Mikä on kelluva korko?
Liukuva korko on korko, joka liikkuu ylös ja alas muiden markkinoiden kanssa tai yhdessä indeksin kanssa. Sitä voidaan kutsua myös muuttuvaksi korkoksi, koska se voi vaihdella velkavelvoitteen keston ajan. Tämä on toisin kuin kiinteä korko, jossa velkasitoumuksen korko pysyy vakiona lainan voimassaoloaikana.
Avainsanat
- Luottokorttiyhtiöt kantavat vaihtuvakorkoisia korkoja, ja ne näkyvät yleensä asuntolainoilla. Vaihtuvakorkoiset markkinat seuraavat markkinoita tai seuraavat indeksiä.
Vaihtuvien korkojen ymmärtäminen
Asuntolainoja voidaan saada kiinteäkorkoisilla korkoilla, jotka ovat staattisia ja jotka eivät voi muuttua asuntolainasopimuksen voimassaoloaikana, tai kelluvalla tai säädettävällä korolla, joka muuttuu säännöllisesti markkinoiden kanssa.
Tärkeä
Useimmilla luottokorteilla on vaihtuvakorkoiset.
Esimerkiksi, jos joku ottaa kiinteäkorkoisen asuntolainan 4 prosentin korolla, hän maksaa koron lainan elinaikana, ja hänen maksunsa ovat samat koko lainan ajan. Sitä vastoin, jos lainanottaja ottaa asuntolainan vaihtuvakorkoisella lainalla, se voi alkaa 4 prosentin korolla ja säätää sitten joko ylös- tai alaspäin muuttaen siten kuukausimaksuja.
Useimmissa tapauksissa säädettävän koron asuntolainoilla (ARM) on korkoja, jotka mukautuvat ennalta asetetun marginaalin ja merkittävän asuntolainan indeksin, kuten Liborin, rahastojen kustannusindeksin (COFI) tai kuukausittaisen aarrekeskiarvon (MTA) perusteella. Esimerkiksi, jos joku ottaa ARM: n 2%: n marginaalilla Liborin perusteella ja Libor on 3%: n asuntolainan koron mukautuessa, korko palautuu 5%: iin (marginaali plus indeksi).
Vaihtuvien korkojen edut ja haitat
Asuntolainoilla säädettävissä korkoisilla asuntolainoilla on yleensä alhaisemmat korkotason korot kuin kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, ja se voi tehdä niistä houkuttelevampia joillekin lainanottajille, etenkin lainanottajille, jotka suunnittelevat myydäksesi kiinteistön ja maksaa lainan takaisin ennen koron muuttamista tai lainanottajille, jotka odottavat oman pääoman nousevan nopeasti kodin arvojen noustessa.
Toinen etu on, että kelluvat korot voivat laskea, mikä alentaa lainanottajan kuukausimaksuja. Suurin haitta on kuitenkin se, että korko voi nousta ylöspäin ja lisätä lainanottajan kuukausimaksuja.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ja Di Virgilio, Gainesville, Florida
Pitkäaikaisen lainanoton yhteydessä on parasta olla poissa vaihtuvakorkoisesta tai kaikesta muuttuvasta lainasta, ja tämä pätee erityisen hyvin silloin, kun korot ovat hyvin alhaiset kuin nyt.
On tärkeää pystyä suunnittelemaan, mitä velasi maksaa sinulle, jotta voit budjetoida kuinka maksat se takaisin ilman yllätyksiä.
Kun valitset vaihtuvakorkoisen lainan, pelaat olennaisesti sitä, että korot ovat tulevaisuudessa alhaisemmat. Muuttuvassa korkoympäristössä joka vuosi voisi tuoda uuden ja mahdollisesti korkeamman koron, mikä voisi lisätä huomattavasti maksettavan koron määrää.
Kun korot ovat historiallisesti matalat kuin nykyään, kertoimet ovat erittäin hyvät, että korot nousevat tulevaisuudessa eivätkä laske, mikä tekee vaihtuvakorkoisesta lainasta erittäin huonon valinnan, koska todellista ylösalaisuutta ei ole. Siksi kiinteän koron lainan käyttäminen, etenkin nykyisessä korkoympäristössämme, on viisasta siirtää.
Erityiset näkökohdat
Asuntolainat eivät ole ainoita lainoja, joilla voi olla vaihtuvakorkoisia. Useimmissa luottokorteissa on myös vaihtuvakorkoiset. Kuten asuntolainojen kohdalla, nämä korot sidotaan indeksiin, ja useimmissa tapauksissa indeksi on nykyinen peruskorko, korko, joka heijastaa suoraan keskuspankin asettamaa korkoa useita kertoja vuodessa. Useimmissa luottokorttisopimuksissa todetaan, että lainanottajalta perittävä korko on peruskorko plus tietty erotus.
