Vakuutusyhtiön luottoluokitus on riippumattoman viraston lausunto vakuutusyhtiön taloudellisesta vahvuudesta. Vakuutusyhtiön luottoluokitus osoittaa sen kyvyn maksaa vakuutuksenottajan korvausvaatimukset. Se ei osoita, kuinka hyvin vakuutusyhtiön arvopaperit menestyvät sijoittajien kannalta. Lisäksi vakuutusyhtiön luottoluokitusta pidetään mielipiteenä, ei tosiasiana, ja saman vakuutusyhtiön luottoluokitukset voivat vaihdella luokituslaitosten välillä.
Avainsanat
- Vakuutusyhtiön luottoluokitus osoittaa vakuutusyhtiön vakavaraisuuden, taloudellisen vahvuuden ja kyvyn maksaa vakuutuksenottajan korvauksia. Vakuutusyhtiön luottoluokituksella pidetään riippumattoman toimiston antamaa lausuntoa (ei tosiasiaa).Koska jokaisella riippumattomalla luottoluokituslaitoksella on oma luottoluokituksensa Sama vakuutusyhtiö voi saada erilaisia luottoluokituksia eri virastojen kesken. Yhdysvaltojen neljä suurinta vakuutusyhtiöiden luokituslaitosta ovat AM Best, Moody's, Standard & Poor's ja Fitch.
Vakuutusyhtiön luottoluokituksen ymmärtäminen
Vakuutusyhtiöiden suuria luottoluokituslaitoksia on neljä: Moody's, AM Best, Fitch ja Standard & Poor's (kaksi viimeistä yritystä tarjoavat myös sijoittajille yritysluottoluokituksia). Jokaisella agentuurilla on oma luokitusasteikko, joka ei välttämättä vastaa toisen yrityksen luokitusasteikkoa, jopa kun luottoluokitukset näyttävät samanlaisilta.
Esimerkiksi AM Bestin korkein vakuutusyhtiön luottoluokitus on A ++, mikä tarkoittaa parempaa, kun taas Fitchin AAA on poikkeuksellisen vahva, Moody's on Aaa korkeimman laadun ja Standard & Poor's on AAA erittäin vahvan. On tärkeää, ettei sekoiteta esimerkiksi AM Bestin toiseksi parhaan luokituksen A + (ylemmälle) Fitchin viidenneksi parhaimmalle luokitukselle A + (vahvalle) tai AM Bestin C luokitusta (heikolle) Moody's C: lle (alhaisimmalle) nimellisnopeus).
Erityiset näkökohdat
Yksikkö, joka näyttää olevan yksi suuri vakuutusyhtiö, voi koostua useista pienemmistä vakuutusyhtiöistä, joilla jokaisella on oma vakuutusyhtiön luottoluokitus. Esimerkiksi MetLife, Inc. -yrityksellä on useita tytäryhtiöitä, kuten American Life Insurance Company, Metropolitan Tower Life Insurance Company ja Delaware American Life Insurance Company. Jokaisella tytäryhtiöllä on oma vakuutusyhtiön luottoluokitus sen perusteella, kuinka kyseinen luokituslaitos arvioi yrityksen taloudellista vahvuutta.
Lisäksi nämä luottoluokitukset eroavat emoyhtiön yritysluottoluokituksista, joihin voi sisältyä erilliset luokitukset ensisijaisille osakkeille ja vanhemmille vakuudettomille lainoille.
Vakuutusyhtiön luottoluokitusten edut
Vakuutusyhtiöiden luottoluokitukset ovat tärkeitä, koska monet ihmiset ja yritykset ovat riippuvaisia vakuutusyhtiöistä maksamaan korvausvaatimuksia, kun he kärsivät vakuutetusta tappiosta. Vakuutettuja riskejä ovat yleensä riskit, jotka aiheuttavat suuria taloudellisia menetyksiä, jos niitä ei vakuuteta. Vakuutusyhtiöt voivat kuitenkin maksaa vain, jos niillä on rahaa. Kuten muutkin yritykset, vakuutusyhtiöt voivat tulla maksukyvyttömiksi.
Lisäksi monet ihmiset ja yritykset ovat riippuvaisia vakuutusyhtiöistä maksamaan oikeudellisista palveluista, kuten puolustautumisesta oikeusjuttua vastaan. Harva ihmisillä on varaa tämän päivän oikeudenkäyntien kohtuuttomiin kustannuksiin. Ilman puolustusrahoja heidät voitaisiin johtaa perusteettomasti vastuuseen tapahtumasta. Tragedioiden estämiseksi ihmiset ja yritykset ostavat vakuutuksia. Vakuutusyhtiöiden luottoluokituslaitokset pyrkivät estämään vakuutusyhtiöiden maksukyvyttömyyttä antamalla vakuutuksenantajalle taloudellisen vahvuuden luokitukset (IFS-luottoluokitukset), jotka ovat vapaasti saatavilla julkiseen tarkastukseen.
