Jokainen, joka on opiskellut, työskennellyt tai tehnyt liiketoimintaa ulkomailla, on todennäköisesti törmännyt ongelmaan, miten parasta muuttaa ja lähettää rahaa ulkomaille. Pankit ja välittäjät veloittavat yleensä useita prosentteja vaihdetusta kokonaismäärästä sekä siirtomaksun. Nyt uusi Internet-pohjaisten vertaisverkkojen (P2P) valuutanvaihtopalveluiden aalto leikkaa pankkeja (ja niiden palkkiot) pois pörssistä. Online-P2P-alustan kautta yksilöt voivat löytää ja turvallisesti vaihtaa valuuttaa muiden maiden yksilöiden kanssa huomattavasti alhaisemmilla kustannuksilla. Useimmat P2P-verkkoyritykset väittävät tarjoavan asiakkailleen jopa 90 prosentin kustannussäästöt kansainvälisessä vaihto- ja siirtomaksussa.
Kuinka P2P-valuutanvaihto toimii
P2P-valuutanvaihtoyhtiöt, kuten CurrencyFair, Kantox (yrityksille) ja TransferWise, sallivat käyttäjän rekisteröityä tilille verkossa ja tallettaa rahaa siihen. Sivustosta riippuen käyttäjät voivat hyväksyä tietyn vaihtokurssin tai tehdä tarjouksen valitsemallaan vaihtokurssilla. Kun käyttäjä on löytänyt hyväksyttävän hinnan, sivusto tekee ottelun, osoittaa rahastojen omistusoikeuden muutoksen ja siirtää varat 1-2 päivän kuluessa yksinkertaisella kotimaisella siirrolla. Mikään valuutta ei koskaan poistu maasta, se vain vaihdetaan käyttäjien välillä. Käyttäjät voivat lähettää rahaa mille tahansa henkilölle, yritystilille tai jopa omalle tililleen toisessa maassa.
Oletetaan esimerkiksi, että Mary on amerikkalainen, joka työskentelee vuoden ajan Pariisissa ja ansaitsee euroja. Hänen on muutettava euronsa dollareiksi ja asetettava ne amerikkalaiselle pankkitililleen maksaakseen amerikkalaiselle asuntolainalle. Samaan aikaan John Los Angelesissa haluaa muuntaa dollareita euroiksi lähettääkseen poikalleen, joka opiskelee Ranskassa. Pankin kanssa käymisen sijaan Mary ja John kirjautuvat tilille P2P-valuutanvaihto-verkkosivustolla. Mary tallettaa euroja P2P-tililleen ja John tallettaa dollareita hänen pankkitililleen. P2P-verkkosivustolla näkyy Marialle ja Johnille, kuinka monta dollaria tai euroa he saavat siirroillaan, ja kukin vahvistaa siirron. Päivän tai kahden kuluessa P2P: n valuutanvaihtopalvelussa John-dollarit siirretään Marian amerikkalaiselle pankkitilille. Samanaikaisesti Marian eurot siirretään Johnin pojalle Ranskassa.
P2P-palveluntarjoaja pyrkii tarjoamaan jopa likviditeettiä, jos puutetta on tai jos valuutanvaihto ei ole hyvä. Tällaisissa tilanteissa P2P-alusta perii yleensä lisämaksun. Esimerkiksi, jos sopivaa valuuttaottelua ei ole, P2P-alusta, CurrencyFair, veloittaa 0, 5 prosenttia ja suorittaa vaihdon omilla varoilla (hiukan enemmän kuin alustan tyypillinen vertaisotteluiden 0, 35 prosenttia). P2P-alusta WeSwap veloittaa kiinteämääräisen 1, 5 prosentin korvauksen tällaisissa tilanteissa (jopa 1 prosentista vertaisarvosteluissa). WeSwap tarjoaa mahdollisuuden rahalähetykseen prepaid MasterCard -kortilla, jonka se lähettää postitse - houkutteleva vaihtoehto matkustajille ja turisteille.
P2P-valuutanvaihdot ovat vielä suhteellisen uusia ja ne ovat kätevin vaihtamaan yleisiä valuuttoja, kuten dollareita, punta, euroa ja jeniä, missä aina on paljon ihmisiä, jotka haluavat vaihtaa. Koska alustat riippuvat yksittäisten käyttäjien yhdistämisestä eri maissa, pienempien valuuttojen käyttäjät eivät välttämättä löydä välittömästi vastaavaa vastaavuutta. Pienten valuuttojen käyttäjät saattavat myös huomata, että tietyt alustat eivät vielä käy kauppaa valuutassaan. Käyttäjillä, jotka yrittävät vaihtaa erittäin suurta määrää rahaa, voi myös olla vaikeuksia löytää ottelu.
Merkittävät kustannussäästöt
P2P-valuutansiirron houkuttelevin piirre on kustannussäästö. Ylittäessään pankkeja ja välittäjiä, nämä alustat tarjoavat valuutanvaihtoa paljon halvemmalla. P2P-käyttäjien keskimääräinen säästö kansainvälisissä tilisiirroissa pankkeihin verrattuna on 75–90 prosenttia. Säästöprosentti riippuu pankkien perimästä maksusta, joka on useimmiten 2–5 prosenttia.
P2P-valuutanvaihtoalustan CurrencyFair mukaan tyypillinen pankki siirtäisi 2 000 puntaa 100 euron hintaan tai noin 5 prosenttia vaihtoon (40 puntaa kansainväliselle siirtomaksulle plus 60 puntaa vaihtokurssimarginaalille). Samasta 2 000 punnasta CurrencyFair veloittaa vain 10 puntaa tai 0, 5 prosenttia (3 puntaa siirtomaksusta plus 0, 35 prosenttia kokonaismäärästä, tai 7 puntaa). Toinen etu, jota nämä markkinat tarjoavat, on mukavuus. Käyttäjät voivat käyttää niitä milloin tahansa mistä tahansa. Niitä on helppo käyttää sekä pienissä että suurissa summissa ja liiketoimet selvitetään nopeasti (yleensä 1–2 päivän kuluessa, mutta käyttäjät voivat maksaa ylimääräisen korvauksen taattujen saman päivän tai seuraavan päivän siirroista).
P2P-valuutanvaihto on kohdistettu myös yrityksille. Kantoxilla, joka on erikoistunut kauppaan pienten ja keskisuurten yritysten ja keskisuurten yhtiöiden kanssa, väitetään olevan yli 800 yritysasiakasta.
Mutta onko niitä säännelty?
Yrityksille, joita ei ollut olemassa viisi vuotta sitten, P2P-valuutanvaihto vaihtaa uskomattomia rahasummia. CurrencyFairin verkkosivustolla näkyy yhtiön siirtämien varojen yhteenlaskettu määrä. Tammikuussa 2015 se oli 1, 5 miljardia euroa. Ovatko finanssialan sääntelijät kiinni asianmukaisesti ja ovatko kuluttajat turvassa?
Monet P2P-valuutanvaihtoyritykset sijaitsevat joko Yhdistyneessä kuningaskunnassa tai niillä on rekisteröity toimipaikka. Rekisteröityinä rahapalveluyrityksinä niitä hallinnoi Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC), ja niiden on noudatettava vuoden 2007 rahanpesusäädöksiä. Maksulaitoksina ne kuuluvat myös Yhdistyneen kuningaskunnan rahoitusalan johtamisviranomaisen (FCA) valvontaan. Joitakin brittiläisiä yrityksiä ovat TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange ja Kantox.
Kilpailuvirastossa on kaksi luokkaa: 1) rekisteröity (pienemmät yritykset) ja 2) valtuutettu (suuret yritykset). Valtuutettujen yritysten on erotettava asiakkaiden rahat omistaan jokaisen päivän lopussa soittoääninä tunnettuun prosessiin. Tämä tarjoaa käyttäjälle paremman turvallisuuden ja paremmat mahdollisuudet kerätä rahaa, jos yritys joutuu taloudellisiin vaikeuksiin. Voit tarkistaa rahoituspalvelurekisteristä yrityksen FCA-tilan.
Joitakin yrityksiä sääntelee useampi kuin yksi maa. Australian valuuttaFairia säätelee Australian arvopaperi- ja sijoituskomitea (ASIC). Yrityksellä on myös kotipaikka Irlannissa, missä sitä sääntelee Irlannin keskuspankki. Toinen yritys, moneyswap (LSE: SWAP.L), on lisensoitu Hongkongin rahapalveluyritykseksi, ja sitä säännellään edelleen Yhdistyneen kuningaskunnan FCA: n alaisena pienenä maksulaitoksena. FCA on antanut Yhdistyneessä kuningaskunnassa luvan kansainvälisen valuutanvaihtoon, kun taas Dubain toimintaa säätelee Dubai Financial Services Authority.
Yhdysvalloissa Yhdysvaltain valtiovarainministeriön finanssirikosten valvontaverkko (FinCEN) valvoo P2P-valuutanvaihtoyrityksiä, kuten VenStar Exchange ja US Forex. Yrityksille on myönnetty lupa rahansiirtäjiksi omilla valtion pankkitoiminnoillaan, ja niiden on noudatettava rahanpesun torjuntaa (AML) koskevia sääntöjä.
Kuinka valita oikea valuuttavaihto P2P-palvelu
Ennen kuin valitset ja käytät P2P-valuutanvaihtoalustaa, tee joitain perustutkimuksia.
- Etsi yritystä, joka tekee suuria määriä: mitä enemmän liiketoimia, sitä enemmän likviditeettiä. Tämä on välttämätöntä parempien hintojen, nopeiden tulosten ja sujuvien siirtojen kannalta. Tarkista valuuttojen lukumäärä, joita vaihto tarjoaa, sekä siirtojen suorittamiseen kuluva aika.Tarkista, että yritys vaihtaa tiettyjä valuuttasi.Vertaile eri yritysten valuuttakursseja ja palkkioita.Tarkista, että yritys on rekisteröity valtuutettu maatoimisto ja sillä on kaikki tarvittavat lisenssit.Käytä yritystä, joka pitää asiakkaiden rahaa erillistilillä eikä tavallisilla tileillä. Jos yrityksellä on taloudellisia vaikeuksia, erillistilit tarjoavat paremman suojan kuluttajalle.
Pohjaviiva
Vertaisparinvaihto tukee nopeita siirtoja ja tarjoaa huomattavia säästöjä pankeissa. P2P-pörssiyhtiöt kasvavat nopeassa tahdissa tarjoamalla edullisempia vaihtoehtoja yksityisille ja pienille yrityksille. Haittapuoli, P2P-valuutanvaihtomarkkinat eivät suojaa asiakkaita täysin. Käyttäjien tulisi valita vakiintunut ja täysin säännelty yritys valuutanvaihtoa varten. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta P2P-valuutanvaihdon avainkäyttö.)
