Mint.com avasi vuoden 2007 lopulla ensimmäisen online-kuluttajaympäristön, joka kootti taloudellisia tietoja monista eri palveluista. Vain kahdessa vuodessa palvelu houkutteli 1, 5 miljoonaa käyttäjää, ja se myytiin suositulle QuickBooks-kirjanpito-ohjelmiston valmistajalle Intuitille 170 miljoonalla dollarilla. Sittemmin kourallinen huipputason yrityksiä, jotka tarjoavat samanlaisia palveluita, kuten Personal Capital ja SigFig, ovat keränneet miljoonia riskipääomaa, joka on kohdistettu tiedon aggregoinnin spektrin sijoituspään puolelle ja tarjoten tervettä kilpailua ihmisten talousneuvojille.
Samaan aikaan pankit, välittäjät ja muut rahoituslaitokset ovat epäröineet tarjota pääsy näihin sovelluksiin. Pelkäämme, että asiakkaat ja kilpailijat näkevät helposti korkokulut ja muut arkaluontoiset yksityiskohdat, jotka voivat heikentää heidän kilpailueduaan. Lisäksi he väittävät, että palvelimille maksamisesta, joka hoitaa lisääntynyttä liikennettä vaihtoehtoisten ratkaisujen rakentamiseksi datan toimittamiseen, maksamiseen liittyy korkeita kustannuksia ja monimutkaisuutta.
Katsotaanpa joitain näistä ristiriidoista ja mihin toimiala todennäköisesti suuntautuu tulevina vuosina, kun kyse on tietojen yhdistämisestä. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista: 6 parasta henkilökohtaisen rahoituksen sovellusta. )
Mekaaniset vaikeudet
Monet finanssilaitokset eivät tarjoa suoraa linkkiä tietojen yhdistämiseen, mikä ei ole yllättävää ottaen huomioon niiden vanhentuneen tekniikan. Tietojen kerääjän päivitykset tarkoittavat, että heidän on pakko kirjautua sisään robotin avulla asiakkaan tilille ja "kaaapia" tietoja. Prosessiin sisältyy tyypillisesti tietokoneohjelma, joka käy pankin verkkosivustolla, kirjautumalla sisään asiakkaan valtuustiedoilla ja lukemalla sitten koodi lukeaksesi tietoja, kuten tilin saldot, automaattisesti.
Pelkästään Rahapajojen miljoonien aktiivisten käyttäjien päivittäessä tilinsä useita kertoja päivässä, kaavintaprosessi kaataa nopeasti suosittujen pankkien palvelimet. Kysyntä ruuhka-aikoina on niin huono, että jotkut pankit kamppailevat hidastumisen kanssa säännöllisille asiakkailleen, jotka yrittävät kirjautua sisään ja harjoittaa normaalia liiketoimintaa. Pohjimmiltaan se on palvelujen epäämisen hyökkäystä, joka tulvii verkkosivustoja, joilla on tarpeeksi liikennettä hidastaa niitä tai vähentää niitä.
Hidastumisten lisäksi pankit ovat kamppailleet tunnistaakseen eron tilille kirjautuneiden tietojen kerääjien ja hakkereiden välillä, jotka yrittävät tehdä samaa. Kuluttajat voivat kohdata tilin sulkemiset näissä tapauksissa, jos epäonnistuneita kirjautumisyrityksiä on tehty liian monta, mikä vahingoittaa asiakassuhteita. (Katso aiheeseen liittyvää teknistä lukemista: 5 parasta iPhone-rahoitussovellusta vuodelle 2016. )
Lähi-idässä vangitut kuluttajat
Jotkut suuret pankit ovat vastanneet kieltämällä tietojen kerääjien pääsyn verkkosivuilleen. Käytännössä tämä tapahtuu käskemällä palvelinta estämään data-aggregaattorin tietokoneohjelman IP-osoite ja poistamaan se käytöstä kirjautumasta sisään ja hakemasta tietoja. Tietojen kerääjiä käyttävät kuluttajat, kuten Mint, näkevät joko virheilmoitukset - jos päätös tehtiin yhtäkkiä - tai pankki poistetaan kokonaan yhteensopivien laitosten luettelosta.
Tässä polvissa tapahtuvassa vastauksessa on monia ongelmia. Ensinnäkin tiedonkeruulaitteita käyttäviä asiakkaita voi häiritä kyvyttömyys olla yhteydessä pankkiinsa, mikä voi johtaa heidän vaihtamaan pankkipalveluntarjoajia. Pankkien ei pidä aliarvioida tekniikan käyttöä ja vaihtamista, etenkin nuorempien sukupolvien keskuudessa. Toiseksi, monet pankit käyttävät tiedonkeruulaitteita mobiililaitteidensa virran lisäämiseen, mikä voi johtaa jännitteisiin.
Kuluttajat joutuvat keskelle tätä taistelua. Ilman pankkien yhteistyötä he saattavat nähdä valittuun tietojen kerääjään ilmoitetut virheelliset tiedot tai he eivät välttämättä pääse käyttämään taloudellisia tietojaan. Tietojen kerääjät itse voivat myös hidastaa verkkopankkikokemustaan tai aiheuttaa tilien sulkemisia. (Katso aiheeseen liittyvää teknistä käsittelyä: Suosituimmat rahahallinnan sovellukset. )
API-pohjaiset ratkaisut
Paras ratkaisu pankeille olisi toteuttaa sovellusohjelmointirajapinta (API), joka on suunniteltu käsittelemään tietopyyntöjä. Reitittämällä tietojen yhdistämispyyntöjä sovellusliittymään eikä verkkosivustoon, perinteiset asiakkaat eivät kokeisi hidastumista tietojen kerääjän kysynnän vuoksi, ja heidän ei ehkä tarvitse edes paljastaa kirjautumistietojaan. Tiedot olisivat myös paljon luotettavampia, koska niitä ei tarvitse kaataa arkaaisella tavalla.
Hyvä uutinen on, että tämä ratkaisu on saanut höyryä. Vuonna 2014 FS-ISAC-niminen toimialayhdistys ehdotti standardi-sovellusliittymän luomista jakamaan tietoja pankkitileiltä. Malli seuraisi lukemattomia muita yrityksiä, jotka ovat turvallisesti ottaneet käyttöön nämä tekniikat, kuten Facebook, Twitter, Google ja Apple, jotka palvelevat miljardeja asiakkaita ja käsittelevät joissain tapauksissa yhtä arkaluontoisia tietoja.
Huono uutinen on, että pankkisektori näyttää edelleen olevan haluton käyttämään aikaa ja rahaa tällaisten ratkaisujen toteuttamiseen. Todennäköisesti pankit odottavat sivussa, kunnes alalla tapahtuu suurempaa liikettä kohti näitä palveluita, jotta voidaan lievittää mahdollisia kilpailuongelmia ja pakottaa aika- ja pääomasijoitukset pysymään ajan tasalla.
Pohjaviiva
Tietojen kerääjistä on tullut erittäin suosittuja useiden viime vuosien aikana, kun nousee palveluita, kuten rahapaja ja henkilökohtainen pääoma. Vaikka kuluttajien kysyntä näille palveluille on ilmeistä, pankit ja muut rahoituslaitokset ovat epäröineet tarjota helppokäyttöisiä tietoja kilpailu- ja kustannussyistä. Kuluttajat ovat joutuneet keskelle taistelua tekniikoilla, jotka eivät ole molemmissa päissä. Asiat pysyvät todennäköisesti tällä tavalla, kunnes kompromissi saavutetaan. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Kuinka ihmiset ja robotit parantavat taloudellisia neuvoja. )
