Sisällysluettelo
- Asuntolainan myöntäjät vs. välittäjät
- Asuntolainanvälittäjät
- Asuntolainanhoitajat
- Vähittäiskaupan lainanantajat
- Suorat lainanantajat
- Salkkulainanantajat
- Tukkumyyjät
- Kirjeenvaihtaja lainanantajat
- Varastonmyyjät
- Kovan rahan lainaajat
- Ostokset asuntolainalla verkossa
- Pohjaviiva
Ostokset lainanantajalle voivat tuntea hämmentävää ja hieman pelottavaa. Jos valitset niin monta yritystä ja tyyppiä lainaajia, saatat tuntea analyysin halvaantuneen. Lainanantajien päätyyppien erojen ymmärtäminen voi auttaa sinua kapeuttamaan alaa.
Valitsemasi lainatyyppi on selvästi tärkeä, mutta oikean lainanantajan valinta voi säästää rahaa, aikaa ja turhautumista. Siksi ostoksille viettäminen on tärkeää. Se on myös tungosta. On vähittäislainaajia, suoria luotonantajia, asuntolainanvälittäjiä, kirjeenvaihtajalainaajia, tukkulainanantajia ja muita, joissa jotkut näistä luokista voivat olla päällekkäisiä.
Asuntolainan myöntäjät vs. välittäjät
Olet todennäköisesti nähnyt nämä kaksi termiä kotitutkimustiedoissasi, mutta niillä on eri merkitykset ja toiminnot. Asuntolainanantaja on rahoituslaitos tai asuntolainapankki, joka tarjoaa ja myöntää asuntolainoja. Luotonantajalla on erityiset lainanotto-ohjeet luottokelpoisuuden ja lainan takaisinmaksukyvyn tarkistamiseksi. He asettavat asuntolainan ehdot, korko, takaisinmaksuaikataulu ja muut keskeiset näkökohdat.
Asuntolainavälittäjä toimii kuitenkin välittäjänä sinun ja lainanantajien välillä. Toisin sanoen asuntolainavälittäjät eivät hallitse lainanottoa koskevia ohjeita, aikataulua tai lopullista lainan hyväksyntää. Välittäjät ovat lisensoituja ammattilaisia, jotka keräävät asuntolainahakemuksesi ja pätevät asiakirjat ja voivat neuvoa sinua asioissa, jotka on otettava huomioon luottotiedotteessasi ja rahoituksessasi vahvistaaksesi hyväksymismahdollisuuksiasi. Monet asuntolainavälittäjät työskentelevät riippumattomassa asuntolainayrityksessä, jotta he voivat tehdä ostoksia useilta lainanantajilta puolestasi ja auttaa sinua löytämään parhaan mahdollisen koron ja kaupan. Asuntolainanvälittäjät maksavat tyypillisesti lainanantaja lainan sulkemisen jälkeen; Joskus lainanottaja maksaa välittäjän palkkion etukäteen sulkemisen yhteydessä.
Asuntolainanvälittäjät
Asuntolainavälittäjät työskentelevät joukon erilaisia lainanantajia, mutta sinun on tärkeää selvittää, mitä tuotteita nämä lainanantajat tarjoavat. Muista, että välittäjät eivät pääse suoraan lainanantajien tuotteisiin. Haluat tehdä ostoksia muutamalta lainanantajalta yksin tai yhden tai kahden asuntolainanvälittäjän lisäksi varmistaaksesi, että saat parhaat mahdolliset lainatarjoukset.
Kuinka he maksetaan
Asuntolainavälittäjät (ja monet asuntolainan myöntäjät) veloittavat palveluistaan maksun, joka on noin 1% lainan määrästä. Heidän palkkionsa voi maksaa lainanottaja tai lainanantaja. Voit ottaa lainan par-hinnoittelulla, mikä tarkoittaa, että et maksa lainan aloitusmaksua ja lainanantaja sitoutuu maksamaan välittäjälle. Asuntolainanantajilla on kuitenkin tyypillisesti korkeammat korot. Jotkut välittäjät neuvottelevat kanssasi ennakkomaksun vastineeksi palveluistaan. Kysy mahdollisilta välittäjiltä, kuinka suuri heidän palkkionsa on ja kuka maksaa siitä.
Kuinka he auttavat
Asuntolainanvälittäjät voivat säästää aikaa ja vaivaa ostamalla useita asuntolainanantajia puolestasi. Jos tarvitset lainaa, jolla on alhainen käsirahavaatimus, tai luotto ei ole niin turmeltumaton, välittäjät voivat etsiä lainanantajia, jotka tarjoavat tilanteeseesi räätälöityjä tuotteita. Välittäjillä on yleensä vakiintuneet suhteet kymmeniin, ellei jopa satoihin, lainanantajiin. Niiden yhteydet voivat auttaa sinua laskemaan kilpailukykyiset korot ja ehdot. Ja koska heidän korvauksensa on sidottu lainan onnistuneeseen sulkemiseen, välittäjät ovat yleensä motivoituneita tarjoamaan henkilökohtaista asiakaspalvelua.
haittoja
Kun asuntolainavälittäjä yhdistää sinut lainanantajaan, heillä ei ole paljon hallintaa siitä, kuinka lainasi käsitellään, kuinka kauan se kestää tai saatko lopullisen lainahyväksynnän. Tämä voi lisätä aikaa sulkemisprosessiin ja turhautumista, jos viivästyksiä ilmenee. Lisäksi, jos valitset lainan nimellishinnoin, lainanantajasi saattaa veloittaa korkeampaa korkoa välittäjän palkkion kattamiseksi, mikä maksaa sinulle enemmän.
Asuntolainanhoitajat
Suurin osa Yhdysvaltain asuntolainanantajista on asuntolaina-pankkiireja. Asuntolainapankki voi olla vähittäiskauppa tai suora lainanantaja - mukaan lukien suuret pankit, online-asuntolainan myöntäjät kuten Quicken tai luotto-osuuskunnat.
Nämä lainanantajat lainaavat rahaa lyhytaikaisella korolla varastonantajilta (katso alla) kuluttajien asettamien asuntolainojen rahoittamiseksi. Pian lainan sulkemisen jälkeen asuntolainayritys myy sen jälkimarkkinoilla Fannie Maelle tai Freddie Macille, jotka edustavat suurinta osaa Yhdysvaltain asuntolainoista, tai muille yksityisille sijoittajille lyhytaikaisen lainan takaisinmaksamiseksi.
Vähittäiskaupan lainanantajat
Vähittäislainanantajat tarjoavat asuntolainoja suoraan kuluttajille, eivät laitoksille. Vähittäislainanantajiin kuuluvat pankit, luotto-osuuskunnat ja asuntolaina-pankkiirit. Asuntolainojen lisäksi vähittäislainaajat tarjoavat muita tuotteita, kuten sekki- ja säästötilit, henkilökohtaiset lainat ja autolainat.
Suorat lainanantajat
Suorat lainanantajat antavat omat lainansa. Nämä lainanantajat joko käyttävät omia varojaan tai lainaavat niitä muualta. Asuntolainapankit ja salkkulainanantajat voivat olla suoria luotonantajia. Asuntolainoihin erikoistuminen erottaa suoran lainanantajan ja vähittäispankin lainanantajan.
Vähittäiskaupan lainanantajat myyvät useita tuotteita kuluttajille ja niillä on yleensä tiukempia vakuutussääntöjä. Asuntolainoihin keskittyvällä kapealla suoran lainanantajalla on taipumus saada joustavampia ehdot ja vaihtoehdot lainansaajille, joilla on monimutkaiset lainatiedostot. Suorat lainanantajat, aivan kuten vähittäislainaajat, tarjoavat vain omia tuotteitaan, joten joudut hakeutumaan useisiin suoriin lainanantajiin vertailukauppaan. Monet suorat lainanantajat toimivat verkossa tai joilla on rajoitettu toimipisteiden sijainti, mikä on mahdollinen haittapuoli, jos haluat sujuvaa vuorovaikutusta.
Salkkulainanantajat
Salkkulainanantaja rahoittaa lainanottajien lainat omalla rahalla. Näin ollen tämäntyyppinen lainanantaja ei ole riippuvainen ulkopuolisten sijoittajien vaatimuksista ja eduista. Rahaston lainanantajat asettavat omat lainaohjeet ja -ehdot, jotka voivat houkutella tiettyjä lainanottajia. Esimerkiksi joku, joka tarvitsee jumbo-lainaa tai ostaa sijoituskiinteistöä, saattaa löytää enemmän joustavuutta työskennellä salkkulainanantajan kanssa.
Tukkumyyjät
Tukkulainanantajat ovat pankkeja tai muita rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat lainoja kolmansien osapuolten, kuten asuntolainanvälittäjien, muiden pankkien tai luotto-osuuskuntien kautta. Tukkulainanantajat eivät toimi suoraan kuluttajien kanssa, mutta ne lähettävät, rahoittavat ja joskus tarjoavat lainoja. Tukkumyyjän nimi (ei asuntolainavälittäjän yritys) näkyy laina-asiakirjoissa, koska tukkulainanantaja asettaa asuntolainasi ehdot. Monilla asuntolainapankeilla on sekä vähittäis- että tukkumyymälöitä. Tukkulainanantajat myyvät lainansa yleensä jälkimarkkinoilla pian sulkemisen jälkeen.
Kirjeenvaihtaja lainanantajat
Kirjeenvaihtajalainaajat tulevat kuvaan asuntolainan myöntämisen yhteydessä. He ovat ensimmäinen lainanantaja, joka tekee lainan ja saattaa jopa palvella lainaa. Tyypillisesti kirjeenvaihtajalainanantajat myyvät asuntolainoja sijoittajille (joita kutsutaan myös sponsoreiksi), jotka jälleenmyyvät ne sijoittajille sekundaarilla kiinnitysmarkkinoilla. Tärkeimmät sijoittajat: Fannie Mae ja Freddie Mac. Kirjeenvaihtajalainaajat keräävät lainasta palkkion, kun se suljetaan, ja yrittää sitten heti myydä lainan sponsorille ansaitaksesi rahaa ja eliminoidakseen maksukyvyttömyysriskin (kun lainanottaja ei maksa takaisin). Jos sponsori kieltäytyy ostamasta lainaa, kirjeenvaihtajalainanantajan on kuitenkin pidettävä lainaa tai löydettävä toinen sijoittaja.
Varastonmyyjät
Varastoluottajat auttavat muita asuntolainanantajia rahoittamaan omia lainoja tarjoamalla lyhytaikaista rahoitusta. Varastolimiitit maksetaan yleensä takaisin heti, kun laina myydään jälkimarkkinoilla. Kuten kirjeenvaihtoluotonantajat, myös varastoluotonantajat eivät ole vuorovaikutuksessa kuluttajien kanssa. Varastoluottajat käyttävät kiinnityksiä vakuutena, kunnes heidän asiakkaansa (pienemmät asuntolainapankit ja kirjeenvaihtajalainanantajat) maksavat lainan takaisin.
Kovan rahan lainaajat
Kovan rahan lainanantajat ovat yleensä viimeinen keino, jos et pääse kelpuuttamaan salkkulainanantajaan tai jos korjaat ja käännä koteja. Nämä lainanantajat ovat yleensä yksityisiä yrityksiä tai yksityishenkilöitä, joilla on huomattavat kassavarat. Kiinteät rahalainat on yleensä maksettava takaisin muutamassa vuodessa, joten ne vetoavat kiinteisiin sijoittajiin, jotka ostavat, korjaavat ja myyvät nopeasti asuntoja voittoa varten. Vaikka kovan rahan lainanantajat ovat yleensä joustavia ja sulkevat lainoja nopeasti, he perivät moitteettomia lainojen myöntämismaksuja ja korkoja jopa 10 - 20% ja vaativat huomattavan käsirahan. Kovan rahan lainanantajat käyttävät kiinteistöä myös vakuutena lainan vakuuttamiseen. Jos lainanottaja laiminlyö lainanantajan takavarikoinnin.
Ostokset asuntolainalla verkossa
Nykypäivän teknisesti osaavassa maailmassa monet asuntolainan myöntäjät ja välittäjät ovat automatisoineet hakemusprosessin. Tämä voi olla valtava ajan säästö kiireisille perheille tai ammattilaisille, koska he tasapainottavat parhaan asuntolainan valitsemista, kodin etsimistä ja heidän päivittäistä elämäänsä. Jotkut lainanantajat tarjoavat jopa sovelluksia, jotta voit hakea, seurata ja hallita lainaasi mobiililaitteella.
Google-haun suorittaminen asuntolainanantajille antaa sinulle lähes 72 miljoonaa tulosta sekä paljon yritysmainoksia, henkilökohtaisten rahoitussivustojen suosituimpia lainanantaja-suosituksia ja uutisia. Yhdellä silmäyksellä se voi olla ylivoimainen. Aina on hyvä selata eri lainanantajien sivustoja tutustuaksesi lainatuotteisiinsa, julkaistuihin korkoihin, ehtoihin ja lainausprosesseihin. Jos haluat hakea verkossa vähällä henkilökohtaisella vuorovaikutuksella, etsi vain online-lainaajia. Jos harjoitat liiketoimintaa pankin tai luottoyhtiön kanssa, tarkista verkosta, mitä tuotteita ja ehtoja ne tarjoavat. Muista, että vertailuostokset, luotto- ja taloudellisen terveydentilan selvittäminen auttavat sinua löytämään parhaan lainan tarpeitasi varten.
Kun teet hakuja verkossa, kohtaat väistämättä lainausmarkkinoita tai henkilökohtaisia rahoitussivustoja, jotka suosittelevat tiettyjä lainanantajia. Muista, että näillä sivustoilla on yleensä rajallinen lainanantajaverkosto. Lisäksi he ansaitsevat yleensä rahaa viittauksista lainanantajiin, jotka ovat esillä heidän sivustollaan. Joten älä lepää näihin suosituksiin tekemättä lisäostoksia yksin.
Pohjaviiva
Oikean lainanantajan ja lainan löytäminen voi olla pelottava. Tutkimalla ja kouluttamalla itseäsi ennen prosessin aloittamista saat enemmän luottamusta lähestyä lainanantajia ja välittäjiä. Saatat joutua käydä läpi ennakkohyväksyntäprosessin muutaman lainanantajan kanssa verrataksesi asuntolainan korkoja, ehtoja ja tuotteita. Järjestä asiakirjasi ja ole avoin kaikista haasteista, joita sinulla on luotolla, tuloilla tai säästöillä, jotta lainanantajat ja välittäjät tarjoavat sinulle parhaiten vastaavia tuotteita. (Katso lisätietoja aiheesta "Kuinka asuntolainan myöntäjät tarkistavat ja todentavat tiliotteita?")
