Kohtuuttomalla korvauskäytännöllä tarkoitetaan vakuutuksenantajan väärinkäyttämistä vaatimuksesta tai yritystä pienentää korvausvaatimuksen suuruutta. Harjoittamalla sopimattomia korvauskäytäntöjä vakuuttaja yrittää vähentää kustannuksiaan. Tämä on kuitenkin laitonta monilla lainkäyttöalueilla.
Kohtuuttomien vaatimusten käytännön rikkominen
Kansallinen vakuutuskomissaariyhdistys (NAIC) on luonut malli epäreilua korvauskäytäntöä koskevasta lainsäädännöstä, jossa vaaditaan korvausten korvaamista oikeudenmukaisella tavalla ja että vakuutuksenantajan ja vakuutetun välillä on oltava selkeä viestintä. Tämän lainsäädännön takia monet valtiot ovat panneet täytäntöön sopimattomia vaateita koskevia lakeja.
Useimmat valtiot ovat myös antaneet version tästä mallilaista. Se on nimeltään epäoikeudenmukaisten korvausten ratkaisumenettelyjen laki, joka suojaa vakuutusten ostajia vakuutuksenantajien epäoikeudenmukaiselta käyttäytymiseltä korvausprosessissa. Lain erityispiirteet vaihtelevat valtiosta toiseen. Kohtuuttomia korvausvaatimuksia koskevat lait (UCSPA) eivät ole liittovaltion laki; sen sijaan ne valvovat yksittäiset valtion vakuutuslaitokset.
Tyypillinen esimerkki kohtuuttomien vaatimusten käytännöstä
Harkitse pienyrityksen omistajaa, joka vakuuttaa yrityksen rakennus- ja henkilökohtaisen omaisuuden kaupallista omaisuuspolitiikkaa noudattaen. Valitettavasti rakennuksessa puhkesi tulipalo, joka aiheutti 100 000 dollaria omaisuusvahinkoja. Vakuutusyhtiö viivästyttää maksua, jolloin yrityksen omistaja ei pysty korjaamaan mitään vahinkoja. Yhtiö jatkaa viivetaktiikoiden käyttöä maksun välttämiseksi. Esimerkiksi korvausvaatimusten edustaja "unohtaa" lähettää sinulle korvauslomakkeet. Lisäksi sovittaja sanoo tarvitsevansa uuden todistuksen menetyksestä, mutta hän on jo toimittanut todistuksen menetyksestä kahdesti! Nämä ovat tyyppisiä tilanteita, joita epäoikeudenmukaisia vaateita koskevia käytäntölakeja on suunniteltu estämään.
Muita esimerkkejä kohtuuttomien vaatimusten käytännöstä
- Merkityksellisten tosiseikkojen tai poliittisten määräysten vääristäminen. Esimerkiksi kaupallisessa kiinteistövälitteessäsi todetaan, että rakennusmääräysten kattavuus sisältyy hintaan, mutta vakuutuksenantajasi vakuuttaa, että suoja on poissuljettu. Tee merkittävä muutos hakemukseen ilman suostumustasi ja sovit sen jälkeen vaatimus muutoksen perusteella. Pyysit esimerkiksi hakemuksessasi 50 000 dollarin rajan apuohjelman keskeytyksen kattavuudelle, mutta vakuuttajasi laski rajan 10 000 dollariin kertomatta sinulle. Tämän jälkeen vakuutuksenantaja kieltäytyi maksamasta yli 10 000 dollaria tappiosta. Korvataan korvausvaatimukset vähemmän kuin mitä kohtuudella voisit odottaa saamasi kirjallisen perustan perusteella. Mainos ilmoittaa esimerkiksi 50 000 dollarin rajan tulvien aiheuttamille vahingoille. Mainoksessa ei kuitenkaan mainita missään tapauksessa, että tätä vakuutusta tarjotaan vain, jos vakuutettu maksaa ylimääräisen vakuutusmaksun, joka ylittää ilmoituksessa ilmoitetun vakuutusmaksun.
