Mikä on talletus?
Määräaikaistalletus on korollista pankkitilitiliä, jolla on määritetty eräpäivä, kuten talletustodistus (CD). Talletettujen varojen on oltava tilillä määräaikaisesti saadakseen ilmoitetun koron. Määräaikaistalletukset ovat vaihtoehto tavanomaiselle säästötilille, ja ne maksavat yleensä korkeamman koron.
Tämän tyyppisen sijoituksen muihin nimiin sisältyy määräaikaistalletus.
Aika talletukset
Aika talletukset selitetty
Talletustodistukset ovat tyyppisiä säästötilejä tai siirrettäviä instrumentteja, joissa asiakkaalle maksetaan korkoa vastineeksi varojen talletuksesta tilille määrätyn ajanjakson ajan. CD-levyt ovat pankkien, luotto-osuuskuntien ja muiden rahoituslaitosten myöntämiä. CD-levyjä on monen tyyppisiä ja niiden maturiteetti ja sijoitusten vähimmäisvaatimukset vaihtelevat. Ne, jotka vaativat suuremman alkuperäisen talletuksen, tarjoavat yleensä suuremman tuoton kuin pienemmät CD-levyt.
Asiakas voi ansaita mahdollisesti korkeamman koron talletustilillä kuin mitä hän saisi tallettamalla tavanomaiselle säästötilille tai korolliselle shekkitilille. Asiakas saa korkeamman koron, koska määräaikaistalletusvarat pysyvät lukittuina tilin eräpäivään asti. Talletustodistus on eräänlainen määräaikaistalletus, jonka maturiteetti on 30 päivästä viiteen vuoteen.
Näiden sijoitusten federaatio on FDIC: n mukaan korkeintaan 250 000 dollaria sijoitusta kohden. Luotto-osuuskunnan myymillä määräaikaistalletuksilla on suojaus National Credit Union Administrationilta (NCUA).
Avainsanat
- Määräaikaistalletus on korollista pankkitilitiliä, jolla on määritetty erääntymispäivä, kuten talletustodistus (CD). Määräaikaistalletuksessa talletettuja varoja on pidettävä määräaikaisena maksetun koron saamiseksi. mitä pidempi eräaika, sitä korkeampaa korkoa tallettaja saa. Näillä sijoituksilla on FDIC- ja NCUA-suojaus sen mukaan, missä rahoituslaitoksessa ne on ostettu.
Varhaiset vetäytymissakot
Varat voidaan nostaa näiltä tileiltä ilman erillistä ilmoitusta. Omistaja kuitenkin maksaa sakon varhaisesta vetäytymisestä. Tämä sakko voi sisältää kiinteän maksun, tai asiakas voi menettää tilin ansaitsemat korot nostohetkeen asti. Eri pankeilla saattaa olla erityisiä ehtoja, jotka liittyvät mahdollisuuteen nostaa varoja. Tämän likviditeettiuhran vuoksi pankit tarjoavat korkeampia korkoja verrattuna kaikkein perustason säästötileihin.
Miksi pankit tarjoavat talletustilit
Määräaikaistalletukset tarjoavat pankeille tarvittavat varat lainata rahaa muille yksityishenkilöille tai yrityksille. Pankki tuottaa voittoa lainaamalla talletustilillä oleville varoille korkeampi korko kuin määräaikaistalletukselta maksettu korko. Pankki voi sijoittaa määräaikaistalletuksesta saatavat rahat myös muihin arvopapereihin, joiden tuotto on korkeampi kuin mitä pankki maksaa asiakkaalle.
Maturiteetti ja korot
Pankit ja muut rahoituslaitokset voivat neuvotella mistä tahansa asiakkaan pyytämästä maturiteetista - talletuksen kestosta - niin kauan kuin maturiteetti on vähintään 30 päivää. Kun sijoitus erääntyy, varat voidaan nostaa ilman rangaistusta. Sijoittaja voi myös halutessaan uusia määräaikaistalletuksen tiliä toisella aikavälillä. Esimerkiksi yhden vuoden CD-levy kypsyy ja rullataan toisen vuoden CD-levyyn, jos asiakas ei halua nostaa varoja.
Tyypillisesti, mitä pidempi maturiteetti on, sitä korkeampi korko tallettajalle maksetaan. Esimerkiksi yhden vuoden CD-levy voi tarjota 1, 10%: n vuotuisen tuoton (APY), kun taas viiden vuoden CD samalla tuotolla voi antaa 1, 75%: n APY: n. Vuotuinen tuottoprosentti on efektiivinen vuotuinen tuottoprosentti (RoR) ottaen huomioon korkojen yhdistämisen vaikutus.
Määräaikaistalletuksille ja CD-levyille on olemassa kahden tyyppisiä korkoja. CD-levyllä noteerattu korko on korko, jonka asiakas ansaitsisi, jos asiakas vetäisi kuukausittain saadun koron, mikä on ominaisuus, jota jotkut tuotteet tarjoavat. Kuitenkin, jos asiakas sijoittaa ansaitut korot lainan voimassaoloajaksi, hän ansaitsee vuosittain ilmoitetun tuoton. Seurauksena on, että pankin noteerattu APY on korkeampi kuin noteerattu korko.
Aikatalletuksen haittapuoli
Kuten useimmissa rahoitustuotteissa, myös talletustilillä on etuja ja haittoja. Vaikka nämä sijoitukset ovat turvallisia ja tarjoavat joustavia lähtöpisteitä sijoittajalle, tuottoaste on yleensä alhaisempi kuin muista sijoituksista saatu tuotto. Sijoittaja voisi sijoittaa samat rahastot muihin osakkeisiin tai joukkovelkakirjalainoihin ja saada korkeamman tuoton.
Koska sijoittajan varat on sidottu tilille, heillä voi olla korkoriski. Tätä kutsutaan myös markkinariskiksi. Tämä on vaara, että markkinakorot nousevat korkeammalle tasolle kuin mitä talletustilit palaavat.
Sijoittajilla on myös riski uudelleeninvestoinneista korkojen laskun aikana. Kun sijoittaja saa käyttöoikeuden rahastoihinsa, jos markkinakorot ovat alhaisemmat kuin ne, jotka ansaitsivat talletustililtä, he eivät pysty sijoittamaan varoja uudelleen ja saamaan saman tuoton.
Plussat
-
Määräaikaistalletukset tarjoavat sijoittajille kiinteän koron maturiteettiin saakka.
-
Määräaikaistalletukset ovat riskivapaita sijoituksia, joita FDIC tai NCUA tukevat.
-
Määräaikaistalletuksilla on eri maturiteettipäivät ja talletusten vähimmäismäärät.
-
Määräaikaistalletukset maksavat korkeamman koron kuin useimmat säästöt ja sekit.
Haittoja
-
Määräaikaistalletuksen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin muut sijoitukset.
-
Sijoittajille on vaarana lukita alhaisen koron talletus, joka katoaa korkojen noustessa.
-
Sijoittajat kohtaavat uudelleeninvestointiriskin, jos korot ovat pudonneet eräpäivänä, eivätkä he pysty sijoittamaan varoja uudelleen samalla korolla.
-
Tallettajilla ei ole pääsyä varoihin, ja he eivät voi rikkoa talletusta ilman rangaistusta.
-
Kiinteät korot eivät ole tahdissa inflaation tai nousevien hintojen kanssa taloudessa.
Oikean maailman esimerkkejä talletuksista
Citizens Bank (CFG) on Yhdysvalloissa sijaitseva aluepankki, joka tarjoaa erityyppisiä määräaikaistalletuksia. Alla on muutamia pankin CD-levyjä sekä tallettajille maksettu korko.
- Yhden vuoden CD maksaa 1, 00% 1000 dollarin talletuksella. Kahden vuoden CD 1, 75% 1000 dollarin talletuksella.
Voimme verrata Citizens Pankin tarjoamia korkoja Wells Fargo Bankin (WFC), joka on yksi Yhdysvaltojen suurimmista kuluttajapankeista, tarjoamiin korkoihin. Alla on muutama Wells Fargon CD-tarjous sekä tallettajille maksetut korot.
- Yhden vuoden CD-levy, jonka talletus on vähintään 2 500 dollaria, maksaa 1, 39%. Erityinen CD, joka vaatii vähintään 5 000 dollarin talletuksen, maksaa 2, 27% 29 kuukauden ajan.
Voimme nähdä, että suurempi alkuperäinen talletus ja CD-levyjen maturiteetti voivat muuttaa pankkien maksamia korkoja. Huomaa, että molempien pankkien uusille CD-levyille tarjoamat korot voivat muuttua milloin tahansa.
