Mitkä ovat kelpoisuussuhteet?
Vaatimussuhteet ovat suhteet, joita lainanantajat käyttävät lainojen vakuuttamisprosessissa. Kaksi pääasiallista tunnuslukua, joista lainanottajan tulisi olla tietoinen, sisältävät velan ja tulon sekä asumiskustannussuhteen.
JAKELU ALAS Hyväksymissuhteet
Vaatimussuhteen vaatimukset voivat vaihdella lainanantajien ja lainaohjelmien välillä. Ne ovat vastike, jota käytetään yhdessä lainanottajan luottotuloksen kanssa. Tavallisissa luottotuotteissa keskitytään lainanottajan velkasuhteeseen. Asuntolainoissa käytetään sekä asumismenosuhdetta että velan ja tulon suhdetta.
Lainansaajien tulee olla tietoisia sisällyttämästä velkaantuneisuuteen ja asumismenosuhteeseen harkittaessaan kelpoisuussuhteita.
Henkilökohtaiset lainat
Henkilökohtaisissa lainoissa voi olla automatisoitu tai tavanomainen lainanhakumenettely. Verkkoluotonantajat ja luottokortit käyttävät automatisoituja lainahakemuksia. Lainapäällikkö jättää tyypillisesti tavanomaiset lainahakemukset rahoituslaitoksessa. Automaattinen lainavakuutus voidaan tehdä muutamassa minuutissa, kun taas tavanomaiset lainaprosessit voivat viedä pidempään.
Kaikentyyppisten henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien vakuutusprosessissa lainanantaja keskittyy kahteen tekijään, velan tuottoon ja lainanottajan luottotulokseen. Tulot voidaan laskea kuukausittain tai vuosittain. Tämä on suhde, joka pitää lainanottajan velanmaksuja prosentteina heidän kokonaistuloistaan. Korkealaatuiset lainanantajat vaativat noin 36%: n velkasuhteen. Subprime-lainat ja muut vaihtoehtoiset lainanantajat voivat sallia velan ja tulon suhteen jopa noin 43%.
Lainanottajan velkasuhde on yhtä tärkeä lainanantajalle kuin lainanottajan luottotulos. Lainanantajat analysoivat sekä velan tuotto että lainatakuut lainavakuutuksessa, ja jokaisella lainanantajalla on omat määritellyt parametrit lainan hyväksymiselle.
Asuntolainat
Asuntolainavakuutuksessa analysoidaan kahden tyyppisiä suhteita ja lainanottajan luottotulosta. Asuntolainanantajat tarkastelevat lainanottajan asumiskustannussuhdetta, jota voidaan kutsua myös etuoikeussuhteeksi. He harkitsevat myös lainanottajan velkasuhdetta, jota kutsutaan myös takaisin -suhteeksi.
Lainanantajilla on lukuisia kuluja, joita he voivat tarvita asumismenosuhteessa. Tämä suhde on yleensä vertailu lainanottajan kokonaismenoista kokonaistuloihin. Lainanantajat keskittyvät yleensä asuntolainan kustannuksiin; ne voivat kuitenkin vaatia myös muita kuluja, kuten asuntovakuutuksia ja kiinteistölaskuja. Asumiskustannussuhteen vaaditaan tyypillisesti olevan noin 28% tai vähemmän. Lainanantajat käyttävät tätä suhdetta myös vakuutusprosessissa määrittääkseen, kuinka paljon lainanottajan pääoma on oikeutettu.
Rahoitusasteen suhde tai velan ja tulon suhde on sama suhde kuin henkilökohtaisissa lainatuotteissa. Se laskee lainanottajan kokonaisvelan kokonaistuloihin. Lainanantajat etsivät yleensä myös 36%: n velkaantosuhdetta myös asuntolainoihin. Joillakin valtion tukemilla lainaohjelmilla voi olla lievempi velkaantumisaste, kun Fannie Mae hyväksyy noin 45%: n velkasuhteen ja liittovaltion asuntohallinnon lainat, jotka hyväksyvät noin 50%: n velan ja tulon.
