Kysyminen, ovatko omistusoikeuslainat vai palkkapäivälainat parempia, merkitsee sitä, että kysytään, mikä sairaus on parasta taata. Molemmissa lainatuotteissa on harvinaisia korkoja, epäedulliset ehdot ja aggressiivinen keräystaktiikka, jotka rajoittuvat väärinkäyttäjiin, ja molemmat saattavat koskea häikäilemättömiin hahmoihin, usein vähemmän tähtitieteellisissä osissa kaupunkia. Omistuslainat tarjoavat tyypillisesti matalampaa korkoa - esimerkiksi 300%: n vuotuinen korko verrattuna 400%: iin palkkapäivälainoihin, jos soitat sopimukseksi - mutta määräävät myös pahemmat seuraamukset maksamatta jättämisestä, koska lainanantaja voi ottaa omistamansa ajoneuvoon.
Palkkapäivälainan perusteet
Palkkapäivän lainanantajat tarjoavat lyhytaikaisia käteislainoja vastineeksi myöhästyneelle sekille, joka on yleensä päivätty seuraavalle palkkapäivällesi. Sekin määrään sisältyy lainan kokonaismäärä ja rahoituskulut. Kirjoita esimerkiksi shekki esimerkiksi 115 dollaria saadaksesi 100 dollarin lainan. Kun otetaan huomioon kahden viikon laina-aika, joka on melko vakio, 15 dollarin rahoitusmaksu vastaa lähes 400 prosentin vuotuista vuosikorkoa, ja tämä edellyttää, että maksat lainan takaisin ajoissa.
Jos myöhästynyt shekkisi ei tyhjennä pankkia ja et tee muita järjestelyjä maksaaksesi eräpäivään mennessä, lainanantaja laskee lainan seuraavalle kahden viikon kaudelle, kohdistaa toisen rahoituskulun ja yleensä arvioi lisäviivästyskoron tai rangaistus. Lyhyesti, voit olla koukussa useita kertoja alkuperäisestä lainasummastasi.
Palkkapäivälainan ainoa hopeavuori on se, että laina on vakuudetonta, mikä tarkoittaa, että lainanantajalla ei ole vakuutta tarttua, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin. Näin ollen palkkapäivälainaajat tunnetaan käyttävän aggressiivisia menetelmiä maksuviivästysten keräämiseen. Näihin taktiikoihin sisältyy jatkuvia puheluita, pelottavia kirjeitä ja riitauhkia. Jotkut palkkapäivän lainanantajat käyttävät väitetysti "kenttäajaajia", edustajia, jotka ilmestyvät rikollisten lainanottajien kodeissa vaatimaan maksua.
Lisäksi koska palkkapäivälainanantajat yleensä saalistavat köyhiä ja epätoivoisia, heidän fyysiset sijaintinsa ovat usein ei-toivotuilla alueilla kaupungissa. Voit kiertää tarpeen mennä sinne etsimällä lainanantajaa verkossa, mutta tekemällä niin altistat sinut toiselle vaaralle; Jotkut palkkapäivän lainanantaja-sivustot ovat vain huijauksia arkaluontoisten henkilökohtaisten tietojen poistamiseksi.
Otsikko Lainan perusteet
Omistusoikeuden myöntäjät tarjoavat lyhytaikaisia lainoja pitäen samalla ajoneuvosi nimike vakuutena. Lainanantaja arvioi ajoneuvon arvon ja tarjoaa lainata tietyn prosenttiosuuden, yleensä 25-50%, kyseisestä arvosta. Omistuslainan saldot voivat olla paljon suurempia kuin palkkapäivälainojen saldot, joissakin tapauksissa jopa 10 000 dollaria. Tyypillinen nimellislaina-aika on 30 päivää, keskikorko on noin 25%. Tämä tarkoittaa, että tavanomainen nimellislainan vuosikorko on 300%.
Kuten palkkapäivälainanantajat, myös lainanantajat aiheuttavat suurimmat kulut, kun et maksa lainaa ajoissa. Jos olet onnekas, lainanantaja voi tarjota lainan lainaamisen uudelle 30 päivän kaudelle, perimällä uuden rahoitusmaksun ja yleensä viivästysmaksun. Jos et ole niin onnekas, lainanantaja voi ottaa takaisin auton ja myydä sen maksaaksesi lainasi.
Samoin kuin palkkapäivän lainanantajat, lainanantajat ovat useimmiten sieppaissa lähiöissä. Oikeuslainan hankkiminen edellyttää yleensä ilmoittautumista henkilökohtaisesti, koska lainanantajan on arvioitava ajoneuvosi. Mobiililainanantajaa on olemassa, mutta veloitetaan melkein aina ylimääräistä lisämaksua tullaksesi luoksesi.
Kumpi on parempi?
Yhden tai toisen luokittelu "paremmiksi" on vaikeaa, koska sekä palkkapäivälainat että omistuslainat ovat yleensä vaikeassa taloudellisessa tilanteessa ja pahentavat sitä. Palkkapäivälainoilla on vähemmän riski menettää henkilökohtaista omaisuutta, kun taas omistusoikeuslainoissa on hieman matalammat korot (vaikkakin silti suhteellisen korkeat) ja ne sallivat suuremmat lainasummat.
Jos sinulla on odottamattomia kuluja ja rahaa on vähän, parempiin rahankeruumenetelmiin kuuluu muun muassa tarvikkeiden myyminen, joita et enää tarvita, pyytämällä työnantajalta ennakkoa seuraavalle palkkallesi tai käyttämällä mahdollisesti luottokorttia. Luottokortit saavat huonon rap-arvon korkeiden korkojensa vuoksi, mutta niiden korot ovat pieni murto-osa siitä, mitä lopulta maksat palkkapäivälainalle tai nimellislainalle. Lisäksi useimmat luottokortit eivät veloita korkoa ollenkaan, jos maksat ne 30 päivän kuluessa.
