0%: n johdantokorko taseensiirroille on yleinen luottokorttimuutos, joka on suunnattu kuluttajille, joilla on hyvät tai erinomaiset luotot. Vaikka tämä tarjous näyttää hyvältä pinnalta, ihmiset, jotka hyödyntävät sitä, saattavat joutua koukkuun odottamattomien korkojen vuoksi.
Ongelmana on, että saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista ja kuukausittaisen saldon - jopa sellaisen, jolla on 0%: n korko - kantaminen voi tarkoittaa luottokortin lisäajan menettämistä ja yllätyskorkojen maksamista uusista ostoista. Tässä on mitä sinun on tiedettävä tästä ongelmasta ja kuinka välttää sitä.
Saldosiirrot Muuta lisäaikaa
Suoja-aika on aika luottokorttisi laskutusjakson päättymisen ja luottokorttilaskun erääntymisen välillä, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa korkoa ostoksillesi. Lain mukaan sen on oltava vähintään 21 päivää. Arvonjakso saadaan vain, jos sinulla ei ole saldoa luottokortillasi. Mitä monet kuluttajat eivät ymmärrä, on, että saldon kantaminen myynninedistämistarkoituksessa tehdyn saldonsiirron - ei pelkästään ostoksien tekemisen - avulla voi merkitä lisäajan menettämistä.
Ilman lisäaikaa, jos teet ostoksia uudella luottokortillasi suoritettuaan saldosiirron, korotat korkojen ostoihin heti, kun teet ne. Kun näin tapahtuu, osa rahasta, jonka säästät säätämällä 0%: n korko saldonsiirrossa, menee takaisin takaisin taskustasi.
Ainoa tapa saada lisäaika takaisin kortillesi ja lopettaa korkojen maksaminen on maksaa koko saldonsiirto ja kaikki uudet ostosi. Jos sinulla olisi tarpeeksi rahaa säästää sitä varten, et todennäköisesti olisi tehnyt saldonsiirtoa ensinnäkin.
Avainsanat
- Saldotsiirrot voivat auttaa sinua maksamaan velan, mutta voivat myös maksaa sinulle rahaa. Arvonjakso voi muuttua saldonsiirron kanssa. Joillekin lainanottajille saattaa olla parasta etsiä kortti, joka tarjoaa 0% huhtikuun lopun saldonsiirtoihin ja ostoihin.
Tasapainonsiirtotekniikka
Siirto voi säästää rahaa…
Oletetaan, että sinulla on 5 000 dollarin saldo luottokortilla, jonka vuosikorko on 20%. Tasapainon pitäminen maksaa sinulle 1000 dollaria vuodessa tällä kurssilla. Sitten saat 0% saldonsiirtotarjouksen uudella luottokortilla. Voit siirtää 5000 dollarin saldosi uudelle kortille ja sinulla on koko vuosi maksaa se pois ilman korkoa. Sinun on maksettava vain 3%: n maksu saldon siirtämiseksi, mikä on 150 dollaria. (Taseensiirtomaksut vaihtelevat yleensä 3–5% siirretystä summasta.)
Jopa maksun jälkeen, tulet ulos tieltä eteenpäin ette maksamatta korkoa vuodeksi, kunhan laitat noin 415 dollaria kuukaudessa 5000 dollarin saldoasi siten, että se maksetaan kokonaisuudessaan kampanjakauden loppuun mennessä. (Lisätietoja matematiikasta, katso "Ovatko saldosiirrot sen arvoisia?")
… Ellet osta jotain muuta kyseiseltä kortilta.
Oletetaan, että sinun on haettava yli 150 dollaria wc-paperista, paperipyyhkeistä ja muista kodin tarpeista rutiinisen ostosmatkan aikana ja lataat sen uuteen korttiin, samaan korttiin, johon olet siirtänyt saldo.
Olettaat, että jos maksat 150 dollaria pois laskun erääntyessä kolmen viikon kuluessa, et ole velkaa korkoa ostokselle - olet juuri tehnyt sen. Ja tiedät, että sinulla on rahaa, koska taloudellinen tilanne on parantunut, kun olet kerännyt tuon 5000 dollarin saldon. Olit sitten työttömänä; sinulla on nyt työpaikka etkä ota uusia velkoja, vaan puhdistat vain menneisyyden. Laskutit oston vain kortilta mukavuuden vuoksi.
Mutta kun luottokorttitiliotteesi saapuu, huomaat, että sinulta veloitetaan 15% APR - uuden kortin korko ostoillesi - 150 dollarin ostostasi. Se on pieni summa, mutta entä jos olisit veloittanut lapsesi lukukauden lukukausimaksuista? Lisäksi on olemassa periaate asiaan: Jos aiot maksaa korkoja tai palkkioita luottokorttiyhtiölle, haluat tehdä sen tietoisesti, ei siksi, että yritys olisi saanut sinut turhaan.
Se pahenee. Mielestäsi summa, jonka olet velkaa saldonsiirrosta - ja summa, jonka olet velkaa ostoksille - ovat erillisiä. Lähetä vain maksu 150 dollaria plus 1, 25 dollaria tai niin paljon korkoa, ja sinulla on lisäaikasi takaisin ja kaikki on kunnossa, luulet. Mutta se riippuu siitä, kuinka luottokortti käyttää maksujasi.
Säännöt on muotoiltu hienoksi painettuna. Jos luottokorttiyhtiösi suorittaa maksut ensin alimman koron saldoille, 151, 25 dollaria menee kohti saldosiirtosummaa, ja 150 dollarin ostossasi pidetään siellä korkoa 15%, kunnes maksat koko saldosiirron, ostosi ja kaikki kertyneet korot.
Harhaanjohtava markkinointi
Kuluttajansuojaviraston (CFPB) mukaan monet korttien liikkeeseenlaskijat eivät tee näitä ehtoja selväksi tarjoustarjouksissaan ja että se aikoo aloittaa korttien myöntäjien torjunnan. Siinä kutsutaan korttien liikkeeseenlaskijoita olemaan petollista ja mahdollisesti väärinkäyttäjää paljastamatta lisäajan menetystä selvästi.
Luottokorttien liikkeeseenlaskijoiden on kerrottava kuluttajille, miten lisäaika on voimassa markkinointimateriaaleissa, hakemusmateriaaleissa, tiliotteissa ja saldonsiirrolla tai käteisvaroilla, CFPB toteaa. Sanotaan, että jotkut liikkeeseenlaskijat eivät tee niin kuluttajalle helposti ymmärrettävällä tavalla. Itse asiassa hieno painatus ei välttämättä edes käytä termiä "lisäaika". Se saattaa sanoa jotain kuten "välttää ostoksilla kiinnostusta".
Muista myös, että monet saldonsiirtotarjoukset eivät takaa, että saat todella 0%: n saldonsiirron ensi kuukauden enimmäismääräksi johdantokaudella. Luottopisteesi määrää, mitä oikeasti saa. Ellei sinulla ole erinomaista luottoa, voit lopettaa alhaisen korkotason siirron murto-osa odotetusta ajasta.
Arioajan ehtojen dekoodaaminen
Tässä on tosielämän esimerkki Discoverista mikä tarkoittaa, että maksat korkoa uusista ostoista ilman lisäaikaa, jos käytät saldonsiirtotarjousta:
”Voit välttää kiinnostuksen uusista ostoksistasi, jos maksat koko saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain. Tämä tarkoittaa sitä, että ellei sinulla ole 0% johdanto-osan vuosikorkoa, maksat korkoa uusista ostoista, jos et maksa tämän tarjouksen perusteella siirtämiäsi saldoja kokonaisuudessaan ensimmäisen maksun eräpäivään mennessä."
Citi esittää sen näin:
”Jos siirrät saldoa, luottokortillasi suoritetuista ostoista veloitetaan korko, paitsi jos ostoksillasi on 0% huhtikuuta, tai maksat koko saldo (mukaan lukien mahdolliset siirretyt saldot) kokonaisuudessaan kuukausittain maksun eräpäivään mennessä. ”
Wells Fargo on hiukan selkeämpi - ja käyttää ainakin termiä "lisäaika":
"Jos siirrät velkoja toiselle velkojalle ja ylläpidät saldoa tällä luottokorttitilillä, et ole oikeutettu tuleville lisäajoille uusille ostoille, kunhan tällä tilillä on jäljellä."
Pidä mielessä CFPB: n varoitus siitä, että kuluttajat eivät välttämättä löydä tarvitsemiaan tietoja hienovedoksesta. Joskus nämä lausunnot eivät ole edes luottokorttitarjouksessa, mutta muualla luottokortin myöntäjän verkkosivustolla, kuten ohje-, UKK- tai asiakaspalvelualueilla.
Balance Transfer Trap: n välttäminen
Jos saldonsiirron jälkeen tehtyjen ostojen lisäajan ehdot ovat sinulle epäselviä, sinulla on kolme vaihtoehtoa:
1. Välitä tarjous ja etsi selkeämpi ehdot.
2. Ota käyttöön 0%: n saldonsiirtotarjous, mutta älä käytä korttia ostoksiin, ennen kuin olet suorittanut loppusumman kokonaan.
3. Valitse luottokortti, joka tarjoaa 0% johdannaishinnan (APR) samaan kuukausimäärään sekä saldonsiirroissa että uusissa ostoissa.
Pohjaviiva
Älä allekirjoita mitään uutta luottokorttia tavoitteena käyttää sen saldonsiirtokampanjaa, ennen kuin tiedät tarkalleen kuinka saldonsiirrot toimivat siellä ja miten ne vaikuttavat uusiin ostoksiin. Lisätietoja aiheesta, katso "Tasapainonsiirtojen edut ja haitat".
