Monille ihmisille henkivakuutus ei ole kertaluonteinen osto. On monia syitä, miksi he korvaisivat vakuutuksensa uudella - saadakseen enemmän tai vähemmän vakuutusta, alentaa vakuutusmaksua tai heidän tarpeisiinsa paremmin sopivaan vakuutukseen. Toisinaan ihmiset houkutellaan korvaamaan politiikkansa syistä, jotka eivät ole heidän etujensa mukaisia, minkä vuoksi on olemassa joitain erittäin tiukkoja sääntöjä, lakeja ja määräyksiä heidän suojelemiseksi sellaisilta korvaamisilta.
Avainsanat
- Henkivakuutuksen korvaamisessa on rajoituksia. Näiden rajoitusten tarkoituksena on suojata vakuutettuja. Tärkeimpiä asioita elämäpolitiikan korvaamisessa ovat kilpailukyky, luovutusmaksut ja vaihtuvuus. Kansallinen vakuutuskomissareiden liitto laatii korvaussääntöjen mallisäännökset, kuten erityiset vakuutushakemusta koskevat kysymykset ja järjestelmän, jonka vakuutuksenantaja ottaa käyttöön korvaustoiminnan seuraamiseksi.
Vaihto-ongelma
Henkivakuutuksen korvaaminen ei ole niin yksinkertaista kuin autovakuutuksen vaihtaminen toiselle. Mukana on useita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa negatiivisesti vakuutuksenottajan vakuutukseen ja tuleviin kustannuksiin. Vaikka korvaaminen voisi parantaa vakuutusturvaa tai alentaa vakuutusmaksua, henkivakuutussopimuksiin sisältyy tiettyjä rajoituksia, jotka saattavat asettaa varovaisen vakuutuksenottajan suuremman riskin.
contestability
Ensinnäkin henkivakuutussopimuksiin sisältyy tyypillisesti riitauttamisjakso, yleensä kaksi vuotta, jonka aikana vakuutetun kuollessa henkivakuuttaja voi riitauttaa vaatimuksen hakemukseen tehtyjen väärien tietojen perusteella. Kun vakuutuksenottaja korvaa vakuutuksen, kyseinen ajanjakso alkaa uudestaan, samoin kuin itsemurhan poissulkeminen, jonka avulla vakuutuksenantaja voi kieltäytyä korvausvaatimuksesta, jos vakuutetun kuolema johtuu itsemurhasta kahden ensimmäisen vuoden aikana.
Luovutusmaksut
Kassa-arvopolitiikoille, kuten koko elämä, yleinen elämä tai muuttuva elämä, on muita monimutkaisuuksia, jotka tekevät korvaamisesta vähemmän toivottavia. Jotkut vakuutukset sisältävät esimerkiksi palautusmaksut, jotka peritään, kun vakuutus luovutetaan tai kun käteisarvot poistetaan tietyn ajan kuluessa.
Maksu peritään kaikesta käteisarvoista, jotka luovutetaan tietyn määrän yläpuolella, kuten 10% tilin arvosta. Maksut alkavat korkealla luovutuskauden alussa, ja niitä alennetaan vuosittain, kunnes ne saavuttavat nollan. Vakuutuksenottajan, joka korvaa vakuutuksen, kun se on vielä luovutuskauden sisällä, on maksettava maksu käteisarvon siirtämiseksi vakuutuksesta toiseen.
myllertävä
On myös kysymys henkivakuutusyhtiöiden vaihtamisesta, mikä on käytäntö vakuuttaa vakuutuksenottaja korvaamaan vakuutus uuden palkkion ansaitsemisen vuoksi. Kaikista näistä syistä vakuutusala on laatinut valtion vakuutusosastojen ja Kansallisen vakuutusyhtiöiden yhdistyksen (NAIC) välityksellä menettelytapoja, joita henkivakuuttajien ja heidän sopimussuhteisten edustajiensa ja välittäjiensä on noudatettava.
Korvaavat asetukset ja menettelyt
Jokaisen valtion vakuutusosaston sallitaan antaa omat erityiset säännöt ja menettelyt korvaamista varten, mutta heidän on noudatettava NAIC: n asettamia mallisääntöjä. Malli-asetus asettaa vähimmäisvaatimukset, jotka on sisällytettävä kunkin valtion korvausmenettelyihin, joita vakuuttajien ja korvaamiseen osallistuvien tuottajien on noudatettava.
Korvaavien toimenpiteiden laukaisumekanismi on muutama henkivakuutussovelluksessa tyypillisesti esitetty kysymys, kuten ”Onko sinulla tällä hetkellä henkivakuutusta?” Ja ”Aiotko korvata nykyisen vakuutuksesi uudella?” A Kyllä-vastaus molemmille laukaisee selkeästi määritellyn prosessin korvaamisen käsittelemiseksi: ilmoitetaan vakuutuksenottajalle korvaamisen vaikutuksista; toimittamalla vakuutuksenottajan ja edustajan allekirjoittama korvausilmoitus korvaavalle vakuuttajalle, joka on yhtiö, joka ehdottaa uuden vakuutuksen antamista, ja nykyiselle vakuuttajalle, joka on yhtiö, jonka vakuutukset korvataan; ja toimitetaan vakuutuksenottajalle paperikopio kaikista myyntimateriaaleista, jotka johtavat kauppaan.
Vakuutuksenantajan on osoitettava, että valtion korvaamismenettelyt ovat käytössä, mukaan lukien tuottajien koulutus ja järjestelmä kaikkien tuottajien korvaustoiminnan seuraamiseksi.
Mallilainsäädännössä säädetään myös rikkomusten seuraamuksista, joihin voi kuulua tuottajan tai yrityksen vakuutuslisenssin ja rahallisen sakon peruuttaminen tai keskeyttäminen. Tietyissä olosuhteissa vakuutuksenantajaa voidaan määrätä suorittamaan palautus tai palauttamaan vakuutuksenottajan vakuutus ja rahalliset arvot.
