PMI, joka tunnetaan myös nimellä yksityinen asuntolainavakuutus, on lainanantajan suoja siinä tapauksessa, että olet laiminlyönyt ensisijaisen asuntolainan ja koti menee sulkemiseen.
Kun lainanottajat hakevat asuntolainaa, lainanantajat vaativat yleensä käsirahaa, joka on 20% kiinteistön ostohinnasta. Jos lainanottajalla ei ole varaa siihen määrään, lainanantaja pitää tyypillisesti lainaa riskialttiimpana sijoituksena ja vaatii, että lainanottaja ottaa PMI: n.
Yksi syy välttää PMI: tä on, että kun se on olemassa, peruuttaminen voi olla monimutkaista.
PMI maksetaan yleensä kuukausittain osana lainanantajalle suoritettua kokonaislainamaksua. Edellyttäen, että lainanottajalla on maksusuorituksia nykyään, lainanantajan on lopetettava PMI sinä päivänä, jona lainan loppusumman on määrä saavuttaa 78% asunnon alkuperäisestä arvosta (toisin sanoen kun oma pääoma on 22%). Vaihtoehtoisesti lainanottaja, joka on maksanut tarpeeksi lainan pääosaan (vastaa tätä 20% käsirahaa), voi ottaa yhteyttä lainanantajaansa ja pyytää PMI-maksun poistamista.
PMI: n kustannukset
PMI voi maksaa välillä 0, 5–1% koko asuntolainan määrästä vuodessa, mikä voi nostaa asuntolainan maksua melko vähän. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla oli 1% PMI-maksu 200 000 dollarin lainasta. Tämä maksu lisäisi noin 2000 dollaria vuodessa tai 166 dollaria kuukaudessa, asuntolainasi kustannuksiin. Ja potentiaalisen asunnon ostajan on ehkä jouduttava maksamaan jopa enemmän, koska Zillowin mukaan Yhdysvaltain kotejen mediaanihinta oli 275 000 dollaria joulukuusta 2018 alkaen.
Avainsanat
- Luotonantajat vaativat lainanottajaa maksamaan PMI- tai yksityisen asuntolainan vakuutuksen, kun he eivät voi suorittaa uuden kodin käsirahaa, joka on 20% kiinteistön ostohinnasta. PMI voi maksaa 0, 5–1% koko lainasummasta vuodessa, ja se sisältyy yleensä Lainanottajan kuukausittaisen asuntolainan maksamisessa. Asunnon ostaja voi ehkä välttää PMI-maksuja asettamalla pienemmän lainan ensisijaisen asuntolainan päälle suorittaman ennakkomaksun kattamiseksi tai valitsemalla ostaa halvemman asunnon.
Nämä kustannukset voivat olla hyvä syy välttää PMI: n poistamista, samoin kuin se, että PMI: n peruuttaminen, kun se on olemassa, voi olla monimutkaista. Monille ihmisille PMI on kuitenkin elintärkeä kodin ostamisessa, etenkin ensimmäistä kertaa omistaville, jotka eivät ehkä ole säästäneet tarvittavia varoja 20 prosentin käsirahaan kattamiseksi. Tämän vakuutuksen maksaminen voi olla sen arvoista pitkällä aikavälillä ostajille, jotka haluavat saada oman kodin.
Kuinka välttää PMI: tä
Jos kotiostajalla ei ole varoja 20%: n käsirahaan, PMI: tä on mahdollista välttää ottamalla kaksi lainaa - pienempi laina (yleensä korkeammalla korolla) kattamaan 20%: n ennakkomaksu ja plus päälaina. Tämä käytäntö tunnetaan yleisesti nimellä piggybacking. Vaikka lainanottaja on sitoutunut kahteen lainaan, PMI: tä ei vaadita, koska toisen lainan varat käytetään 20%: n talletuksen maksamiseen. Lainanottajat voivat tyypillisesti vähentää molempien lainojen korot liittovaltion veroilmoituksissaan, jos he erittelevät vähennykset.
Toinen vaihtoehto on harkita sellaisen kodin hankintaa, josta sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä käsirahasi kattamiseksi, ja etsiä sen sijaan taloon, joka sopii budjettisi.
Pohjaviiva
PMI voi olla kallista välttämättömyyttä asunnostajille, joilla ei ole tarpeeksi rahaa säästää 20% käsirahaan. PMI: n välttäminen voi olla mahdollista ottamalla pääasiallinen asuntolaina plus pienempi laina 20%: n käsirahakustannusten kattamiseksi. Ensimmäistä kertaa asuntojen ostajille PMI saattaa kuitenkin olla ylimääräisen määrän arvoinen asuntolainasta - ja verohetkellä monet lainanottajat voivat vähentää sen (tulojen rajoitukset ovat ja vähennys ei ole pysyvä, vaikka se uusittiin vuoden 2018 veroille).. PMI voidaan poistaa, kun lainanottaja maksaa riittävästi asuntolainan pääomaa.
