita sukulaisia, kuten ikääntyviä vanhempia? Missä iässä toivot eläkkeelle ja millaista eläkkeellesi suunnittelet? Onko sinulla erilainen asenne säästöihin ja menoihin? Kuinka hallitset nuo erot?
Vaikka et tiedä kaikkia vastauksia, on hyödyllistä saada käsitys siitä, missä kumppanisi seisoo, ja arvioida sitä, mitä jokaisesta voi tarvita ajatella tai tutkia tarkemmin.
Hääsi suunnittelu
Kuinka paljon vietät häät ja kuka maksaa sen, ovat kaksi ensimmäistä suurta taloudellista kysymystä, jonka parit tarvitsevat vastaamaan yhdessä. Päätöksilläsi voi olla suuri vaikutus avioliiton alkamiseen, mikä voi antaa äänen kumppanuudellesi.
Kuka maksaa?
Joissakin perheissä morsiamen isä maksaa koko häät. Mutta joskus ei ole morsiamaa, joskus ei ole isää, ja joskus kumpikaan kihloissa olevista pariskunnan perheistä ei ole taloudellisia keinoja osallistua hääihin. Kun maksat häistä itseäsi parina, varsinkin jos olet nuori pari, jolla on vähän rahaa säästää ja joilla on monia saavuttamattomia tavoitteita, on välttämätöntä laatia edullinen hääbudjetti ja noudattaa sitä.
Pysyminen hääbudjettiin voi olla vaikeampaa kuin miltä se kuulostaa. Kun aloitat tutkimiseen hääkulut ja keskustelet myyjien kanssa, saatat oppia, että kuvitelmasi maaginen tapahtuma maksaa moninkertaisesti sen, mitä odotit tai jolla on varaa. Sitten sinun on valittava, mennäänkö velaan, pienennetään odotuksiasi tai luovuuteen - vai tehdäänkö vähän kaikista kolmesta. Onko häät pidettävä lauantaina? Tarvitseeko sinulla todella 300 vierasta? Jos olet taitava, voitko tehdä omia keskipisteitäsi sen sijaan, että maksat niistä?
Rengaspäätökset
Päätökset siitä, miten renkaat vietetään, ovat myös tärkeitä. Viime kädessä nauhan käyttäminen sormisormessa on sitoutumisen symboli, ja tämä symboli voi olla peräti 10 dollaria.
Sinun on tehtäväsi, haluatko jotain ihastuttavampaa, kuten esimerkiksi perheen perintörenkaan renkaan koon muuttamisen tai vaihtamisen, perinteisen kullan ja timanttien tai modernin vaihtoehdon valitsemisen, ostoksen suuressa korukaupassa tai työskentelyn riippumattoman jalokivikauppiaan kanssa, joka tekee räätälöityjä töitä. Pariskuntien, jotka valitsevat kalliita renkaita, tulee varmistaa, että heillä on tarpeeksi asunnonomistajia tai vuokralaisia vakuutuksia korvaamaan korut, jos ne katoavat tai varastetaan.
Rahankäsittely solmun sitomisen jälkeen
Naimisissa ei ole vain emotionaalisia etuja. Sillä on myös paljon taloudellisia. Edut voivat sisältää alennetut asumiskustannukset, sairausvakuutussäästöt ja alhaisemmat autovakuutusmaksut. Nämä säästöt puolestaan voivat lisätä taloudellista vakautta sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä tarjoamalla rahaa hätätilanteisiin ja keinoja säästää eläkkeelle. Itse asiassa avioparilla on usein helpompaa säästää aikaa eläkkeelle, ei pelkästään siksi, että he jakavat tuloja ja kuluja, vaan myös siitä syystä, että enemmän ansaitsevat puolisot voivat osallistua vähemmän ansaitseviin puolisoiden perinteiseen tai Roth IRA: hon.
Naimisissa olevat pariskunnat perustavat usein uusia yhteisiä tarkistus- ja säästötilejä ja haluavat lisätä uuden puolisonsa yhteisomistajaksi olemassa oleville tileille. Jotkut käyttävät strategioiden yhdistelmää; on tärkeää päättää, mikä tapa hallita rahaa pariskunnan mielestä on sinulle mukavin. Pian häät jälkeen on myös hyvä aika päivittää tilin saajat.
Avioliiton luomien laillisten ja taloudellisten siteiden takia taloudellinen avoimuus ja rehellisyys suhteissasi ovat tärkeämpiä kuin koskaan. Jos yksi kumppani puhaltaa kotitalousbudjettia, esimerkiksi sen omistaminen eikä piilottaminen on paras tapa edetä eteenpäin - vaikeaa, mitä se voi olla. Rehellisyys antaa sinulle parina keskustella virheeseen johtaneista olosuhteista, parhaasta strategiasta vaurioiden hallitsemiseksi ja kuinka samanlainen virhe voidaan estää etenemällä. Puoliso, jolla on taipumus ylittää, saattaa esimerkiksi tarvita kuukausittaista korvausta, jonka he ovat vastuussa pitämisestä. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen "Kuusi suosituinta avioliittoa tappavaa rahaa koskevaa kysymystä")
Taloudellisen vastuun jakaminen
Avioliitossa on tavallista, että yksi kumppani käsittelee budjetointia ja laskujen maksamista ja toinen hoitaa kaikki sijoitukset tai toinen kumppani suorittaa kaikki taloudelliset tehtävät. Näissä yksipuolisissa lähestymistavoissa on vaaroja. Mitä tapahtuu, jos toinen puolisoista on liian sairas tai loukkaantunut käsittelemään tavanomaisia tehtäviään tai jopa kuolee yhtäkkiä?
Koska me hoitamme nykyään niin monia taloudellisia tehtäviämme verkossa, toisella puolison kanssa ei ehkä ole aavistustakaan, mitä tilejä on olemassa, mitkä laskut on maksettava tai mitä salasanoja on kirjauduttaessa sisään jokaiseen tiliin. On parempi tehdä taloudellisia tehtäviä ainakin jonkin aikaa yhdessä tai käydä kauppaa kuukausittain, jotta molemmat puolisot pääsevät käyttämään kaikkia tilejä ja tietämään, kuinka hallita kotitalouden rahaa. Yhteinen lähestymistapa talouteen vaikeuttaa myös puolisoa piilottamaan tuloja tai ylimääräisiä menoja toiselta. Jos kumpikaan teistä ei ole erityisen rahaa säästävä, voi olla järkevää ottaa yhteyttä rahoitussuunnittelijaan saadaksesi hyvät taloudelliset lähtökohdat get-go-palvelusta.
Yksi avioliiton veroetu on rajoittamaton avioliittovähennys, säännös, jonka mukaan naimisissa olevat pariskunnat voivat siirtää rajoittamattoman määrän omaisuutta toistensa kesken elämän aikana ja kuoleman aikana ilman, että heille maksetaan lahja- tai omaisuusveroja.
Avioliitto
Valtion laki määrää, kuka omistaa avioliitossa. Laki ei ehkä vaikuta tärkeältä kun avioituit ensimmäisen kerran, mutta siitä tulee valtava tekijä, kun toinen puoliso kuolee tai jos erotat. On parempi ymmärtää, miten asiat toimivat nyt, kuin olla yllättäen yllättynyt myöhemmin.
Suurin osa valtioista on tavanomaisia. Jos asut tavanomaisessa valtiossa, omaisuus kuuluu henkilölle, jonka nimi siinä on, ja tämä henkilö voi jättää omaisuudensa kenelle tahansa, mitä he haluavat. Voit omistaa kiinteistön yhdessä tai erikseen, mutta omistamasi omistusoikeuden tyyppi vaikuttaa siihen, tuleeko yhteisominaisuudesta kokonaan puolisosi tai voitko jättää osuutesi jollekin muulle kuoleman yhteydessä.
Yhteisön omaisuusvaltioita on yhdeksän: Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, Uusi Meksiko, Texas, Washington ja Wisconsin.
Yhteisön omaisuusvaltioissa avioliiton aikana hankitut varat ja velat kuuluvat tasa-arvoisesti molemmille puolisoille. Varat, jotka yksi puolisoista omisti ennen avioliittoa tai jotka toinen aviopuoliso perii tai saa lahjaksi milloin tahansa, kuuluvat kuitenkin vain puolisolle. Vain yhden puolison ennen avioliittoa syntyneet velat eivät ole toisen puolison vastuulla.
Avioliitto lisää myös sitä, kuinka tärkeätä on vahvistaa tahtoa jokaiselle tai muuttaa tahtoasi sisällyttääksesi siihen, että olet naimisissa, samoin kuin lisätä kaikille tilillesi maksettavat kuolemantapaukset, jotta rahasi voivat mennä puolisollesi tai muulle nimeltä edunsaaja muutaman päivän kuluessa kuolemasi. Se, miten laki käsittelee omaisuuttasi kuolemasi jälkeen, ei välttämättä ole sitä tapaa, jota haluat niiden käsittelevän. Tämä vaikuttaa myös erittäin kaukana tulevaisuudesta (toivottavasti), mutta miksi et pidä siitä huolta organisoidessasi kaikkea muuta?
Avioliitot ja verot
Naimisissa olevat parit voivat jättää yhteisen tai erillisen veroilmoituksen. Vero-ohjelmistojen käyttäminen molempien skenaarioiden suorittamiseen voi yksinkertaistaa päätöksen tekemistä siitä, kuinka maksaa vähiten veroja. Yhteinen jättäminen on usein tapa kulkea taloudellisista syistä, mutta kummankin parin olosuhteet ovat ainutlaatuiset.
Pari voi mieluummin jättää erikseen, jos he eivät halua olla vastuussa toistensa palautusten täydellisyydestä ja paikkansapitävyydestä tai jos esimerkiksi puoliso haluaa pitää täysin erillään toisen puolison liiketoiminnasta. Yhden puolison lääketieteelliset vähennykset - jos puoliso ansaitsee huomattavasti vähemmän tuloja kuin heidän parisuhteensa - on toinen syy, jonka vuoksi se voi maksaa erikseen ilmoituksen eräinä vuosina. Toisaalta tietyt vähennykset ja vapautukset ovat saatavissa vain pariskunnille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä.
Jos yhdellä tai molemmilla puolisoilla on opiskelijalainoja, yhteisen vai erillisen veroilmoituksen jättäminen voi vaikuttaa opintolainamaksujen suuruuteen. Tuloihin perustuvien takaisinmaksusuunnitelmien lainansaajille yhteisen veroilmoituksen jättäminen tarkoittaa, että molemmin puolison tulot käytetään laskettaessa opintolainamaksuja, mikä voi johtaa suurempaan maksuun kuin jos he jättäisivät erikseen. Mutta avainsana tässä on "mahdollisesti": Se riippuu kyseisestä takaisinmaksusuunnitelmasta, puolisoiden tuloeroista, kummankin puolison opintolainan velasta, maksettavien verojen erosta hakemuksen asemasta riippuen ja muista tekijöistä.
Pohjaviiva
Pinnalla avioliitto saattaa tuntua liittyvän rakkauteen ja toveruuteen. Syvemmällä tasolla se on paljon muutakin kuin emotionaalista sitoutumista - se on myös taloudellinen ja juridinen. Osavaltion ja liittovaltion lakien kirjoittamistavan takia solmun sitomisella voi olla merkittäviä seurauksia rahallesi. On tärkeää varmistaa, että sinä ja kumppanisi olette samalla sivulla varoista ja veloista, joita tuodaan avioliittoon, ja siitä, kuinka käsittelette rahaa parina.
Näiden tärkeiden keskustelujen saaminen pois tieltä ennen häitä tarkoittaa, että aloitat avioliitto oikealla jalalla, ilman rumaja yllätyksiä odottamassa. Se asettaa sinut myös keskustelemaan jatkuvasti taloudesta vuosien varrella. Nämä keskustelut auttavat sinua pysymään tiellä tavoitteiden saavuttamisessa ja vähentämään tai poistamaan pelkoa ja stressiä, jonka parit voivat kokea keskustelemalla raha-asioista keskenään. (Aiheeseen liittyvää lukemista, katso "Miksi avioliitto tekee taloudellisesta järkeä")
