Sisällysluettelo
- Luottoluokituslaitokset
- Mitä ovat luottotoimistot?
- Kolme suurta luottotoimistoa
- Samanlaiset prosessit, mutta erilaiset
- Miksi luottotiedot eroavat toisistaan
- Tarvitsetko kaikki kolme pistettä?
- Pohjaviiva
Ihmiset puhuvat paljon luottotoimistoista. Mitä he tekevät? Kuinka ne eroavat toisistaan? Ja miksi heitä on kolme? (Itse asiassa niitä on paljon enemmän, mutta pääasiassa tietty trio vaikuttaa useimpien kuluttajien elämään.) Katsotaanpa tarkemmin näitä kokonaisuuksia, mitä he tekevät ja miten he tekevät.
Luottoluokituslaitokset
Ensin tehdään selväksi, mistä keskustelemme. Luottotoimistoja on helppo sekoittaa luottoluokituslaitosten kanssa, etenkin koska luottotoimistoja kutsutaan myös luottotietovirastoiksi.
Luottoluokituslaitokset käsittelevät pääasiassa yrityksiä ja yritysten luottokelpoisuutta. Ne syntyivät sijoittajien tarpeesta vertailla tiettyjen sijoitusten riski-hyötypotentiaalia ja keinona saada käsitys niiden yritysten taloudellisesta vakaudesta, jotka haluavat lainata rahaa laskemalla liikkeeseen joukkovelkakirjalainoja tai suosituimpia osakkeita. Nykyään on olemassa kolme suurta kansainvälistä toimijaa: Fitch, Moody's ja Standard & Poor's. Nämä virastot tutkivat ja analysoivat yrityksen taloudellisia tietoja ja antavat niille luottoluokituksen.
Näiden luottoluokitusten on tarkoitus antaa sijoittajille tietoa yrityksistä ja lainaperusteisten sijoitusten liikkeeseenlaskijoista, lukuun ottamatta luottotietoja tai luottotuloksia. Virastot arvostavat myös yritysten liikkeeseen laskemia erityisiä velkasitoumuksia ja korkopapereita. Yhtiöt arvioivat myös vakuutusyhtiöiden vakavaraisuuden.
Luottoluokitukset annetaan kirjeinä, kuten AAA tai CCC, jotta sijoittajat voivat nopeasti tarkastella velkainstrumenttia ja mitata sen riskiä. ne ovat eräänlainen lyhenne sen vakaudesta. Arvioinnit eroavat kolmen suurimman viraston välillä, joten on tärkeää ymmärtää, mikä niistä toimittaa kirjeet. Luottoluokitukset perustuvat valtavaan määrään muuttujia, ja niihin sisältyy joitain markkinalähtöisiä, historiallisesti arvioituja, yritystason tietoja. Arviot vaihtelevat liiketoimintaominaisuuksista taustalla oleviin sijoituksiin, ja niiden kaikkien tarkoituksena on antaa kuva lainanottajan takaisinmaksun todennäköisyydestä.
Mitä ovat luottotoimistot?
Vaikka luottoluokitukset kootaan pääasiassa sijoittajille yrityksistä, hallituksista ja joukkovelkakirjalainoista, luottotiedot ja luottoluokitukset kootaan pääasiassa hallituksille ja lainanantajille yksittäisistä lainanottajista. He käsittelevät kuluttajien luottokelpoisuutta.
Yksi mielenkiintoinen ominaisuus luottolaitosten liiketoimintamallissa on miten tiedonvaihto tapahtuu. Pankit, rahoitusyritykset, vähittäiskauppiaat ja vuokranantajat lähettävät kuluttajaluototietoja luottotoimistoille ilmaiseksi, ja sitten luottotoimistot kääntyvät ympäri ja myyvät kuluttajille suunnatut tiedot heille takaisin.
Luottolaitokset paketoivat ja analysoivat kulutusluottoraportteja, joista johdetut luottotiedot. Toisin kuin luottoluokituksissa, jotka annetaan kirjaimina, luottoluokitukset annetaan kolminumeroisinä numeroina, tyypillisesti välillä 300–850. Luottotulossi vaikuttaa lainan kokoon, johon saat oikeutta, lainojen tai korkojen maksamat korot luottokortti ja joskus jopa vuokra- ja työmahdollisuutesi.
Vaikka sekä luottoluokituslaitokset että luottotoimistot ovat yksityisiä yrityksiä, niitä säännellään tiukasti oikeudenmukaisen luottotietolain (FCRA) nojalla. Heillä on rajoitettu tapa, jolla he keräävät, maksavat ja paljastavat kuluttajantietoja, ja he ovat olleet tiukemmassa valvonnassa suuren taantuman (2007–2009) jälkeen.
Kolme suurta luottotoimistoa
Yhdysvalloissa on useita erilaisia luottotoimistoja, mutta vain kolme, joilla on suuri kansallinen merkitys: Equifax, Experian ja TransUnion. Tämä kolmikko hallitsee markkinoita keräämällä, analysoimalla ja jakamalla kuluttajia koskevia tietoja luottomarkkinoilla.
Equifaxilla, joka sijaitsee Atlantassa, on 7 000 työntekijää ja ”se toimii Yhdysvalloissa ja 18 muussa maassa, mukaan lukien Argentiina, Brasilia, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Intia, Irlanti, Meksiko, Paraguay, Peru, Portugali, Venäjä, Espanja, Yhdistynyt kuningaskunta ja Uruguay. ”Erityisesti Yhdysvaltojen etelä- ja itäosissa hallitseva yritys väittää olevansa markkinajohtaja useimmissa maissa, joissa se toimii.
Experian, jonka kotipaikka on Costa Mesassa, Kalifornia, käsitteli alun perin raportteja Yhdysvaltojen länsipuolella. Nyt se mainostaa itseään "johtavana maailmanlaajuisena tietopalveluyrityksenä". Yritys "työllistää noin 16 000 ihmistä 39 maassa, ja sen pääkonttori sijaitsee Dublinissa, Irlannissa, ja sen pääkonttori on Nottinghamissa, Isossa-Britanniassa ja São Paulossa, Brasiliassa."
TransUnion markkinoi itseään "globaalina johtajana luottotietojen ja tietohallinnon palveluissa". Chicagossa sijaitsevalla yrityksellä on "toimintaa ja tytäryhtiöitä 33 maassa". Se työllistää noin 3 700 henkilöä.
Samanlaiset prosessit, mutta erilaiset
Kaikki kolme luokituslaitosta keräävät samantyyppisiä tietoja kuluttajista. Tähän sisältyy henkilötietoja, kuten nimi, osoite, sosiaaliturvatunnus ja syntymäaika. Se sisältää myös luottotiedot, mukaan lukien velat, maksuhistoria ja luotto-sovellustoiminta.
Luottolaitosten on yleinen käytäntö kerätä tietoja liittovaltion ja yksityisiltä opintolainoilta ja asuntolainanantajilta. Jos olet myöhässä asuntolainan maksamisessa, Sallie Mae voi ilmoittaa sinulle luottolaitokselle - yleensä 45 päivän kuluttua. Liittovaltion lainat tarjoavat enemmän liikkumavaraa, jolloin 90 päivää voi kulua ennen raportin jättämistä.
Internal Revenue Service (IRS) ei ilmoita viivästyneitä tuloveroja toimistoille. Jos verovelvollinen ei kuitenkaan maksa takaisin verovelkaansa kohtuullisessa ajassa tai jos hän on velkaa paljon takautuvia veroja, IRS saattaa jättää liittovaltion vero-pantin (oikeudellinen vaatimus veronmaksajan omaisuudesta) paikalliselle lääninjohtajalle. toimisto; vero-panttioikeus on julkinen tieto, ja toimistot voivat löytää sen ulkopuolisen tutkimuksen avulla.
Kukin yritys käyttää kaikkia näitä tietoja kehittääkseen kulutusluottoraportteja ja laskeaksesi luottotulokset. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä pienemmän luottoriskin kuluttajan katsotaan olevan - ja sitä korkeampi on hänen luottokelpoisuutensa.
Nämä pisteet ovat historiallisesti perustaneet FICO®-pisteet, jotka liittyvät data-analyyttiseen yritykseen, joka alun perin tunnettiin nimellä Fair, Isaac ja Company (yrityksen nimi muutettiin FICOksi vuonna 2009). Vaikka voit silti saada FICO-pisteet mistä tahansa kolmesta suuresta, heidän laskentatavat eroavat toisistaan. Experian käyttää omaa Experian / FICO Riskimalli v2. Equifaxilla on myös patentoitu pisteytysjärjestelmä (asteikolla 280 - 850), johon yleensä viitataan vain nimellä Equifax Credit Score. TransUnionin oletusluottopistettä kutsutaan VantageScoreksi, joka luotiin yhteistyössä kahden muun toimiston kanssa vaihtoehtona FICO-järjestelmälle; sen ennakoivaan pisteytysjärjestelmään viitataan myös nimellä TransRisk.
Kaiken tämän tulos? Henkilökohtainen luottotulosi ja jopa FICO-pisteet voivat vaihdella toimistosta toiseen. Nämä erot perustuvat erilaisiin omistusoikeuden alaisiin laskentamenetelmiin, aukkoihin tietojen ilmoittamisessa ja keräämisessä sekä siihen, että toimistoilla ei ole aina samoja tietoja velkahistoriastasi samaan aikaan. Millä tahansa päivänä yhdellä yrityksellä voi olla erilaista tietoa sinusta kuin muilla.
Miksi luottotiedot eroavat toisistaan
Oletetaan, että haet lainaa, luottorajaa tai luottokorttia lainanantajalta. Kyseinen lainanantaja suorittaa melkein varmasti luottotarkastuksen pyytäen sinua laatimaan raportin ainakin yhdestä kolmesta suurimmasta luottotoimistosta. Mutta sen ei tarvitse käyttää kaikkia kolmea. Lainanantajalla voi olla edullinen suhde tai arvo yksi luottoluokitus- tai raportointijärjestelmä kahden muun suhteen. Kaikki luottopyynnöt merkitään luottotiedotteeseesi, mutta ne näkyvät vain toimistoissa, joiden raportit laaditaan. Jos luottokysely lähetetään vain Experianille, Equifax ja TransUnion eivät tiedä siitä esimerkiksi.
Samoin kaikki lainanantajat eivät ilmoita luottotoimintaa jokaiselle luottotoimistolle. Joten yhden yrityksen luottotiedot voivat poiketa toisesta. Lainanantajat, jotka raportoivat kaikille kolmelle toimistolle, saattavat nähdä tietojensa näkyvän luottotiedoissa eri aikoina yksinkertaisesti siksi, että kukin toimisto kokoaa tiedot eri kuukauden aikoina. Rikollisuus ei yleensä vaikuta luottotulokseesi ennen kuin vähintään 45 päivää on kulunut.
Useimmat luotonantajat tutkivat vain yhden raportin yhdestä luottotoimistosta selvittääkseen hakijan luottokelpoisuuden. Suurin poikkeus on asuntolainayhtiö. Asuntolainanantaja tutkii raportit kaikista kolmesta luottolaitoksesta, koska kyse on niin suurista rahasummista kuluttajaa kohti; Se perustuu usein hyväksymiseen tai epäämiseen keskituloksella.
Myös toimistojen pisteytysjärjestelmiä ei ole asetettu kiveen; Jokainen menetelmä (mukaan lukien FICO) on muuttunut vuosien mittaan osana jatkuvia pyrkimyksiä parantaa tarkkuutta. On erittäin mahdollista, että luottotulossi muuttuu ajan myötä saman toimiston kanssa, vaikka velkahistoriasi ei olisi, yksinkertaisesti siksi, että pisteytysmenetelmä on viritetty.
Tarvitsetko kaikki kolme pistettä?
Joo. Luototietoja ei usein ilmoiteta samalla tarkkuudella kaikissa kolmessa luottotoimistossa, joten kuluttajien on tärkeää tarkistaa jokainen raportti ja pistemäärä. (FACTA), joka on FCRA: n vuonna 2003 hyväksymä muutos lainmukaisuuden ja tarkkuuden suhteen (FACTA), antaa kuluttajille mahdollisuuden saada ilmainen kopio raportistaan jokaiselta luottotietovirastolta kerran vuodessa.)
Koska jotkut velkojat ja keräilijät raportoivat vain yhdelle tai kahdelle virastolle. Jotkut kohteet kiistetään yhdestä raportista, mutta ne varmennetaan toisessa. Kohteet poistetaan myös yhdestä tai kahdesta raportista eri syistä. Tämä vaihtelu tarkoittaa usein suurta luottotuloseroa toimistosta toiseen. Kun luottopistettä pyydetään, se lasketaan sen perusteella, mikä kyseisessä luottotiedotteessa on. Joten vaikka kuluttajalla voi olla vakaa luottotulos yhden raportin perusteella, hänellä voi olla sanamuotoa suurempi luotto-pistemäärä toisen raportin perusteella. Esimerkiksi, jos kuluttajalla on kaksi kokoelmaa raportista A ja yhtään raportista B, raportista B laskettu pistemäärä on selvästi korkeampi kuin raportista A laskettu.
Jos kuluttajalta evätään luotto yhden huonojen luottotietopisteiden perusteella, mutta hänellä on parempi luotto-pistemäärä toisessa toimistossa, hänellä saattaa olla onnea soittaessaan luotonantajalle ja pyytämällä paremman pisteet huomioon ottamista, varsinkin jos on hyvä syy miksi ensimmäinen luottopiste on niin alhainen.
Pohjaviiva
Et voi hallita sitä agenttia, jota tutkiva yritys neuvoo. Mutta yrityksiä ja menetelmiä lukuun ottamatta korkeampi on aina parempi. Pisteiden vertailu ei välttämättä paljasta samoja lukuja, mutta se on silti hyödyllinen tehtävä. Jos sinulla on hyvät pisteet yhdessä yrityksessä, sinulla tulisi olla hyvät pisteet kaikissa, vaikka todelliset luvut ovatkin hieman erilaisia.
Saada vuosittainen ilmainen luottoraportti jokaiselta toimistolta siirtymällä osoitteeseen
