Mikä on todelliset korkokustannukset (TIC)?
Todellinen korkokustannus (TIC) on lainan ottamisen todellinen (kokonais- tai tosiasiallinen) hinta. Todellinen korkokustannus sisältää kaikki liitännäispalkkiot ja kustannukset, kuten rahoituskulut, mahdolliset viivästyspalkkiot, alennuspisteet ja ennakkomaksut, sekä rahan aika-arvoon (TMV) liittyvät tekijät.
Koska TIC: tä käytetään yleisesti kuntien joukkolainojen tarjoamisessa, se voi tarkoittaa myös joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskun "todellisia kustannuksia"; ja joskus TIC voi viitata joukkovelkakirjalainan "Kanadan korkokustannuksiin".
Mitä tosi korkohinta kertoo sinulle?
Joukkovelkakirjalainojen todellinen korkokustannus määritellään korkotasoksi, joka tarvitaan diskonttaamaan vastaavilla pääoma- ja korkomaksuilla maksettavat määrät uusien joukkovelkakirjalainojen liikkeeseenlaskun hintaan. Korkojen oletetaan laskevan puolivuosittain. TIC-laskelmat tuottavat luvun, joka poikkeaa hieman nettokorkokustannusmenetelmästä (NIC), koska TIC pitää rahan aika-arvoa ja NIC ei.
Avainsanat
- Todelliset korkokustannukset (TIC) ovat lainan ottamisen todelliset kokonaiskustannukset. TIC on samanlainen kuin nettokorkokustannukset (NIC), koska se kirjaa palkkiot; mutta toisin kuin NIC, korkojen kokonaiskustannukset vastaavat myös rahan aika-arvoa (TVM). Luotonannon liittovaltion totuuslaki edellyttää, että lainanantajat ilmoittavat luoton todelliset kustannukset lainansaajilleen ja mahdollisille lainanottajille kulutusluottosopimuksessa.
Kuinka erottaa, jos laina paljastaa todelliset korkokustannukset
Erityisesti kulutusluoton ja kaupallisen rahoituksen yhteydessä on yleistä nähdä kiusaaja tai tarjouskorko, joka tarjoaa 0 prosentin koron kuuden kuukauden ajan, tai jotain vastaavaa. Tämänkaltaiset mainokset sisältävät usein pienimuotoisen lausekkeen, joka sanoo esimerkiksi: "Jos et maksa pääomaa kokonaisuudessaan ennen vanhenemisaikaa, korko nousee." Tässä rahoitusvaihtoehdon todellisia korkokustannuksia on mahdoton määrittää etukäteen.
Todelliset korkokustannukset ja avoimuus
Liittovaltion lainaa koskeva totuuslaki (TILA) edellyttää, että lainanantajat ilmoittavat TIC: n lainansaajilleen ja mahdollisille lainansaajille kulutuslainasopimuksessa. joka estää lainanantajaa antamasta harhaanjohtavia lausuntoja lainanoton todellisista kustannuksista. Nämä kustannukset on laskettava vakiokaavalla, joka sisältää korot, palkkiot ja muut kustannukset.
Kuluttajansuojaryhmät ovat tehneet paljon lisätäkseen luottojen ympärillä olevaa taloudellista lukutaitoa, mutta taitava markkinoija voi usein löytää luovia tapoja hienon painon ympärille laskettaessa todellisia korkokustannuksia.
Todellisten korkokustannusten laskeminen
Rahoitusmenetelmästä riippuen todellinen korkokustannus voidaan laskea monin tavoin. Hypoteettisena esimerkkinä, jos autolainan nettokorkokustannukset ovat 3 000 dollaria ja erääntyvät 12 kuukaudessa, todelliset korkokustannukset vastaisivat rahan aika-arvoa diskonttaamalla tämä summa nykyhetkeen. Jos oletetaan, että sopiva diskonttokorko on 10%, TIC olisi seuraava:
(1 - 0, 10) 3000 dollaria = 3 333, 33 dollaria
