Mikä on muuttuva annuiteetti?
Muuttuva annuiteetti on eräänlainen annuiteettisopimus, jonka arvo voi vaihdella sijoitusrahastojen kohdekannan suorituskyvyn perusteella. Muuttuvat annuiteetit eroavat kiinteistä annuiteteista, jotka antavat erityisen ja taatun tuoton.
Avainsanat
- Muuttuvan annuiteetin arvo perustuu annuiteetin omistajan valitseman sijoitusrahastojen kohdeportfolion tulokseen. Kiinteät annuiteetit puolestaan tarjoavat taatun tuoton. Vaihtuvat annuiteetit tarjoavat mahdollisuuden suurempaan tuottoon ja suurempaan tuloon kuin kiinteä annuiteetit, mutta on myös riski, että tilin arvo laskee.
Muuttuvan annuiteetin perusteet
Muuttuvien eläkkeiden ymmärtäminen
Muuttuvan annuiteetin arvoon vaikuttavat kaksi tekijää - pääoma, joka on annuiteettiin maksama rahasumma, ja tuotot, jotka annuiteetin taustalla olevat sijoitukset tuottavat kyseiselle pääomalle ajan kuluessa.
Suosituinta muuttuvan annuiteetin tyyppiä kutsutaan laskennalliseksi annuiteetiksi. Käytetään usein eläkesuunnitteluun, ja sen tarkoitus on tarjota säännöllinen (kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain) tulovirta, joka alkaa jostakin tulevaisuuden kohdasta. On myös välittömiä annuiteetteja, jotka alkavat maksaa tuloja heti.
Voit ostaa annuiteetin joko kiinteämääräisellä summalla tai maksusarjalla, ja tilin arvo kasvaa vastaavasti. Laskennallisten eläkkeiden tapauksessa tätä kutsutaan usein kertymisvaiheeksi.
Toinen vaihe käynnistyy, kun annuiteetin omistaja pyytää vakuutuksenantajaa aloittamaan tulovirran, jota usein kutsutaan korvausvaiheeksi. Suurin osa annuiteeteista ei salli sinun nostaa ylimääräisiä varoja tililtä, kun voittovaihe on alkanut.
Muuttuvat annuiteetit otettiin käyttöön 1950-luvulla vaihtoehtona kiinteille annuiteille, jotka tarjoavat taatun, mutta usein alhaisen tuoton. Muuttuvat eläkevakuudet antoivat ostajille mahdollisuuden hyötyä nousevista markkinoista sijoittamalla vakuutuksenantajan tarjoamaan sijoitusrahastojen valikkoon. Ylhäällä oli mahdollisuus suurempaan tuottoon kertymisvaiheen aikana ja suuremmalle tulolle voittovaiheen aikana. Haittapuoli oli, että ostaja oli alttiina markkinariskille, joka voi johtaa tappioihin. Kiinteällä annuiteetilla sitä vastoin vakuutusyhtiö ottaa riskin toimittaa lupauksensa mikä tahansa tuotto.
Muuttuvia eläkkeitä tulisi pitää pitkäaikaisina sijoituksina nostorajoitusten vuoksi. Tyypillisesti ne sallivat yhden vetäytymisen vuosittain keräysvaiheen aikana. Jos kuitenkin peruutat sopimuksen luovutusjakson aikana, joka voi olla jopa 15 vuotta, joudut yleensä maksamaan luovutusmaksun.
Muuttuvan elinkoron edut ja haitat
Päätettäessä sijoitetaanko rahaa muuttuvaan annuiteettiin verrattuna muunlaiseen sijoitukseen, on syytä punnita nämä edut ja haitat:
Plussat
-
Verotuksen lykkäys
-
Tulovirta räätälöity tarpeisiisi
-
Taattu kuolemaetu
-
Rahoittaa velkojille rajoituksia
Haittoja
-
Riskiämpiä kuin kiinteät annuiteetit
-
Luovutusmaksut ja sakot varhaisesta vetäytymisestä
-
Korkeat maksut
Tässä on joitain yksityiskohtia jokaisesta.
edut
- Vaihtelevat eläkevakuudet kasvavat verovelkaantuneina, joten sinun ei tarvitse maksaa veroja sijoitusvoitoista ennen kuin alat saada tuloja tai tehdä peruutus. Tämä pätee tietysti myös vanhuuseläkkeisiin, kuten perinteisiin IRA: iin ja 401 (k): aan. Voit räätälöidä tulovirran tarpeitasi vastaavaksi.Jos kuolee ennen palkkiovaihetta, edunsaajat voivat saada taatun kuolemaetuuden. Eläkevakuutuksen varat ovat rajoittamattomia velkojille ja muille lainanottajalle. Tämä pätee yleensä myös eläkesuunnitelmiin.
haitat
- Muuttuvat annuiteetit ovat riskialttiimpia kuin kiinteät annuiteetit, koska niiden taustalla olevat sijoitukset saattavat menettää arvon.Jos joudut nostamaan rahaa tililtä taloudellisen hätätilanteen vuoksi, saatat joutua luovutusmaksuihin. Mahdollisista nostoista, jotka teet ennen 59 ½-vuotiaita, voidaan myös periä 10%: n verorangaistus. Muuttuvien eläkemaksujen maksut voivat olla melko hankalia.
Ennen muuttuvan annuiteetin ostamista sijoittajien tulee lukea huolellisesti esite ja yrittää ymmärtää kulut, riskit ja kaavat sijoitusvoittojen tai -tappioiden laskemiseksi. Annuiteetit ovat monimutkaisia tuotteita, joten niiden sanominen saattaa olla helpompaa kuin tehty.
Muista, että sijoitusten hallinnointipalkkion, kuolleisuuspalkkioiden, hallinnollisten palkkioiden ja mahdollisista lisämatkustajista perittävien maksujen välillä muuttuva annuiteettikulut voi nopeasti koota. Tämä voi vaikuttaa haitallisesti tuottoihisi pitkällä aikavälillä verrattuna muun tyyppisiin sijoituksiin.
