403 (b) -suunnitelma on ollut olemassa jo pitkään, mutta verrattuna 401 (k) -kohtaan - joka on kuuluisampi eläkesuunnitelman serkku -, siihen ei kiinnitetä paljon huomiota. Tämä nopea kysymys- ja vastausistunto voi auttaa sinua saamaan kaiken hyödyn irti 403 (b) -suunnitelmassasi.
Avainsanat
- Veroedun mukaista eläkejärjestelyä, 403 (b), tarjotaan tyypillisesti julkisten koulujen, korkeakoulujen ja yliopistojen työntekijöille sekä verovapaiden organisaatioiden työntekijöille, mukaan lukien kirkot ja hyväntekeväisyysjärjestöt. Kohdassa 403 (b) tarjotut sijoitusvaihtoehdot Suunnitelmat sisältävät sijoitusrahastot ja annuiteetit. Rahoitusosuudet ovat samat kuin 401 (k) -suunnitelmille, vaikka tukikelpoisille työntekijöille on myös muita kiinniottoa koskevia säännöksiä.
Kuka voi sijoittaa 403 (b) -suunnitelmaan?
Ajattele 403 (b) suunnitelmia 401 (k) suunnitelmina, jotka on suunniteltu julkisten koulujen, korkeakoulujen ja yliopistojen työntekijöille sekä tiettyjen verovapaiden organisaatioiden työntekijöille, mukaan lukien kirkot ja hyväntekeväisyysjärjestöt. Analogia ei ole täydellinen, koska 401 (k) ja 403 (b) -suunnitelmilla on erilaiset säännöt, mutta se on lähellä. Molemmat suunnitelmat tarjoavat osallistujille veroedut tavan säästää eläkkeelle.
Voivatko osa-aikaiset työntekijät osallistua?
Miksi minun pitäisi sijoittaa 403 (b) -suunnitelmaan?
Kuten IRA: t ja 401 (k) suunnitelmat, myös 403 (b) -suunnitelmat auttavat sijoittajia rakentamaan pesimunan, jota voidaan käyttää tuloina eläkkeelle siirtymisen aikana. Työnantajat tarjoavat yleensä vastaavat maksut 403 (b) -sijoittajille, antavat sinulle käytännössä ilmaista rahaa eläkkeesi rahoittamiseen. Vaikka olet varakas tai erittäin riskihaitallinen, vapaan rahan siirtäminen ei todennäköisesti ole viisas päätös.
Koska useimmat 403 (b) -suunnitelmat tarjoavat rahamarkkinarahaston yhtenä sijoitusvaihtoehtona, voit sijoittaa osuutesi ja otteesi sinne ja pitää sen suhteellisen pienellä riskillä verrattuna osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin sijoittavien sijoitusrahastojen mahdollisiin vaihteluihin..
403 (b) Suunnitelma tarjoaa annuiteetin. Pitäisikö minun sijoittaa siihen?
Kun 403 (b) keksittiin vuonna 1958, se tunnettiin verojen suojaamana annuiteettinä. Vaikka ajat ovat muuttuneet, ja 403 (b) -suunnitelmat voivat nyt tarjota täydellisen sijoitusrahastopaketin, joka on samanlainen kuin 401 (k) -suunnitelmissa, monet tarjoavat kuitenkin eläkkeitä. Taloudelliset neuvonantajat suosittelevat usein sijoituksia eläkemaksuihin 403 (b) -standardiin ja muihin verosaataviin sijoitussuunnitelmiin monista syistä.
Ensimmäinen syy on, että annuiteetit on suunniteltu tarjoamaan verojen lykkäystä. Koska verotukselliset sijoitussuunnitelmat tarjoavat jo tämän ominaisuuden, sijoittaminen ajoneuvoon (annuiteetti), joka on suunniteltu tarjoamaan sama ominaisuus, on tarpeeton.
Monilla sijoittajilla ei ole aikaa, kärsivällisyyttä tai tietämystä arvioida täysimääräisesti annuiteettitarjouksia 403 (b) -suunnitelmassaan.
Toiseksi annuiteetit perivät usein korkeita maksuja. Korkeat palkkiot heikentävät sijoitustoiminnan tulosta, koska jokainen palkkioihin käytetty penniäkään on penniäkään, joka otetaan pois sijoitetun pääoman tuottoista. Lisäksi korkean palkkion maksamista sijoituksesta, joka tarjoaa etua (veron lykkäämistä), jonka jo saat 403 (b) -suunnitelman säännöksistä, ei pidetä viisalina tapana käyttää rahaa.
Kolmanneksi, annuiteetit perivät usein luovutuskuluja, jos siirrät omaisuudensi niistä pois ennen ennalta määrätyn ajanjakson, joka on usein asetettu useaksi vuodeksi, kulumista. Rahan lukitseminen niin kauan rajoittaa vakavasti joustavuuttasi sijoituspäätösten tekemisessä.
Neljänneksi, annuiteetit ovat monimutkaisia sijoituksia, joihin sisältyy usein huomattava määrä hienopainoa.
Lopuksi, muuttuvat eläkkeet, jotka tarjoavat muuttuvan voiton perustuen sijoitusten tulokseen, voivat menettää rahaa. Sijoittaminen liian kalliiseen ajoneuvoon, joka voi menettää rahaa, ei yleensä ole hyvä idea.
Tietenkin annuiteetit tulevat myös toiseen makuun - kiinteään annuiteettiin. Kiinteät eläkkeet tarjoavat taatun voiton. Jos olet varovainen sijoittaja ja 403 (b) tarjoaa kiinteän annuiteetin, se voi olla houkutteleva paikka laittaa rahasi.
Tarjoavatko 403 (b) suunnitelmat välittäjätilivaihtoehtoa?
403 (b) -suunnitelmia sääntelevien sääntöjen mukaan ainoat sallitut sijoitukset ovat sijoitusrahastot ja eläkevakuutukset. 403 (b) -suunnitelmiin osallistuvat voivat sijoittaa osakkeisiin epäsuorasti sijoitusrahastojen kautta, mutta eivät voi sijoittaa suoraan osakkeisiin.
Kuinka Catch-Up-tarjonta toimii?
Rahoitusosuudet 403 (b) -suunnitelmille ovat samat kuin 401 (k) -sijoituksille. IRS: n mukaan vuotuinen rahoitusraja on 19 500 dollaria vuonna 2020.
403 (b) -suunnitelmiin osallistuvat voivat myös hyötyä kahden tarttumissäännöksen eduista. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, sinulla on oikeus suorittaa sama kurotusaste, jonka 401 (k) suunnitelman osallistujat voivat antaa. Vuonna 2020 se tarkoittaa ylimääräistä 6500 dollaria.
Pohjaviiva
403 (b) on vähemmän suosittu kuin 401 (k) -suunnitelma, koska se on saatavana vain tietyntyyppisille työntekijöille. Sillä on paljon tarjottavaa niille, jotka pystyvät antamaan panoksensa. Yllä olevat yleiset kysymykset auttavat sinua hyödyntämään 403 (b) -suunnitelman etuja.
