Vaikka vetoomus takuutulojen saamisesta eläkkeelle siirtymisen jälkeen on kiistaton, tosiasiassa on useita riskejä, jotka on harkittava ennen 401 (k): n siirtämistä annuiteettiin. Annuitantien toisinaan hankalien maksujen lisäksi voit menettää osan sijoituksestasi, jos kuolee ennenaikaisesti, koska et ehkä pysty siirtämään loput annuiteetista edunsaajillesi.
Monet vakuutusyhtiöt korostavat eläkemaksujen veroetuja. Perinteinen 401 (k) on kuitenkin jo veronsuojattu, ja viivästynyt siirtyminen voi maksaa sinulle veroja.
Avainsanat
- Elinkorkoihin voi liittyä joukko palkkioita, jotka vähentävät varojasi huomattavasti. Monia eläkkeitä ei voida siirtää edunsaajalle; niihin jäänyt rahat menevät vakuutusyhtiölle.401 (k) varoilla on jo verosaatava, joten siirtämällä ne annuiteettiin ei ole veroetua.
Lisämaksut
Elinkorkojen tärkein etu on, että ne tarjoavat taattuja tuloja. Vaikka kiinteiden tuottojen ja muuttuvien annuiteettien tuottamien tulojen välillä on joitain merkittäviä eroja, suurimman osan annuiteettisijoituksista tekevät ihmiset, jotka haluavat varmistaa, että ne maksetaan myöhemmässä elämässä. Sinulle aiheutuu todennäköisesti kuitenkin merkittäviä kuluja vain etuoikeudesta omistaa annuiteetti pääomasijoituksen lisäksi.
Vakuutusyhtiösi perimät erityismaksut vaihtelevat valitsemasi sijoitustyypin mukaan. Muuttuvilla eläkemaksuilla on yleensä korkeammat palkkiot kuin kiinteillä vastaavilla, koska ne vaativat aktiivisempaa, sitoutuneempaa johtamistapaa. Eläkevakuutukset, jotka suojaavat pääomaasi tai takaavat saldosi, eivät voi vähentää korkeampia palkkioita, usein noin 2–3% vuodessa.
Nämä palkkiot kattavat koko vuoden ajan aiheutuneet hallinto- ja hallintomenot. Maksat kuitenkin todennäköisesti ylimääräisen vuosimaksun korvaamaan riskiä, jonka vakuutusyhtiö ottaa myymällä sinulle annuiteetin, kuten riski, jonka mukaan elät odotettua kauemmin.
Muut maksut voivat olla kertaluonteisia ennakkomaksuja, kuten myyntimaksu, joka kattaa sinulle eläkkeen myyneen henkilön palkkion, tai sopimusmaksu. Vaikka nämä kulut näyttävät yksittäin pieniltä, ne voivat tyhjentää eläkerahasi ajan myötä, koska ne vähentävät ikuisesti tilillesi sijoitettavia rahamääriä.
Annuiteetin pääasiallinen vetovoima on, että se tarjoaa taatut tulot elämälle.
Menetyksen riski
Monet annuiteetit tarjoavat mahdollisuuden, että sopimus maksetaan elämäsi aikana ja siirretään sitten puolisollesi, jos kuolet ensin. Tämä ominaisuus on yleensä ylimääräinen palkkio, joten säästösi voivat olla vaarassa, jos et lue hienopainoa.
Verovaihto
Monet finanssialan neuvonantajat suosittelevat annuiteetteja, koska sijoituksesi kasvaa veroihin verrattuna, eli et maksa tuloveroa voittoistasi, kunnes ne peruutetaan. Jos sijoituspääoma on kuitenkin jo perinteisessä 401 (k) -kohdassa tai henkilökohtaisessa eläketilillä (IRA), annuiteetin siirtyminen ei tarjoa ylimääräisiä veroetuja. 401 (k) -rahastojen tuotot ovat jo verosaatavia, samoin kuin alkuperäiset maksuosuutesi. Kuten annuiteetti, et maksa tuloveroa maksuistaan tai koroistasi vasta, kun olet vetänyt nämä varat eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Tiukka aikaraja
Toinen riski, joka on otettava huomioon liikuttaessa 401 (k) -tuotetta annuiteetiksi: itse siirtymisen verovaikutukset. Vaikka Internal Revenue Service (IRS) sallii verottomien siirtymisten pätevistä eläkesuunnitelmista, sinun on suoritettava kauppa 60 päivän kuluessa tai riski menettää 20% saldostasi. Mitään määrää, jota et ylitä, verotetaan tavanomaisena tulona, mikä voi merkittävästi lisätä verovelkaasi vuodelle. Järjestely suorille siirtymisille edunvalvojalta toimitsijamiehelle on tapa välttää tämä riski.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, YKP, neuvonantaja / omistaja, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
401 (k): n kääntämiseen annuiteettiin liittyy monia riskejä. Tärkeä huomioon otettava seikka on, että annuiteetilla rajoitetaan annuiteetin sisällä oleviin sijoitusvaihtoehtoihin, tai kiinteän annuiteetin tapauksessa korot ovat historiallisesti alhaiset ja takuumaksusi on sidottu jollakin tavalla nykyisiin korkoihin. Sinulla on myös joustamaton kuukausitulot.
Eläkkeelle siirtyminen on tosiasia, että jotkut kuukaudet ovat kalliita ja toiset eivät. Jos sinulla on ollut korkeampia kuluja (kuten maksat pitkäaikaishoidosta), et ehkä pysty kasvattamaan ansiosi ansioita. On tilanteita, joissa annuiteetit ovat hyödyllisiä sijoittajille, mutta en ole koskaan suositellut, että kukaan kääntäisi pätevät varat annuiteetiksi. On tärkeää tehdä tutkimus ja hankkia useita mielipiteitä.
