Roth IRA: n saaminen ei ole ilmaista. Kustannukset - mukaan lukien ylläpitomaksut, palkkiot ja kulusuhteet - voivat kasvaa nopeasti. Tässä on lyhyt katsaus Roth IRA -maksuihin, joita saatat maksaa, ja kuinka voit pienentää niitä.
Avainsanat
- Roth IRA: lla on useita kustannuksia, mukaan lukien tilinhoitomaksut, palkkiot ja kulusuhteet. Jopa pieni maksuero - vain prosenttiosuus - voi vähentää dramaattisesti pesimunasi kokoa. Tutkimuksen mukaan korkeat maksut lisäävät mahdollisuuksia Raha loppuu eläkkeelle, joten on syytä pitää palkkiot mahdollisimman pieninä.
Roth IRA -maksujen tyypit
Monille sijoittajille Roth IRA on hieno tapa säästää eläkkeelle. Ne tarjoavat lukuisia etuja:
- Voit osallistua Roth IRA: n toimintaan missä tahansa iässä - nuorena tai vanhana - edellyttäen, että täytät tulovaatimukset. Vaikka verohelpotusta ei olekaan etukäteen, saat verovapaita peruutuksia eläkkeellesi - jopa ansiotulot mukaan lukien. Vaadittavia vähimmäisjakoja ei ole. Jos et tarvitse rahaa, voit jättää Rothin yksin ja siirtää sen edunsaajillesi.
Kaikista eduista huolimatta on jotain, joka voi estää sinua hyödyntämästä Rothia täysimääräisesti: maksut. Pienelläkin eroilla palkkioilla voi olla suuri vaikutus saldosi ajan myötä. Joten on tärkeää kiinnittää huomiota näihin maksuihin ja minimoida ne aina kun mahdollista.
Yleensä törmäät Roth IRA -maksujen kolmeen päätyyppiin:
- TilinhoitomaksutLiiketoimintapalkkiot / palkkiotYhteisrahaston kulusuhteet ja myyntikuormat
Tilinhoitomaksu
Jotkut Roth IRA -palvelun tarjoajat veloittavat kuukausittain tai vuosittain tilinhoitomaksun (jota joskus kutsutaan säilytysmaksuksi). Maksu - ja maksettava dollarimäärä - tulisi paljastaa tilisi paperityössä.
Jos palveluntarjoajasi veloittaa tilinhoitomaksun, saatat maksaa 25–50 dollaria vuodessa. Monet nykypäivän pankeista, pankkiiriliikkeistä, sijoituspalveluyrityksistä ja jopa sijoitusrahastoista eivät kuitenkaan enää peri maksua.
Vaikka palveluntarjoajasi veloittaa maksun, saatat pystyä välttämään sen, jos IRA: lla on tietty vähimmäissaldo tai jos yritykselläsi on talletettu vähimmäismäärä varoja (esim. Jos sinulla on useita tilejä).
Varmista, että kiinnität huomiota IRA-maksuihisi - pienetkin erot voivat kasvaa ajan myötä.
Kauppapalkkiot / palkkiot
Monet Roth IRA -yritykset tarjoavat sinulle mahdollisuuden vaihtaa osakkeita ja pörssiyhtiöitä (ETF). Joka kerta kun ostat tai myyt sijoituksen, saatat kuitenkin olla velkaa transaktiomaksun tai -palkkion.
Transaktiopalkkiot vaihtelevat suuresti - ja ne riippuvat kaupastasi - mutta ne vaihtelevat yleensä välillä 5 - 20 dollaria kauppaa kohti. Jos aiot harjoittaa paljon kauppaa tililläsi - sen sijaan, että otat osta-pidä -lähestymistavan - näistä palkkioista tulee erityisen tärkeitä.
Silti on tapoja minimoida transaktiosi vapautukset. Jotkut IRA-palveluntarjoajat, kuten Vanguard, Fidelity ja Charles Schwab, tarjoavat valikoiman palkkiovapaita ETF-sijoitusrahastoja ja sijoitusrahastoja.
Muista, että vain tietyt ETF-rahastot ja sijoitusrahastot sisältyvät "palkkiovapaaseen" kauppaluetteloon. Jos palkkiovapaa kauppa on tärkeä sinulle, muista tarkistaa palveluntarjoajan luettelo ennen kauppojen tekemistä.
Sijoitusrahastojen kulusuhteet ja myyntikuormat
Sijoitusrahastot ovat yleisin omaisuus, joka pidetään Roth IRA: ssa. Ne voivat maksaa sinulle kahdella tavalla:
- KulusuhteetMyynnin kuormat
Sijoitusrahastojen kulusuhteet
Sijoitusrahastoissa on kuluja, jotka edustavat rahaston hallintokustannuksia. Nämä toimintakustannukset ilmaistaan aina prosenttiosuutena sijoitusrahastoon sijoitetuista varoista. Ne tunnetaan rahaston kustannussuhteena (tai hallinnointikustannussuhteena).
Jos rahasto käsittelee varoja 100 miljoonaa dollaria ja kerää miljoona dollaria palkkiot ja muut kulut, niin sen kulusuhde on 1%. Tämä tarkoittaa, että maksat 10 dollaria vuodessa jokaisesta 1 000 dollarista, jonka olet sijoittanut rahastoon. Rahat tulevat suoraan rahastosijoituksestasi.
1, 0%
Sijoitusrahastojen keskimääräinen kulusuhde.
Sijoitusrahastojen kulusuhteet vaihtelevat kaiken kaikkiaan niinkin alhaisesta kuin 0, 25% (yleensä passiivisissa indeksirahastoissa) jopa 2%: iin tai enemmän. Kaikkien sijoitusrahastojen keskimääräinen kulusuhde on noin 1, 0%.
Tietysti alempi on parempi. Se tarkoittaa, että enemmän sijoitusdollareistasi todella menee sijoituksiin ja ansaitsee sinulle. Jos maksat liian paljon, selvitä, tarjoaako palveluntarjoajasi samanlaisen rahaston vähemmän tai onko olemassa muuta (halvempaa) rahastoa, joka vastaa sijoitustavoitteitasi.
Sijoitusrahastojen myyntikuormat
Rahaston kustannussuhde edustaa rahastosi omistamisen kustannuksia. Sijoitusrahaston kuormitus sitä vastoin on myyntimaksu tai palkkio, jonka maksat ostaessasi ja myyessäsi osakkeita. Ne ovat kertaluonteisia kuluja, eivät jatkuvia kuluja.
Hyvä uutinen on, että jotkut sijoitusrahastot eivät veloita myyntipalkkioita. Niitä kutsutaan kuormittamattomiksi sijoitusrahastoiksi. Monet samat yritykset, jotka tarjoavat palkkiovapaata ETF: ää ja sijoitusrahastojen kauppaa, tarjoavat myös erilaisia kuormittamattomia sijoitusrahastoja.
Usein kuormittamattomien rahastojen osakkeet voidaan myydä tai lunastaa vasta, kun rahasto on omistettu tietyn ajan. Jos olet lyhytaikainen sijoittaja, kiinnitä huomiota hienoon tulosteeseen.
Sijoitusrahastojen kustannukset
Joten kuinka paljon kuorma todella maksaa sinulle? Tässä on hypoteettinen esimerkki.
Oletetaan, että olet 22-vuotias ja haluat sijoittaa 5000 dollaria Roth IRA -laitteeseesi joka vuosi sijoitusrahastoon, joka veloittaa 3%: n etukäteiskuorman. Joka vuosi sinulla on 4850 dollaria sijoituksestasi, joka työskentelee puolestasi koko 5000 dollarin sijaan, koska menetät 150 dollaria vuosittain kuormitusmaksulta.
Jos oletetaan 8%: n tuottoprosentti 4850 dollarin investoinneistasi vuosittain, pesimuna on arvoltaan noin 1, 86 miljoonaa dollaria, kun saavut 65-vuotiaana. Olisit maksanut latausmaksuja yhteensä 6450 dollaria.
Se ei kuulosta liian pahasti, eikö niin? Mutta tässä on asia. Jos olisit sijoittanut kuormittamattomaan sijoitusrahastoon ja työskentelisi koko 5000 dollaria vuodessa puolestasi, pesimunasi olisi 1, 92 miljoonaa dollaria - ero lähes 60 000 dollaria.
Pohjaviiva
Big Picture -sovelluksen tietojen mukaan rahasi loppuu eläkkeelle siirtymisen aikana:
- 9% jos maksat 0, 05% maksuista17% jos maksat 1% 29% jos maksat 2% 50% jos maksat 2, 5%
Maksut voivat todella heikentää eläkepesämunasi, jos et ole varovainen. Siirtyminen kannattaa. Etsi palveluntarjoajia, jotka perivät kohtuulliset maksut, mukaan lukien palkkiot. Ja muista, että monet välitystoimistot tarjoavat tietyillä rahastoilla palkkiottomia kauppoja. Jos aiot ostaa ja myydä usein Roth IRA -sivustollasi, se voi olla valtava kurkku.
Valitse myös sijoitukset viisaasti. Voi esimerkiksi olla järkevää valita halpaindeksirahasto kalliin sijoitusrahaston sijasta.
Riippumatta valitsemastasi IRA-palveluntarjoajasta ja sijoituksistasi, pidä silmällä maksuja. Jos he syövät palaaessasi, on todennäköisesti aika tehdä joitain muutoksia Roth IRA -analyysiisi. Jos et ole varma mitä tehdä, talousneuvoja voi auttaa.
