Sisällysluettelo
- Elä veroystävällisessä valtiossa
- Arvioi sijoituksesi uudelleen
- Vältä tai siirrä RMD: tä
- Ole strateginen sosiaaliturvan suhteen
- Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyessäsi tulosi tulevat yleensä kolmesta mahdollisesta lähteestä: sosiaaliturvaetuudet, IRA: n maksut ja eläkesuunnitelmat sekä säästöjen ja muiden sijoitusten varat. Tulotasosta riippuen saatat haluta käyttää tiettyjä verostrategioita minimoidaksesi mitä Uncle Sam vie sinulta eläkkeellesi. Tässä on muutama harkitseva.
Avainsanat
- Useimmat eläkeläiset luottavat muutamiin eri tulolähteisiin, ja on olemassa tapoja minimoida verot jokaisesta niistä. Yksi parhaimmista strategioista on asua veroystävällisessä valtiossa tai muuttaa siihen.Muut strategiat sisältävät sijoitusten uudelleenjakamisen siten, että ne ovat verovelvollisia. tehokas ja lykkää jakelua eläketililtä. Älä unohda olla strateginen sosiaaliturvan suhteen: Muista tuloistasi riippuen etuuksista voidaan maksaa veroja.
Elä veroystävällisessä valtiossa
Yksi parhaimmista strategioista eläketulojen verojen säästämiseksi on asua tai muuttaa maahan, joka on veroystävällinen. Verovähennys- ja työllisyyslain seurauksena tämä on erityisen tärkeä asia vuoteen 2025 mennessä, jolloin vain yhteensä 10 000 dollaria paikallisia kiinteistö- ja osavaltion ja paikallisia tulo- tai myyntiveroja voidaan vähentää liittovaltion tuloveroa varten.
Seitsemällä osavaltiolla ei ole tuloveroja: Alaska, Florida, Nevada, Etelä-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming. New Hampshire ja Tennessee verovat vain korkoja ja osinkoja, mutta Tennessee liittyy niiden valtioiden luetteloon, joilla ei ole tuloveroa vuonna 2022.
Liittovaltion laki estää osavaltioita verottamasta asukkaita toisessa osavaltiossa ansaituista eläke-etuuksista. Joten esimerkiksi ansaitsemalla eläke Kaliforniassa tai New Yorkissa (korkean verotuksen osavaltiot) ja muuttaessaan eläkkeelle Floridaan tai Texasiin (ei verovaltioita) vältetään valtion vero näille tuloille.
Muissa valtioissa voi olla alhaisia tuloveroja tai erityisiä taukoja eläketuloille. Joillakin esimerkiksi ei ehkä ole veroa sosiaaliturvaetuuksista ja / tai osasta tai koko IRA: n ja eläkesuunnitelmien tuloista.
Arvioi sijoituksesi uudelleen
Haluat ehkä muuttaa sijoitusomistuksia eläkkeelle siirtymisessä verojen säästön lisäksi myös pääoman säilyttämiseksi. Tässä on muutama tapa edistää sitä:
Kunnan joukkovelkakirjat
Kunnan joukkovelkakirjalainojen korkoon ei sisälly liittovaltion tuloveroa, vaikka korko saattaa vaikuttaa sosiaaliturvaetuuksien veroon.
Osinko-osuudet
Tappiot, jotka korvaavat myyntivoitot
Voit käyttää arvopapereiden ja muun omaisuuden myyntiin liittyviä tappioita tasapainottaakseen myyntivoittoja, jotta et maksa veroja voittoista. Lisäksi jos sinulla on ylimääräisiä pääomatappioita, voit käyttää jopa 3 000 dollaria tavanomaisten tulojen (esimerkiksi pankkikorkojen) korvaamiseen, ja mahdolliset lisätappiot voidaan siirtää edelleen.
Vältä tai siirrä RMD: tä
- IRA-edunvalvojasi tai hoitajasi on siirrettävä varat suoraan IRS: n hyväksymään julkiseen hyväntekeväisyysjärjestöön. Sinun on saatava hyväntekeväisyysjärjestöltä kirjallinen vahvistus hyväntekeväisyyteen.
Tälle strategialle on asetettu 100 000 dollarin vuosiraja. Jos olet naimisissa, jokaisella puolisolla on erillinen 100 000 dollarin raja. Tätä strategiaa voidaan käyttää vain IRA: ille, ei IRA: n kaltaisille tileille, kuten SEP IRA tai SIMPLE IRA.
Roth IRA: t eivät ole RMD: n alaisia.
Voit myös lykätä RMD: n ottamisen tarvetta ja varmistaa, että sinulle ei lopu eläketuloja sijoittamalla erityiseen laskennalliseen annuiteettiin. Voit käyttää jopa 125 000 dollaria (mutta enintään 25% tilin saldosta) IRA: lta tai 401 (k) ostaaksesi pitkäaikaista eläkettä koskevan sopimuksen (QLAC) eläketililtä. QLAC: lle osoitetut varat on vapautettu RMD-laskelmista.
Maksuja QLAC: lta ei tarvitse aloittaa heti, vaan niiden on aloitettava viimeistään 85-vuotiaana. Maksut ovat verollisia sinulle, ja QLAC: n varat täyttävät automaattisesti RMD-vaatimukset tämän IRA- tai eläkesuunnitelman tämän osan osalta.
Muista ottaa QLAC: n haitat huomioon ennen jatkamista. Ei ole rahaarvoa, jota voidaan hyödyntää ennen annuitointia. Tämän tyyppisistä sijoituksista voi olla korkeampia maksuja kuin muille, jotka ovat saatavilla IRA- tai 401 (k) -suunnitelman kautta. Ja sinun täytyy elää kohdennettuun ikään (esimerkiksi 85 vuotta) nauttiaksesi tuloista.
Ole strateginen sosiaaliturvaetujen suhteen
Syntymävuodesta riippuen täysi eläkeikä on 65–67.
Kun saat etuuksia, ne ovat joko täysin verovapaita tai sisältyvät bruttotuloihisi 50% tai 85% riippuen muista tuloistasi (mukaan lukien verovapaat korot joukkovelkakirjalainoille). Tarkemmin sanottuna, jos väliaikaiset tulosi (sosiaaliturvaetuuksien verotettavan osan laskennassa yksilöivä termi) on alle 25 000 dollaria, jos olet yksin, tai 32 000 dollaria, jos olet naimisissa jättämällä yhdessä, mikään sosiaaliturvaetuuksistasi ei ole verotetaan.
Jos olet yksin ja tulosi ovat välillä 25 000–34 000 dollaria - tai välillä 32 000–44 000 dollaria, jos olet naimisissa yhdessä jättämällä avioliittoa -, 50% etuuksista on verotettavaa. Jos tulot ovat yli 34 000 dollaria tai vastaavasti 44 000 dollaria, 85 prosenttia etuuksista sisältyy bruttotuloihin. Erikseen jättäneillä naimisilla on 85% etuuksista, jotka sisältyvät bruttotuloihin.
Koska sosiaaliturvaetuuksien verotettava osuus riippuu muista tuloista, hallitse sitä mahdollisuuksien mukaan. Tässä on joitain ideoita:
- Pienennä oikaistua bruttotuloa (AGI) osallistumalla vähennyskelpoisiin IRA: iin ja 401 (k) -suunnitelmiin, jos työskentelet edelleen. Rajoita arvopapereiden myyntiä. Vaikka myynnin pitäisi ensisijaisesti sanelea taloudelliset näkökohdat, voit halutessasi rajoittaa myyntiä niin, että tulosi eivät työnnä sinua yli 50%: n sisällyttämisestä 85%: n sisällyttämiseen. Tee nostoja Roth IRA: sta, jos sinulla on sellainen . Roth IRA: sta nostetut tuotteet ovat verovapaita eläkkeelle siirtymisen yhteydessä, eikä niitä oteta huomioon laskettaessa sosiaaliturvaetuuksia.
Pohjaviiva
Eläketulojen verostrategioiden huomioiminen on tärkeää, mutta yhtä oikeaa strategiaa ei ole. Jokaisen henkilökohtainen tilanne on erilainen ja verostrategia on räätälöitävä sinulle. Keskustele vero- tai talousneuvojan kanssa saadaksesi lisätietoja ja laatiaksesi henkilökohtaisen suunnitelman.
