Se riippuu todella monista tekijöistä - missä elämävaiheessa olet, kulutus- ja säästötapasi, työsi vakaus ja uranäkymät, taloudelliset velvoitteet ja niin edelleen. Mutta yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että sinulla on vakaa työllisyys, sinulla ei ole ylenmääräisiä tapoja ja harkitset kiinteistön ostamista.
Hyvä nyrkkisääntö kohtuullisen velkakuorman laskemiseksi on 28/36 -sääntö. Tämän säännön mukaan kotitalouksien tulisi käyttää enintään 28 prosenttia brutotulostaan asuntoihin liittyviin kuluihin (mukaan lukien asuntolainan maksut, asunnonomistajien vakuutukset, kiinteistöverot ja huoneisto- / POA-palkkiot) ja enintään 36 prosenttia kokonaisvelanhoitoon (eli asumiskulut + muut velat, kuten autolainat ja luottokortit).
Joten jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja noudatat 28/36 -sääntöä, asumiskulut eivät saisi ylittää 14 000 dollaria vuodessa tai noin 1 167 dollaria kuukaudessa. Muut henkilökohtaiset velanhoitomaksusi eivät saisi ylittää 4 000 dollaria vuodessa tai 333 dollaria kuukaudessa.
Oletetaan lisäksi, että voit saada 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 4 prosentin korolla ja että kuukausittaiset asuntolainan maksut ovat korkeintaan 900 dollaria (jättäen 267 dollaria tai 1 167 dollaria vähemmän 900 dollaria kuukaudessa vakuutukseen, kiinteistöveroihin ja muihin) asumiskulut), enimmäislainalaina, jonka voit ottaa, on noin 188 500 dollaria.
Yhteenvetona voidaan todeta, että tulotason ollessa 50 000 dollaria vuodessa tai 4 167 dollaria kuukaudessa kohtuullinen velkasumma olisi mikä tahansa, joka alittaa asuntolainan enimmäismäärän, joka on 188 500 dollaria ja ylimääräinen 17 500 dollaria muu henkilökohtainen velka (tässä tapauksessa autolaina).
Huomaa, että finanssilaitokset käyttävät bruttotuloja velkasuhteiden laskemiseen, koska nettotulot tai kotiin maksettavat palkkiot vaihtelevat lainkäyttöalueelta tuloverojen ja muiden palkkakertomusten tason mukaan. Kulutustottumukset tulisi määrittää kotiin maksamalla, koska tämä on summa, jonka tosiasiallisesti saat verojen ja vähennysten jälkeen.
Joten yllä olevassa esimerkissä olettaen, että tulovero ja muut vähennykset vähentävät bruttotuloja 25%, nettomäärä, joka on jätetty muiden kotitalouskulujen hoitamiseen (perustuu 3 125 dollarin kotiin maksettavaan palkkaan - tai 75% 4 167 dollariin - ja 1500 dollariin asumismenoihin) ja muut velanhoitokulut) olisivat noin 1 625 dollaria.
Edellä mainitut velkakuormat tietysti perustuvat nykyiseen korkotasoon, joka on tällä hetkellä lähellä historiallista alinta tasoa. Korkeammat asuntolaina- ja henkilölainojen korot vähentäisivät huollettavissa olevan velan määrää, koska korkokustannukset syöisivät suuremman osan kuukausittaisen lainan takaisinmaksusummasta.
Vaikka yksilön mieltymykset määräävät viime kädessä velan määrän, joka hänen mielestään on, 28/36 -sääntö tarjoaa hyödyllisen lähtökohdan kohtuullisen velkakuorman laskemiselle.
