Säästäminen eläkkeelle voi olla pelottavaa. Valittavana on niin monia erilaisia suunnitelmia, erilaisia sijoitusyhtiöitä hallitsemaan suunnitelmaa, rajoituksia siitä, kuka voi osallistua ja kuinka paljon, noudatettavia verosääntöjä ja paperityötä seurataksesi - puhumattakaan sijoituspäätöksistä, jotka tehdään suunnitelmasi jälkeen perustaa.
Paras tapa käsitellä tätä monimutkaista, mutta välttämätöntä prosessia on hajottaa se pieniksi, hallittaviksi vaiheiksi. Tässä mielessä tässä on viisi tärkeintä peukalosääntöä, joita on noudatettava säästäessään eläkkeelle.
1. Aloita tallentaminen nyt
Ihannetapauksessa olisit alkanut säästää eläkkeelle heti, kun aloitit ansaita tuloja, mikä monille meistä oli 16-vuotiaana, kun saimme koulun jälkeisen työpaikan ostoskeskukseen tai elokuvateatteriin tai voileipäkauppaan. Todellisuudessa tarvitsit todennäköisesti rahaa lyhytaikaisiin kuluihin, kuten maksun autoon, joka sai sinut työhösi, iltaisin ystävien kanssa ja yliopiston oppikirjoihin. Sinulla ei todennäköisesti ollut mitään järkeä tai edes tapahdu sinun aloittavan säästämistä eläkkeelle, kunnes olet saanut ensimmäisen kokopäiväisen työpaikkasi, saanut lapsia, juhlinnut virstanpylvään syntymäpäivää tai kokenut jonkin muun määrittelevän tapahtuman, joka sai sinut ajattelemaan tulevaisuuttasi kovasti.
Riippumatta siitä, mikä on ikäsi tänään, älä valita vuosia, joita et kuluttanut säästöön. Aloita vain säästö eläkkeelle nyt. Mitä nopeammin aloitat, sitä vähemmän joudut osallistumaan vuosittain säästötavoitteesi saavuttamiseen yhdistelmäkorkojen etujen ansiosta.
2. Säästä 15% tuloista
Hyvä nyrkkisääntö tulojen prosenttimäärästä, jonka sinun tulisi säästää, on 15%. Se on verojen jälkeen ja ennen työnantajan vastaavaa tukea. Jos sinulla ei ole varaa säästää 15% nyt, se on hyvä. Säästä jopa 1% on parempi kuin ei mitään. Joka vuosi veroja arkistoidessasi voit arvioida taloudellisen tilanteen uudelleen ja harkita osuuden korottamista.
Jos olet vanhempi etkä ole säästänyt koko työelämäsi, sinulla on vielä tekemistä, ja sinun tulisi pyrkiä säästämään 20–25% tuloistasi eläkkeelle, jos pystyt. Mutta jos se ei ole realistista, älä anna kaiken vai ei-asenteen lyödä sinua. Vain tapana säästää ja sijoittaa, riippumatta siitä, kuinka pieni se on, on askel oikeaan suuntaan.
3. Valitse edulliset sijoitukset
Pitkällä aikavälillä yksi suurimmista tekijöistä, kuinka suuri pesämunasi tulee, on maksamasi investointikustannukset. Yleisimmät sijoituskustannukset ovat sijoitusrahastojen ja pörssiyhtiöiden (ETF) veloittamat kulusuhteet sekä osto- ja myyntipalkkiot. "Yhdistelmäkorkojen voima ei koske vain tuottoa, vaan myös kuluja", sanoo Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Mark Hebner Irvineissa, Kalifornia. "Mitä enemmän maksat, sitä vähemmän pidät. Noin yksinkertaista. Ja tutkimukset ovat osoittaneet, että kustannukset ovat suurin tekijä varallisuuden loppumiselle sijoittajille. ”
Kulusuhde on vuosipalkkio, jonka maksat niin kauan kuin sinulla on rahasto. Jos olet sijoittanut 10 000 dollaria rahastoon, jonka kulusuhde on 1%, palkkio on 100 dollaria vuodessa. Löydät rahaston kulusuhteen Morningstarin kaltaiselta sijoitustutkimussivustolta tai rahaston myyvän yrityksen verkkosivuilta. Rahastoa valittaessa noudatettava nyrkkisääntö on, mitä lähempänä kustannussuhdetta on 0%, sitä parempi. On kuitenkin kohtuullista maksaa lähempänä yhtä prosenttia tietyntyyppisistä rahastoista, kuten kansainvälisistä rahastoista tai pienpääomarahastoista.
Palkkioiden minimoimiseksi on kaksi yksinkertaista tapaa. Yksi on palkkiottomien sijoitusten valinta. Jos ostat Vanguard-indeksirahaston suoraan Vanguard-tilisi kautta tai Fidelity-sijoitusrahaston suoraan Fidelity-tilisi kautta, et todennäköisesti maksa palkkiota. Toinen on sijoitusten ostaminen ja pitäminen sen sijaan, että tehdään usein kauppoja - toinen hyvä eläkestrategia, jota käsittelemme hetkessä.
Hanki indeksirahastojen alennus ja lue sijoitusrahastojen opas, jos et tiedä mitään näistä suosituista sijoituksista.
4. Älä laita rahaa johonkin, jota et ymmärrä
Jos ainoa ymmärretty sijoitus tällä hetkellä on säästötili, pysäköi rahasi sinne, kun opit hieman hienostuneemmista sijoituksista, kuten indeksirahastot ja ETF: t, jotka ovat ainoat sijoitukset, jotka useimpien ihmisten on ymmärrettävä rakentaakseen vankan eläkesalkun.
Älä koskaan anna myyjien tai neuvonantajien puhua sinua ostamaan jotain, jota et ymmärrä. Heillä saattaa olla mielenkiinnon kohteesi, mutta he yrittävät vain myydä sinulle sijoituksen, joka ansaitsee heille palkkion. Ennen kuin opit itsesi eri sijoitusvaihtoehdoista, sinulla ei ole mitään keinoa tietää.
Jopa sijoittamalla rahasi suhteellisen yksinkertaiseen sijoitukseen, kuten joukkovelkakirjalainoihin, voi menettää palon, jos et ymmärrä kuinka joukkolainat toimivat. Miksi? Koska saatat tehdä irrationaalisia, tunnepitoisuuteen perustuvia osto-myynti-päätöksiä sen perusteella, mitä kuulet ja luet uutisissa siitä, kuinka markkinat toimivat lyhyellä aikavälillä, eikä perustu joukkovelkakirjojesi pitkäaikaiseen arvoon.
”Maailman parhaat ja kirkkaimmat sijoittajat yrittävät aina löytää seuraavan suuren sijoituksen salkkuunsa. Jos et ole kokopäiväinen sijoittaja, jolla on asiantuntemusta kyseisestä sijoituksesta, olet epäedullisessa asemassa suhteessa niihin. Keskity vahvuuksiisi ja juuri se antaa sinulle parhaan todennäköisyyden menestyäsi ”, sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
5. Osta ja pidä
Osta ja pidä -sijoitusstrategian hyväksyminen tarkoittaa, että vaikka valitset sijoituksia, joista peritään palkkio, et maksa palkkioita kovin usein. Tämä nyrkkisääntö tarkoittaa myös sitä, että et anna tunteiden sanella sijoituspäätöksiäsi. Kun ihmiset seuraavat tunteita, he yleensä ostavat korkeita ja myyvät vähän. He kuulevat, kuinka suuri osake on saanut, ja he haluavat sisään, koska se näyttää olevan suuri sijoitus - ja se on, jos olet pitänyt sitä jo vuosia. Tai kun talous kääntyy taantumaan, ihmiset paniikkaillaan siitä, kuinka pitkälle Dow on pudonnut, ja jättävät S&P 500 -indeksirahastonsa pahimmalla mahdollisella hetkellä.
Lukuisat tutkimukset ovat osoittaneet, että sinun on parempi pitää rahasi markkinoilla jopa pahimman taantuman aikana. Pitkällä tähtäimellä pääset kauas eteenpäin jättämällä salkkusi yksin markkinoiden ylä- ja alamäkeen verrattuna ihmisiin, jotka reagoivat aina uutisiin tai yrittävät aikatauluttaa markkinoita. "Sijoittajien todetaan periaatteessa olevan kamala markkinoiden ajoittamisessa ja osakkeiden poiminnassa", sanoo MZ Capital Managementin perustaja Michael Zhuang, Bethesda, Md. "Siksi heidän pitäisi lopettaa toimiminen, mikä heillä on pahaa."
Pohjaviiva
Vaikka säästöön on paljon opittavaa eläkkeelle siirtymiseen, rahan säästämisen ja sijoittamisen ymmärtäminen on yksi tärkeimmistä taitoista, joita koskaan kehität. Se tarkoittaa, että hyödynnät kaikki tänään tekemäsi tutkimustunnit tulevaisuuden vapaa-ajan vuosiin.
Se tarkoittaa myös kykyä huolehtia itsestäsi ilman, että sinun on oltava riippuvainen toisesta lähteestä, jota ei ehkä pystytä tarjoamaan sinulle, olipa kyse sitten sosiaaliturvajärjestelmästä tai lapsistasi. Pidä mielessä nämä viisi suosittua peuklasääntöä eläkkeelle säästämiseksi ja saat hyvän matkan taloudellisesti mukavaan tulevaisuuteen.
